华新 - 说应该买到70岁以后的人

在 SunYY 的大作中提到：

重疾保险询问最近论坛也是看了好多帖子提到重疾保险自己也是看了一些帖子和拿了不同公司的重疾，自己还是有点犹豫不知道怎么买，年纪30左右想问问大家，就是每个月还款金额就是计划300-400左右，翻倍希望可以有25-30万最好，prudential 的prulife multiplier flex/income的 vivo /AIA哪家相对更合理，因为我自己的想法，在不同agent那边给我的说法得到了完全都是不一样的。有的说，更应看重70岁后，因为更容易患病，有的说更应看重年轻时候的减少家庭负担。然后有些说应看重过后现金回报。越来越不懂了。请求大家指教。谢谢 --- 该帖荣获当日十大第1，奖励楼主25分以及37华新币，时间：2018-09-26 22:00:01。 --- 该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2018-09-27 22:00:01。

说应该买到70岁以后的人

本身有没有搞明白重疾险的作用和目的？

最重要的目的，应该是作为收入替代。重疾的治疗，并不是由重疾险保障的，而是由住院保险保障的。而重疾险保障的，是两三年的收入替代。比如重病不能工作了，日常开销，父母生活，子女的教育生活怎么办？这就是重疾险的真正作用和目的。两年之后，两种可能，要么残了或者挂了，人寿保险，注意指term life,进来发挥作用。要么病好了，继续回去工作，承担家庭责任去。

所以总结来说，住院保险保的是各种疾病，包括重疾。重疾险保的是短期收入替代，人寿保长期丧失工作能力，保障的是家人。

推荐你每月几百块的人，再次把你带上了whole life, multiplier, investment link这样的歧路。。让你买这样保险的，既混淆了保险的目的，又没得到应有的保障，还花巨多钱。。。害人。。。

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在 MFA_Alex 的大作中提到：

重疾保险你好，看到你的描述，你指的应该是wholelife+重疾附加险。其实无论年纪大更容易患病也好，还是年轻时减少家庭负担，还是有现金回报，理论上说都没有错。你既然已经有了自己的想法，就应该按照自己的想法进行，我们身为顾问，只是给客户一些建议，这些建议可能是客户以前没有想到的问题，这样帮助他们完善他们的计划，但最终的还是要按照自己的想法购买。如果不能同时满足所有的要求，就从自己觉得最重要的先购买，之后再做补充也可以。有些人对自己的想法非常清楚，就是只用保到退休以前，也就是65或者70岁，所以他们就只保到这个时候。计划不存在对与错，适合你的才是最好的。按照你的预算，你这个保障额度是完全没有问题，不知道你说的有自己的想法是指什么。

客户其实根本不明白自己需要什么

很多顾问只会顺着客户的话说。
就像人去看病，医生问，你认为自己怎么了？
病人说我觉得自己头疼，怕是脑瘤，像做核磁共振。医生说，好，我尊重你的想法，做核磁共振。。。只会顺着病人话说的医生不是好医生。。
同样的，保险中介顺着客户话说有好处啊，卖一单whole life, 肯定比卖一单term life, term CI赚的多呀。。。

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在 SunYY 的大作中提到：

所以最后也不知道买什么了？

是的

买whole life的，问题太大了。life是要保障自己的dependant，比如子女20多年的生活和教育，起码得保100万才够，而你的whole life估计只能保二三十万，一年出三四千，却根本没起到足够的保障作用。但是当存款还不错。这个保险，根本就是个四不像，但是往往是中介最容易赚钱的险种。顺着你的话说，基本就卖这个给你了。

我给你换个买法看
1. 住院险。一年五百。每年保障六七十万，life time unlimited
2. Term life, 一年一千块，如果死亡或者重残，保100万。
3. Term重疾，一年一千，保20万。

