(引用 鹏哥:再加一个bigmice发言也能看出水平不错，比较中肯的)晕每次看完讨论 都不知道除了买住院 别的到底要买什么合适了
刚买了GE的投资组合人寿 完全觉得是错误
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[Penny1100 (9-27 8:41, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]41楼
(引用 Penny1100:晕每次看完讨论 都不知道除了买住院 别的到底要买什么合适了
刚买了GE的投资组合人寿 完全觉得是错误)重要的一点投资和保险要分开，不能合在一起。
投资类尽量自己做。投资的目的是收益，要明确风险的大小和承受着。投资的佣金和费率越低越好。建议直接fundsupermart看看。如果找保险公司就要0佣金和和可以直接买卖公开市场基金的那种（当然风险要自付）
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[bigmice (9-27 9:15, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]42楼
(引用 bigmice:重要的一点投资和保险要分开，不能合在一起。 投资类尽量自己做。投资的目的是收益，要明确风险的大小和承受着。投资的佣金和费率越低越�...)那我是退了这个止损吗 [本文发送自华新iOS APP] [Penny1100 (9-27 10:22, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]43楼
(引用 Penny1100:那我是退了这个止损吗)投资组合人寿已经买了就不要退了吧，看看能不能调整保障和投资的比例，比如把保险那部分取消，多一些钱进入投资里。具体你可以找GE经纪了解一些，因为我这里不做GE。然后可以考虑分开购买一个保险。[MFA_Alex (9-27 10:45, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]44楼
(引用 鹏哥:缺乏其他数据是没错只是说给楼主个大概参考，保20万和保一百万差距挺明显的，至于多大年龄买的，买了20年还是30年，当然会有差别，但是不...)作为保险经纪，如果发生你说的这么大的误导，那我不是很糟糕？人寿和重疾保额根本就是两个不同量级，你说的没错。
那我给你看截屏：
请看这个例子：
1. 是不是保额 100 万？
2. 是不是包含了重疾 Rider ？
3. 是不是保费 1000 左右/年？
[NewOriental (9-27 10:51, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]45楼
(引用 NewOriental:作为保险经纪，如果发生你说的这么大的误导，那我不是很糟糕？人寿和重疾保额根本就是两个不同量级，你说的没错。
那我给你看截屏：
请看
...)你牛23岁，五年保单。这么说小孩从小养到大只需要5年的感觉。5年后28岁就财富自由不需要工作的感觉。
作为人寿保险，怎么也得cover到小孩大学毕业吧，20年+起吧。
作为重疾，如果打算65岁退休，保到65岁吧应该。
如果每5年renew一次，一直到小孩大学毕业，一年1000还够吗？中间发生问题了，不能renew怎么办？
也许你是想说抛开tenor和年龄说没意义，这个没问题。但是如果走向另一个极端，要把人寿买到七八十岁，那就矫枉过正了。比如，最小孩子大学毕业，那时客户才50岁，那50到80期间的人寿意义大吗？
然后顾问会说，有cash value啊，可以买墓地啊，可以财富传承啊，等等，最终绕回来说whole life好。这时客户已经被绕晕了，忘记20万保额的whole life保障根本不够的问题。这就是常见套路
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[鹏哥 (9-27 11:03, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]46楼
