最近论坛也是看了好多帖子提到重疾保险
自己也是看了一些帖子和拿了不同公司的重疾，自己还是有点犹豫不知道怎么买，年纪30左右
想问问大家，就是每个月还款金额就是计划300-400左右，翻倍希望可以有25-30万最好，prudential 的prulife multiplier flex/income的 vivo /AIA哪家相对更合理，因为我自己的想法，在不同agent那边给我的说法得到了完全都是不一样的。有的说，更应看重70岁后，因为更容易患病，有的说更应看重年轻时候的减少家庭负担。然后有些说应看重过后现金回报。越来越不懂了。请求大家指教。谢谢
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说来听听

给你个统计数据 95%的重疾理赔都发生在70岁之后。

消灭零字节

最好有百分比，就是这个年龄段claim的人和买了重疾保修的人数的比例，单看绝对值没有什么说服力。

你好，看到你的描述，你指的应该是wholelife+重疾附加险。其实无论年纪大更容易患病也好，还是年轻时减少家庭负担，还是有现金回报，理论上说都没有错。你既然已经有了自己的想法，就应该按照自己的想法进行，我们身为顾问，只是给客户一些建议，这些建议可能是客户以前没有想到的问题，这样帮助他们完善他们的计划，但最终的还是要按照自己的想法购买。如果不能同时满足所有的要求，就从自己觉得最重要的先购买，之后再做补充也可以。有些人对自己的想法非常清楚，就是只用保到退休以前，也就是65或者70岁，所以他们就只保到这个时候。计划不存在对与错，适合你的才是最好的。按照你的预算，你这个保障额度是完全没有问题，不知道你说的有自己的想法是指什么。

这个表只能作为参考作用，也有可能按照你说的，可能很多人只是保到70岁，所以后面没有的claim。

本身有没有搞明白重疾险的作用和目的？

最重要的目的，应该是作为收入替代。重疾的治疗，并不是由重疾险保障的，而是由住院保险保障的。而重疾险保障的，是两三年的收入替代。比如重病不能工作了，日常开销，父母生活，子女的教育生活怎么办？这就是重疾险的真正作用和目的。两年之后，两种可能，要么残了或者挂了，人寿保险，注意指term life,进来发挥作用。要么病好了，继续回去工作，承担家庭责任去。

所以总结来说，住院保险保的是各种疾病，包括重疾。重疾险保的是短期收入替代，人寿保长期丧失工作能力，保障的是家人。

推荐你每月几百块的人，再次把你带上了whole life, multiplier, investment link这样的歧路。。让你买这样保险的，既混淆了保险的目的，又没得到应有的保障，还花巨多钱。。。害人。。。

当然也不排除定期寿险或者重疾险买到65/70

很多顾问只会顺着客户的话说。
就像人去看病，医生问，你认为自己怎么了？
病人说我觉得自己头疼，怕是脑瘤，像做核磁共振。医生说，好，我尊重你的想法，做核磁共振。。。只会顺着病人话说的医生不是好医生。。
同样的，保险中介顺着客户话说有好处啊，卖一单whole life, 肯定比卖一单term life, term CI赚的多呀。。。

但是保费便宜更好 哈哈

下一题

买whole life的，问题太大了。life是要保障自己的dependant，比如子女20多年的生活和教育，起码得保100万才够，而你的whole life估计只能保二三十万，一年出三四千，却根本没起到足够的保障作用。但是当存款还不错。这个保险，根本就是个四不像，但是往往是中介最容易赚钱的险种。顺着你的话说，基本就卖这个给你了。

我给你换个买法看
1. 住院险。一年五百。每年保障六七十万，life time unlimited
2. Term life, 一年一千块，如果死亡或者重残，保100万。
3. Term重疾，一年一千，保20万。

这才是保险的正确打开方式。。。

对于有些客户不明白自己需要什么我同意，所以我们得告诉他们那些事情是他们需要考虑的，他们不知道要保多少，我们也可以帮他们计算。不同类型的产品我们也会解释清楚。至于最后买wholelife也好，买term也好，看客户的选择，有的人喜欢wholelife，觉得有cash value，有些人喜欢买term，多出的钱可以做些储蓄、投资，还是出去旅游都可以。每个人都有自己的想法，不要把客户当傻子。

先把你的优先级列出来 1 2 3
如果要满足便宜又侧重年轻时候的保障那就选翻倍倍数高，翻倍到期时间短比如只到65岁的，
如果要满足年轻时保障高，老了分红多取出的也多就选基础保额高，翻倍倍数少的。

按照楼上所说，你在纠结一个不可能同时都达到的结果，
那就是保费又便宜，保障又高，老了储蓄部分又多，分红也多，如果市场上有这种保单存在那其他公司就不用做生意了，
大多数情况，保费贵的往往要么保障高，要么分红多，保费便宜的要么保额低或者年限少，要么分红低。

个人觉得不存在好和坏，term每年是比wholelife便宜，可是wholelife提供的是一个终生的基本的保障，而且你可以选择一定时间把保费还完，比如15年，20年，之后可以终生保障。term虽然便宜，可是你如果想保到70岁，80岁或者更久，你现在30岁，你就需要交40年，50年或者更久的保费，退休后已经没有收入了，每年还要还保费是不是你想要的，这些是不是你想要的，而且40年，50年的保费加起来不一定比wholelife少。所以你也可以尝试结合两者，一个较低额度的wholelife提供长期的基本保障，一个高额的term提供定期的高额保障（例如，你在30-60岁之间，会经历买房，买车，孩子上学等等大额消费，如果贷款，这些都是你的负债，所以这段时间可能需要高额保障）。所以说到底不存在好与坏，看你个人选择罢了。

有没有经纪是可以卖多家保险的 这样可以横向比较

我们可以做多间公司，不过正如我刚刚有一个评论，不是说term不好。term是每年要交保费的，退休之后还要交保费是不是你想要的，而正是因为这一点，现在保险公司的wholelife才出了limited pay，让客户可以再工作的时候就把保费交完，避免退休后没钱环保费的情况。而且长期term总保费也未必便宜。 而且这位兄弟给的保费也没有说是保多少年的。举个例子，比如现在30岁，保到70岁，假设每年1000，并不是说保到80岁还是每年1000。所以这么比较没什么意义。