这才是保险的正确打开方式。。。

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在 MFA_Alex 的大作中提到：

综合来看个人觉得不存在好和坏，term每年是比wholelife便宜，可是wholelife提供的是一个终生的基本的保障，而且你可以选择一定时间把保费还完，比如15年，20年，之后可以终生保障。term虽然便宜，可是你如果想保到70岁，80岁或者更久，你现在30岁，你就需要交40年，50年或者更久的保费，退休后已经没有收入了，每年还要还保费是不是你想要的，这些是不是你想要的，而且40年，50年的保费加起来不一定比wholelife少。所以你也可以尝试结合两者，一个较低额度的wholelife提供长期的基本保障，一个高额的term提供定期的高额保障（例如，你在30-60岁之间，会经历买房，买车，孩子上学等等大额消费，如果贷款，这些都是你的负债，所以这段时间可能需要高额保障）。所以说到底不存在好与坏，看你个人选择罢了。

这就是又在顺着客户话讲了

作为顾问，你是不是应该问一下客户，当他子女大学毕业了，没有dependant了，所谓的保障是用来做什么的？
再说浅显一点，举例，客户在50岁的时候，最小的孩子大学毕业。那个时候父母可能90多了，打几率已经去世，没有dependant了，那么自己死亡或者重残在保障谁？那是否可以说，无形中，让客户多买了一些根本多余的部分？当然，这只是一个不十分严谨的例子。

Whole life就是一个structured product. 何为structured?就是捆绑营销，捆绑一些客户根本不需要的部分进去。所谓的顾问，动不动就跟客户说，你看，你拿到的是"终身"的保障，而不是告诉客户你买了许多不必要的成份，要么这个顾问本身不懂误人子弟，要么就是为了自己多赚佣金，interest conflict.

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在小鹿小鹿2016 的大作中提到：

term的交的保费拿的回来吗这个问题太小白了哈不过太多人推荐term，所以内心比较偏向这一种

拿不回来

纯花费。保险就是保险，储蓄就是储蓄，投资就是投资，分开才对。不要相信所谓的组合产品。
顾问跟你说，每个人需求不同，想法不同，毫不客气的说，那些其实都是屁话。term 要买20年还是30年，要买50万，还是100万，那叫真正的需求不同。
而对于whole life和term的需求不同，只有土豪和非土豪的差别。土豪不差钱，不缺流动性，能用whole life买到百万保额，还能财富传承。或者土豪不买也行，因为他的dependent不用保险保，他自己的财富都可以保。所以土豪没问题，随便买或不买。顾问卖whole life给非土豪，那就是大大的有问题了。

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在 MFA_Alex 的大作中提到：

没有dependent就不可以有保障了么你完全只是按照自己的想法在给客户推荐产品，虽然有可能90岁的时候他的孩子已经不需要他们照顾了，但他们也可以选择留一笔钱给他们的家人，这完全没有冲突，你觉得不需要有人觉得需要，你只是活在你自己的想法里。举个简单的例子，哪怕wholelife最后只是赔10万，但这10万是稳稳的会赔的。相对来说term，假设保到70岁，如果71岁发生意外，一份钱都不会赔，一分钱都拿不回。相反的，买wholelife的家庭会有这10万，来处理老人的生后事，而买term的还需要家人来掏这笔钱，你以为现在生后事，包括买墓地等是免费的么。我有的同事专门买了保险只为了他生后事的花费。不要只是把自己的想法强加到每个人的头上。

呵呵了

我说了是的不严谨的说法。但是这一点，恐怕有些顾问连提一下都不会跟客户提的。

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在 MFA_Alex 的大作中提到：

呵呵别的顾问提不提我不知道，我会把我能想到的都提出来，至于客户最终选择什么他们自己决定，我见过就是要买wholelife的，也有只买term的，他们自己会做出决定，我们也没有权利为他们做决定。而且你说wholelife是土豪买的，首先我见过的土豪会买UL，不买wholelife，而且我很多客户我认识的时候都多多少少有些wholelife，所以我有幸我的客户都是土豪？产品不分好坏，存在就是道理，不是你我能决定的。

产品不分好坏存在就是道理

Mark, 呵呵

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在 tfk 的大作中提到：

您太偏激了，上来就教育客户接受你的观点哈呵呵

拜托，不是我客户

我不卖保险。
有时候劝人别去传销，他们也说我太偏激，思想狭隘，先入为主，自以为是，loser心态。。

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在塑料玫瑰的大作中提到：

我再给你加一个4，收入补偿，也是term。如果不知道，可以找我了解啊，久仰了，哈哈哈！看得出你比较倾向于term，其实，没什么对错。因为客户有很多种，你觉得term是最好的，也有客户觉得完全没办法接受term。怎么教育，也都接受不了。就好像现在叫你买whole life with cash value，你肯定不买一样的。其实term是历史最悠久的，保险一开始都是term啊，消费型的。whole life，有cash value，是后来才出现的，它的出现是因为市场需求。