(引用 bigmice:重要的一点投资和保险要分开，不能合在一起。 投资类尽量自己做。投资的目的是收益，要明确风险的大小和承受着。投资的佣金和费率越低越�...)加一我一直认为保险的期望值是负的，是一种消费。保险的意义在于花钱买保障，所以尽量别买存蓄类和投资类的理财产品，除非你真是理财小白 [本文发送自华新手机Wap版] [羊驼君 (9-27 11:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]47楼
(引用 Penny1100:那我是退了这个止损吗)如果投了一年不到可以止损。如果入坑几年了，就没办法了。
入坑前几年退保几乎拿不回来什么。现金为王的时代到了，这种长期锁定的，liquidity方面就是个大坑。
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[鹏哥 (9-27 11:12, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]48楼
(引用 鹏哥:你牛23岁，五年保单。这么说小孩从小养到大只需要5年的感觉。5年后28岁就财富自由不需要工作的感觉。
作为人寿保险，怎么也得cover到小�...)其实我想说的是，每个人都有不同的情况，所以保险目前还需要活人来分析。我可没说过 WL 就一定好过 Term。
你说的那些例子和观点，是符合你自己的情况的，就一定要 assume 别人都是你的情况，都是你的想法吗？
你觉得 50 到 80 期间的人寿意义不大完全没问题啊，因为这是你的情况啊。
但焉知所有其他人也觉得 50 - 80 期间的人寿意义不大？我的朋友中，有的人 30 岁就俩孩子了，有的人到 48 岁才生第一个孩子那。
而且小孩子大学毕业了，就一定不需要人寿了吗？你自己或许是这样想的，这也没问题啊。但有的客户希望自己挂了给后代多留点财富，哪怕孩子已经自立，这是他们的想法，你能说荒谬吗？
作为经纪，需要了解不同客户的不同需求，然后找出相对合适的产品来尽量 match，同时兼顾一些其他因素。最后的结果或许是 Term，或许是 WL，甚至暂时没有什么产品满足客户的需求。
再说一遍，我可没说过 WL 就一定好过 Term。我只是觉得你把 WL 一棍子打死的观点，值得商榷。[NewOriental (9-27 11:13, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]49楼
(引用 NewOriental:其实我想说的是，每个人都有不同的情况，所以保险目前还需要活人来分析。我可没说过 WL 就一定好过 Term。
你说的那些例子和观点，是符合...)那请教一下WL怎样解决48岁才有第一个孩子的问题？48岁买20多年term和买WL选哪个？都需要100万保单，怎么选择？
人想留些钱给后人没问题，但是请先解决百万保单的问题，再考虑20万财富传承吧，优先级得对吧？即使要20万财富传承，WL是最佳选择吗？
你认为一棒子打翻WL太偏激，出来维护一下没问题，但是表述误导性比较强。从旁观角度，跟bigmice, x4有差距，在这儿抬杠不如跟人家学学去，提高一下自己。
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[鹏哥 (9-27 11:27, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]50楼
(引用 SunYY:被说的自己都不知道要什么)这很正常的，听多了自然会纠结糊涂，所以要回家自己想想什么是重要的，按次序排，而且也可以从另一个角度，想自己要什么太混乱太难做决定的话，还可以想自己afford失去什么
具体报价的例子
1. whole life, multiplier 3 倍，交20年保费，65岁之前保死亡、重疾保额21w，65岁之后保额减少到基础的7w，年保费3021.9
2. term life, 交30年，交到65岁，65岁之前保死亡，重疾，保额21w，65岁之后不买了，所以也没有保障了，年保费1318.8
以上都是假设为一个男性，在35岁的时候买保险。
二者头20年每年差了1703.1的保费，后10年WL不用交了，term life还需要每年交1318.8.
