你好，看到你的描述，你指的应该是wholelife+重疾附加险。其实无论年纪大更容易患病也好，还是年轻时减少家庭负担，还是有现金回报，理论上说都没有错。你既然已经有了自己的想法，就应该按照自己的想法进行，我们身为顾问，只是给客户一些建议，这些建议可能是客户以前没有想到的问题，这样帮助他们完善他们的计划，但最终的还是要按照自己的想法购买。如果不能同时满足所有的要求，就从自己觉得最重要的先购买，之后再做补充也可以。有些人对自己的想法非常清楚，就是只用保到退休以前，也就是65或者70岁，所以他们就只保到这个时候。计划不存在对与错，适合你的才是最好的。按照你的预算，你这个保障额度是完全没有问题，不知道你说的有自己的想法是指什么。

这个表只能作为参考作用，也有可能按照你说的，可能很多人只是保到70岁，所以后面没有的claim。

对于有些客户不明白自己需要什么我同意，所以我们得告诉他们那些事情是他们需要考虑的，他们不知道要保多少，我们也可以帮他们计算。不同类型的产品我们也会解释清楚。至于最后买wholelife也好，买term也好，看客户的选择，有的人喜欢wholelife，觉得有cash value，有些人喜欢买term，多出的钱可以做些储蓄、投资，还是出去旅游都可以。每个人都有自己的想法，不要把客户当傻子。

个人觉得不存在好和坏，term每年是比wholelife便宜，可是wholelife提供的是一个终生的基本的保障，而且你可以选择一定时间把保费还完，比如15年，20年，之后可以终生保障。term虽然便宜，可是你如果想保到70岁，80岁或者更久，你现在30岁，你就需要交40年，50年或者更久的保费，退休后已经没有收入了，每年还要还保费是不是你想要的，这些是不是你想要的，而且40年，50年的保费加起来不一定比wholelife少。所以你也可以尝试结合两者，一个较低额度的wholelife提供长期的基本保障，一个高额的term提供定期的高额保障（例如，你在30-60岁之间，会经历买房，买车，孩子上学等等大额消费，如果贷款，这些都是你的负债，所以这段时间可能需要高额保障）。所以说到底不存在好与坏，看你个人选择罢了。

我们可以做多间公司，不过正如我刚刚有一个评论，不是说term不好。term是每年要交保费的，退休之后还要交保费是不是你想要的，而正是因为这一点，现在保险公司的wholelife才出了limited pay，让客户可以再工作的时候就把保费交完，避免退休后没钱环保费的情况。而且长期term总保费也未必便宜。 而且这位兄弟给的保费也没有说是保多少年的。举个例子，比如现在30岁，保到70岁，假设每年1000，并不是说保到80岁还是每年1000。所以这么比较没什么意义。

停止交保费就断了，也没有现金价值，就是没有钱拿回来。

你完全只是按照自己的想法在给客户推荐产品，虽然有可能90岁的时候他的孩子已经不需要他们照顾了，但他们也可以选择留一笔钱给他们的家人，这完全没有冲突，你觉得不需要有人觉得需要，你只是活在你自己的想法里。举个简单的例子，哪怕wholelife最后只是赔10万，但这10万是稳稳的会赔的。相对来说term，假设保到70岁，如果71岁发生意外，一份钱都不会赔，一分钱都拿不回。相反的，买wholelife的家庭会有这10万，来处理老人的生后事，而买term的还需要家人来掏这笔钱，你以为现在生后事，包括买墓地等是免费的么。我有的同事专门买了保险只为了他生后事的花费。不要只是把自己的想法强加到每个人的头上。

别的顾问提不提我不知道，我会把我能想到的都提出来，至于客户最终选择什么他们自己决定，我见过就是要买wholelife的，也有只买term的，他们自己会做出决定，我们也没有权利为他们做决定。而且你说wholelife是土豪买的，首先我见过的土豪会买UL，不买wholelife，而且我很多客户我认识的时候都多多少少有些wholelife，所以我有幸我的客户都是土豪？产品不分好坏，存在就是道理，不是你我能决定的。

已经买了就不要退了吧，看看能不能调整保障和投资的比例，比如把保险那部分取消，多一些钱进入投资里。具体你可以找GE经纪了解一些，因为我这里不做GE。然后可以考虑分开购买一个保险。

100个经纪有100种卖法，100个客户有100种喜好。不可能每个人都喜欢我，我也没办法让每个人都喜欢。个人不存在偏向于哪一种，喜欢term喜欢wholelife都没什么问题，就好像iphone作为全世界利润最高的手机，卖一万多，几千块的三星华为也可能和它差不多性能，为什么还是这么多人排队呢，还不就是每个人喜欢的不一样。我本身一些客户觉得就保到退休就好了，拿我就直接term，因为买wholelife意义不大，有些人想要退休后还有些保障，那可以考虑wholelife。UL更能保到125岁就更不用说了，不过你不做保险我也不清楚知不知道UL。这是一个动则几十万到几百万保费起的一个保险，有高额的现金价值。按照你的说都法，这种产品应该是没有什么存在的意义了。其实我只是想说，没有哪个产品一定就是最适合那个人的，就像塑料玫瑰说的，市场有需求，所以出现了wholelife。而且几十年前，可能平均年龄70多岁，现在80多岁，也许当现在这一代年轻人老的时候就是90多了。

题外话：你总是说wholelife佣金高，你要是比较相同保额那是一定的，因为保费高嘛，但其实按百分比来说，term可能比wholelife还高。你有没有想过全都买term可能保险公司是最高兴的，保个30年平平安安到退休保险结束一分钱都不用退，纯赚。你算算看嘛，退休前的死亡率有多高，保费便宜点不是很正常么。wholelife无论是提前退保也好，发生死亡也好，还是活到99岁保险到期也好，都是要赔钱的，这种必赔钱的收费高一点也没什么奇怪。这里并不是要推销wholelife还是什么，只是纯粹的从你之前提到的谁谁谁赚钱的角度讨论一下，只是这个钱是谁赚的问题罢了。

层主说的很有逻辑，楼主不需要考虑这么多问题，也先不需要考虑哪家的产品，应该先考虑自身情况需要保哪些，保多少，然后再看什么产品能满足这些需求。其实保险说到底就是一个金融工具，在不影响现金流的情况下，觉得哪种适合就买哪种。

你前面说的这些没有什么问题。其实讲到利益冲突这一点，我觉得如果客户只要满意于他购买的产品，经纪赚多赚少又有什么问题呢。给你举个例子，刚刚和说过一个产品叫UL。其实UL保什么，UL只是保死亡，连传统保险里的TPD都没有。我同事前见天刚刚签了一单，保额400万美金，按照普通的term来算，400万保费最多每年几千块，保50年也就几十万，但这个保费将近150万，为什么别人愿意买，并不是他不知道有term，而且他自己也有term。他也知道自己付一百多万经纪能赚不少，为什么还是愿意买呢。而且这还是他买的第三个UL。再有钱也不是这么烧的，差的那点钱都够买房买车了。一定是有他的原因，也许是因为保的时间长，也许是因为现金价值高。具体我也不知道，因为不是我的客户。但是只要客户满足，经纪赚多赚少我觉得没什么问题。