收入补偿的确实有买

我既不反保险，也不反中介。坛里好中介能看出来，x4和塑料玫瑰都不错，看发言就能看出水平。
楼上那位，不知道表述问题还是自己认知问题，明显发言有很强的误导性。

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在 NewOriental 的大作中提到：

楼上举的例子缺乏其他数据，光简单的说一年一千块，保 100 万，意义似乎不大。就您说的几个例子， 1. 住院险，一年 500，每年保障六七十万 —— 请问您能一直以 500/年购买这个险吗？ 2. Term life，一年 1000 块左右，保 100 万 —— 请问为何需要 1000 那么多？我这里看的为何同样是保 100 万的，只需要每年 400 块不到？ 3. Term 重疾，一年一千，保 20 万 —— 为何我这里看的，一年一千，却可以保 100 万生命 + 重疾？每个人的需求和情况不一样，这几个例子或许是符合楼上本人的保险的正确打开方式，强加于所有人，岂不是太偏激么？

缺乏其他数据是没错

只是说给楼主个大概参考，保20万和保一百万差距挺明显的，至于多大年龄买的，买了20年还是30年，当然会有差别，但是不至于差别到whole life那种程度。

你说1000一年保100万生命没问题，重疾也保100万？这误导性就大了。
人寿和重疾保额根本就是两个不同量级，分开说比较清晰。如果故意合在一起说，就呵呵了

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在鹏哥的大作中提到：

收入补偿的确实有买我既不反保险，也不反中介。坛里好中介能看出来，x4和塑料玫瑰都不错，看发言就能看出水平。楼上那位，不知道表述问题还是自己认知问题，明显发言有很强的误导性。

再加一个bigmice

发言也能看出水平不错，比较中肯的

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在 NewOriental 的大作中提到：

作为保险经纪，如果发生你说的这么大的误导，那我不是很糟糕？人寿和重疾保额根本就是两个不同量级，你说的没错。那我给你看截屏：请看这个例子： 1. 是不是保额 100 万？ 2. 是不是包含了重疾 Rider ？ 3. 是不是保费 1000 左右/年？ (more...)

你牛

23岁，五年保单。这么说小孩从小养到大只需要5年的感觉。5年后28岁就财富自由不需要工作的感觉。

作为人寿保险，怎么也得cover到小孩大学毕业吧，20年+起吧。
作为重疾，如果打算65岁退休，保到65岁吧应该。

如果每5年renew一次，一直到小孩大学毕业，一年1000还够吗？中间发生问题了，不能renew怎么办？

也许你是想说抛开tenor和年龄说没意义，这个没问题。但是如果走向另一个极端，要把人寿买到七八十岁，那就矫枉过正了。比如，最小孩子大学毕业，那时客户才50岁，那50到80期间的人寿意义大吗？

然后顾问会说，有cash value啊，可以买墓地啊，可以财富传承啊，等等，最终绕回来说whole life好。这时客户已经被绕晕了，忘记20万保额的whole life保障根本不够的问题。这就是常见套路