这两个plan在65岁之前保障一样的，区别就是，65岁之后，第一个还有保证的7万保额，外加浮动的投资多出来的保额，最高12w多。另外第一个plan如果65岁之后立刻停掉（这样其实很不划算），你会拿回保证的3w6千多的cash，浮动的最多也能拿3w多，总共最多拿6万多的cash。
所以就变成了，你愿不愿意牺牲头二十年每年1000多的流动性（算1400吧，毕竟后面十年还比term少交了），去换30年后的那个终生保障（也不多，就7w的保证，还有一定的浮动，年头越久越高）；你有没有这个能力，不交这个差额，拿到65岁后一样的保障；你在不在乎65岁得到的那笔小钱。
另外上面的例子，在年轻时候的死亡保额过低，只有21w，如果年富力强的时候人没了这点钱真的有点少。这时候你可以再加保额算，加到你想要的，看最后两者差多少钱，差到多少钱你就不能接受了。全用WL把人挂掉的保额都买出来太贵的话，可以考虑在愿意牺牲的流动性基础上买一些纯粹的term life，只保死亡，买到孩子经济自立，非常便宜，几百块一年罢了。重疾的话，21w外加本身住院和单位很多也会有保险，我觉得还凑合了，当然赔付额没人嫌多，但是保费贵呀，看budget吧。
上面的例子，whole life还可以把multiplier加到更高，5倍，别的条件不变的话，20年每年保费2696.82，根term的差价更小了，一年差1378.02. 代价就是过了65基础保额降到更低，只有4万2的保证额度，cash value也会更差。
对我个人而言，上面的每年的差价完全在我的接受范围内，我不是很在乎一年一千多块流动性的人，可以接受的差额还可以提高。反正我也不会投资。这几千块钱交上去，也不影响我的生活质量。最后能拿到一点小钱or还可以有继续的保障，不无小补，也不用操心（保险公司倒闭跑路不在我的操心范围内）。所以这跟你能接受的保费支出budget，牺牲流动性的budget都有关系，这个别人帮不到你，只有你自己才能知道承受能力，comfort zone在哪里。[走走 (9-27 11:42, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]51楼
(引用 走走:这很正常的，听多了自然会纠结糊涂，所以要回家自己想想什么是重要的，按次序排，而且也可以从另一个角度，想自己要什么太混乱太难做决定...)我不是保险中介哈，声明下我只是最近比了价，也已经决定了买啥，心得还算热乎
[走走 (9-27 11:48, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]52楼
(引用 走走:这很正常的，听多了自然会纠结糊涂，所以要回家自己想想什么是重要的，按次序排，而且也可以从另一个角度，想自己要什么太混乱太难做决定...)你的一二差别1的人寿20万，2的term人寿也20万？这个差别还挺大的，得搞清楚 [本文发送自华新iOS APP] [鹏哥 (9-27 11:49, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]53楼
(引用 鹏哥:那请教一下WL怎样解决48岁才有第一个孩子的问题？48岁买20多年term和买WL选哪个？都需要100万保单，怎么选择？
人想留些钱给后人没问题�...)先回答你的问题。48 岁才有第一个孩子的，我会首先推荐 Term，原因你都说透彻了。还是那句话，每个人的情况不一样。除了有 48 岁生孩子的，还有很多 28 岁生孩子的。这种情况下，未必 Term 就是最合适的选择。
我还有 53 岁的客户要重疾险，我给他推 Term 他不要，他说孩子都有出息了，不需要太高 CI 保额，就是减轻自己的负担而已。自己如果没病，没发生 claim，百年之后还想多少留一点给家人，也没有坏处。加上他 budget 还可以，最后他还是选的 WL 的不大的保额。可惜我当时没有鹏哥的说服力，只好遵照他的选择了。
最后，鹏哥你妥妥的赢了。因为你说的这么有道理，大家不都被你说服了么，包括我。[NewOriental (9-27 11:57, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]54楼
(引用 鹏哥:缺乏其他数据是没错只是说给楼主个大概参考，保20万和保一百万差距挺明显的，至于多大年龄买的，买了20年还是30年，当然会有差别，但是不...)其实没什么好吵的，人各有需100个经纪有100种卖法，100个客户有100种喜好。不可能每个人都喜欢我，我也没办法让每个人都喜欢。个人不存在偏向于哪一种，喜欢term喜欢wholelife都没什么问题，就好像iphone作为全世界利润最高的手机，卖一万多，几千块的三星华为也可能和它差不多性能，为什么还是这么多人排队呢，还不就是每个人喜欢的不一样。我本身一些客户觉得就保到退休就好了，拿我就直接term，因为买wholelife意义不大，有些人想要退休后还有些保障，那可以考虑wholelife。UL更能保到125岁就更不用说了，不过你不做保险我也不清楚知不知道UL。这是一个动则几十万到几百万保费起的一个保险，有高额的现金价值。按照你的说都法，这种产品应该是没有什么存在的意义了。其实我只是想说，没有哪个产品一定就是最适合那个人的，就像塑料玫瑰说的，市场有需求，所以出现了wholelife。而且几十年前，可能平均年龄70多岁，现在80多岁，也许当现在这一代年轻人老的时候就是90多了。
题外话：你总是说wholelife佣金高，你要是比较相同保额那是一定的，因为保费高嘛，但其实按百分比来说，term可能比wholelife还高。你有没有想过全都买term可能保险公司是最高兴的，保个30年平平安安到退休保险结束一分钱都不用退，纯赚。你算算看嘛，退休前的死亡率有多高，保费便宜点不是很正常么。wholelife无论是提前退保也好，发生死亡也好，还是活到99岁保险到期也好，都是要赔钱的，这种必赔钱的收费高一点也没什么奇怪。这里并不是要推销wholelife还是什么，只是纯粹的从你之前提到的谁谁谁赚钱的角度讨论一下，只是这个钱是谁赚的问题罢了。[MFA_Alex (9-27 11:57, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]55楼
(引用 走走:这很正常的，听多了自然会纠结糊涂，所以要回家自己想想什么是重要的，按次序排，而且也可以从另一个角度，想自己要什么太混乱太难做决定...)刚才漏看了一段如果用term把死亡重残提高到100万。那么跟whole life相比就不是你说差1400而已了。
每年多那么几千是没啥大问题，但是顺序是反了，有小孩的情况，百万人寿比20万whole life有效级要高，先解决了这个问题，然后再说那1400的差额。既然不缺那点流动性，还想存了给子女，那把那1400差额存进cpf呢？会不会比你的whole life差？别的投资呢？
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[鹏哥 (9-27 11:59, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]56楼
(引用 MFA_Alex:其实没什么好吵的，人各有需100个经纪有100种卖法，100个客户有100种喜好。不可能每个人都喜欢我，我也没办法让每个人都喜欢。个人不存在...)完全不反对保险公司赚钱中介赚钱他们的社会意义不可忽略，或者说很重要。
我之前说interest conflict问题，不是抽成比例，或者说claim几率的问题，而是单笔保单大小的问题。
例如term 1000, 加入抽60%，才600。而whole life 3600一年，哪怕50%抽成都有1800了，一个客户拿到3倍的收入。业绩转换率高啊。。
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[鹏哥 (9-27 12:09, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]57楼
(引用 鹏哥:收入补偿的确实有买我既不反保险，也不反中介。坛里好中介能看出来，x4和塑料玫瑰都不错，看发言就能看出水平。 楼上那位，不知道表述问�...)哈哈哈谢谢夸奖 再接再厉 [本文发送自华新iOS APP] [x4 (9-27 12:10, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]58楼
(引用 走走:这很正常的，听多了自然会纠结糊涂，所以要回家自己想想什么是重要的，按次序排，而且也可以从另一个角度，想自己要什么太混乱太难做决定...)层主分析的很好层主说的很有逻辑，楼主不需要考虑这么多问题，也先不需要考虑哪家的产品，应该先考虑自身情况需要保哪些，保多少，然后再看什么产品能满足这些需求。其实保险说到底就是一个金融工具，在不影响现金流的情况下，觉得哪种适合就买哪种。[MFA_Alex (9-27 12:12, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]59楼
(引用 鹏哥:完全不反对保险公司赚钱中介赚钱他们的社会意义不可忽略，或者说很重要。 我之前说interest conflict问题，不是抽成比例，或者说claim几...)conflict of interest你前面说的这些没有什么问题。其实讲到利益冲突这一点，我觉得如果客户只要满意于他购买的产品，经纪赚多赚少又有什么问题呢。给你举个例子，刚刚和说过一个产品叫UL。其实UL保什么，UL只是保死亡，连传统保险里的TPD都没有。我同事前见天刚刚签了一单，保额400万美金，按照普通的term来算，400万保费最多每年几千块，保50年也就几十万，但这个保费将近150万，为什么别人愿意买，并不是他不知道有term，而且他自己也有term。他也知道自己付一百多万经纪能赚不少，为什么还是愿意买呢。而且这还是他买的第三个UL。再有钱也不是这么烧的，差的那点钱都够买房买车了。一定是有他的原因，也许是因为保的时间长，也许是因为现金价值高。具体我也不知道，因为不是我的客户。但是只要客户满足，经纪赚多赚少我觉得没什么问题。[MFA_Alex (9-27 12:28, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]60楼
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