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在 Penny1100 的大作中提到：

那我是退了这个止损吗

如果投了一年不到

可以止损。如果入坑几年了，就没办法了。

入坑前几年退保几乎拿不回来什么。现金为王的时代到了，这种长期锁定的，liquidity方面就是个大坑。

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在 NewOriental 的大作中提到：

其实我想说的是，每个人都有不同的情况，所以保险目前还需要活人来分析。我可没说过 WL 就一定好过 Term。你说的那些例子和观点，是符合你自己的情况的，就一定要 assume 别人都是你的情况，都是你的想法吗？你觉得 50 到 80 期间的人寿意义不大完全没问题啊，因为这是你的情况啊。但焉知所有其他人也觉得 50 - 80 期间的人寿意义不大？我的朋友中，有的人 30 岁就俩孩子了，有的人到 48 岁才生第一个孩子那。而且小孩子大学毕业了，就一定不需要人寿了吗？你自己或许是这样想的，这也没问题啊。但有的客户希望自己挂了给后代多留点财富，哪怕孩子已经自立，这是他们的想法，你能说荒谬吗？作为经纪，需要了解不同客户的不同需求，然后找出相对合适的产品来尽量 match，同时兼顾一些其他因素。最后的结果或许是 Term，或许是 WL，甚至暂时没有什么产品满足客户的需求。再说一遍，我可没说过 WL 就一定好过 Term。我只是觉得你把 WL 一棍子打死的观点，值得商榷。

那请教一下

WL怎样解决48岁才有第一个孩子的问题？48岁买20多年term和买WL选哪个？都需要100万保单，怎么选择？

人想留些钱给后人没问题，但是请先解决百万保单的问题，再考虑20万财富传承吧，优先级得对吧？即使要20万财富传承，WL是最佳选择吗？

你认为一棒子打翻WL太偏激，出来维护一下没问题，但是表述误导性比较强。从旁观角度，跟bigmice, x4有差距，在这儿抬杠不如跟人家学学去，提高一下自己。

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在走走的大作中提到：

这很正常的，听多了自然会纠结糊涂，所以要回家自己想想什么是重要的，按次序排，而且也可以从另一个角度，想自己要什么太混乱太难做决定的话，还可以想自己afford失去什么具体报价的例子 1. whole life, multiplier 3 倍，交20年保费，65岁之前保死亡、重疾保额21w，65岁之后保额减少到基础的7w，年保费3021.9 2. term life, 交30年，交到65岁，65岁之前保死亡，重疾，保额21w，65岁之后不买了，所以也没有保障了，年保费1318.8 以上都是假设为一个男性，在35岁的时候买保险。二者头20年每年差了1703.1的保费，后10年WL不用交了，term life还需要每年交1318.8. 这两个plan在65岁之前保障一样的，区别就是，65岁之后，第一个还有保证的7万保额，外加浮动的投资多出来的保额，最高12w多。另外第一个plan如果65岁之后立刻停掉（这样其实很不划算），你会拿回保证的3w6千多的cash，浮动的最多也能拿3w多，总共最多拿6万多的cash。所以就变成了，你愿不愿意牺牲头二十年每年1000多的流动性（算1400吧，毕竟后面十年还比term少交了），去换30年后的那个终生保障（也不多，就7w的保证，还有一定的浮动，年头越久越高）；你有没有这个能力，不交这个差额，拿到65岁后一样的保障；你在不在乎65岁得到的那 (more...)

你的一二差别

1的人寿20万，2的term人寿也20万？这个差别还挺大的，得搞清楚

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在走走的大作中提到：

刚才漏看了一段

如果用term把死亡重残提高到100万。那么跟whole life相比就不是你说差1400而已了。
每年多那么几千是没啥大问题，但是顺序是反了，有小孩的情况，百万人寿比20万whole life有效级要高，先解决了这个问题，然后再说那1400的差额。既然不缺那点流动性，还想存了给子女，那把那1400差额存进cpf呢？会不会比你的whole life差？别的投资呢？

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在 MFA_Alex 的大作中提到：

其实没什么好吵的，人各有需100个经纪有100种卖法，100个客户有100种喜好。不可能每个人都喜欢我，我也没办法让每个人都喜欢。个人不存在偏向于哪一种，喜欢term喜欢wholelife都没什么问题，就好像iphone作为全世界利润最高的手机，卖一万多，几千块的三星华为也可能和它差不多性能，为什么还是这么多人排队呢，还不就是每个人喜欢的不一样。我本身一些客户觉得就保到退休就好了，拿我就直接term，因为买wholelife意义不大，有些人想要退休后还有些保障，那可以考虑wholelife。UL更能保到125岁就更不用说了，不过你不做保险我也不清楚知不知道UL。这是一个动则几十万到几百万保费起的一个保险，有高额的现金价值。按照你的说都法，这种产品应该是没有什么存在的意义了。其实我只是想说，没有哪个产品一定就是最适合那个人的，就像塑料玫瑰说的，市场有需求，所以出现了wholelife。而且几十年前，可能平均年龄70多岁，现在80多岁，也许当现在这一代年轻人老的时候就是90多了。题外话：你总是说wholelife佣金高，你要是比较相同保额那是一定的，因为保费高嘛，但其实按百分比来说，term可能比wholelife还高。你有没有想过全都买term可能保险公司是最高兴的，保个30年平平安安到退休保险结束一分钱都不� (more...)

完全不反对保险公司赚钱中介赚钱

他们的社会意义不可忽略，或者说很重要。

我之前说interest conflict问题，不是抽成比例，或者说claim几率的问题，而是单笔保单大小的问题。
例如term 1000, 加入抽60%，才600。而whole life 3600一年，哪怕50%抽成都有1800了，一个客户拿到3倍的收入。业绩转换率高啊。。

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在走走的大作中提到：

不是说了吗？如果用WL把死亡重残买到一百万，太贵了而且孩子供养大了不需要一百万这么高了，所以这部分用最便宜的term买，一年几百块。plan1和plan2都需要买。这个保额一百万的保费，我觉得贵，收入高的人可能不觉得。所以这部分要自己调。包括以后想给自己留多少钱，给孩子留多少钱，每家想法都不一样。但其实对于未来留多少钱我觉得很难决定，所以最好还是从budget下手。还是回到1400差价的问题。愿意投资在什么上面，个人偏好差距很大，连singapore saving bonds也那么多人买，收益还不如cpf呢。从我个人来讲，我们现在cpf很多了，不需要再往里主动存了（wholelife那个projection investment rate如果真能达到4.75%的话，还会比cpf收益低吗？这个我不会算），别的投资都会陆续发掘，但总会有一些闲置，我不会那么激进去管它，扔在一个地方不用我操心还能有点收益就满足了。而且投资会亏本的，我没有能力去保证我的所有投资都超过whole life保险的“回报”。

从WL角度觉得百万保单肯定巨贵

Term就不会贵，怎么都不会觉得1000一年的百万保单会贵。20万的话，一个小孩都不够。还有不能光看死亡，重残的话，自己还是个负担，更别说养孩子了。还有大概都有房贷吧，房贷谁还？家人住哪儿？说实在的，其实有一个小孩的，只住组屋的，百万保单还可以。公寓贷款的，孩子多的，百万保单并不够。。。
先把这个问题搞清楚了，再说cash value的问题不迟。。

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在走走的大作中提到：

在小孩小负担重的时候，死亡和重残都买高点，都用term 买这个问题没有争议，不用再说了现在说的是，whole life有什么可取性假如term life已经买够的情况下，要不要买一些whole life保比如65岁以后，70岁之类的，给自己看病，给孩子留钱之类的咱们不管到底什么目的，就看手里的钱。看我上面的例子，假如自己不会投资，不能保证2.5%的收益，等70岁的时候来了大病，不买whole life从自己腰包拿出的钱没有买了wholelife理赔的钱多。假如自己不会投资，不能保证2.5%的收益，保险公司偏偏投资成绩不错，那么没买wholelife省的这笔钱也没有买了wholelife后断保拿出的cash多。你可以看不上2.5%的收益，一点问题都没有。全部人都有这个能力吗？我没有conflict interest，在一群保险中介的帖子里这么掰扯也是醉了。不考个证都对不起我自己。

如果term买够了

再去买whole life我没意见。
你分析的完全站的住脚，但是目的已经不一样了，不是为了买保障而买保险了。

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在走走的大作中提到：

对了我说的买够了，意思是假如觉得死亡重残要100w，那么可以考虑70w买纯term，30w买life，这个7/3比例可以自己灵活定，根据需求和budget 假如觉得要150w才够，那么可以考虑100w买纯term ，50w whole life。类似这种掺着买。而不是说，觉得要100w，那么纯term就直接买它100w，然后手里还有闲钱看着要不要买点wholelife。不是这个意思。

可能是因为你买的时候已经到了那个收入阶段

你这个买法没问题啊。
很多是本身就有预算问题，直接只买了whole life，而没买term的，那才是问题。很多这样的人被套路了

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