假如我是卖保险的
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-28 18:46:28  楼主  关注此帖
求term life 保险报价想买term life保险,希望各家经纪提供一下报价,谢谢!可以站内信。 男,1986年9月出生,不抽烟,想买的term保险: 保到65岁,包括死亡,TPD,CI,五十万和一百万的两种报价 --- 该帖荣获当日十大第3,奖励楼主15分以及22华新币,时间:2018-09-29 22:00:01。
假如我是卖保险的
我会这么跟你说,人寿和重疾是两个不同量级的保单,不能一概而论说50万还是100万,也不能一概而论买到65。所以一个一个来。

人寿保死亡和重残,需要问你的dependant
1. 先确定买多久。最小的孩子几岁,还有多久大学毕业?父母有没有养老保障?如果没有,你想保他们到多少岁,从现在算还有多少年?
2. 再确定保额。有几个孩子?从现在到大学毕业,需要多少金额?需要给父母留多少?你是否是家庭主要收入来源,你分担多少比例?如果自己重残未故回给家庭带来多少额外经济负担?
3. 有没有房贷?房贷有没有买mortage?如果没有,那么life保单需要把这部分也cover了,加入你要的保额中。

然后说重疾,重疾是中短期,两三年内的收入替代。所以搞明白这个目的的情况下
1. 确定年限。如果按个人计划没有能力提早退休,需要工作到65岁,那么需要买到65岁。或者换个说法,保守起见,需要工作到65,那么最好买到65。
2. 保额,让家庭维持现在的生活水平,继续还贷等经济方面的责任,需要一年多少钱?这个数额乘2到3倍。由于重疾比较贵,最好结合个人预算。预算的话,应该把人寿先解决到位了,再考虑提高重疾保额。例如,重疾保单从10万打底,再往上加的时候要保证你的人寿先买够了,预算还在可承受范围。
3. 考虑要不要买早期。通常早期的重疾,不影响继续工作。只是给自己多一个不工作的选择。但是保费起码两倍以上,所以这个放在倒数第二位考虑。倒数第一位,再考虑所谓的cash value, 储蓄回报,财富传承之类。
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-28 20:01:31  2楼
那你是卖保险的吗?
不是
哈哈
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-28 20:17:21  3楼
需要fact find先不过根据你的要求我做了数据数据给你参考 $50万 $162mth $100万 $ 277mth 到65岁,死亡、残疾、重疾。(不含早期)
100万重疾277一个月?
Too good to be true。
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-28 20:44:38  4楼
就差不多是这个价,GE更便宜。true的。50万:1495 yearly 100万:2690 yearly cover till 65 years old cover: death, TPD, Terminal Illness, Critical Illness. 注意哈,没有early stage,不过,本来楼主就没说要early stage。
2690一年的
重疾保100万,请给解释一下条款
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-28 21:14:55  5楼
就是普通的term啊……便宜是因为年轻没有什么特别的地方。。。
明白了
Whichever happens first pay out 1m. 而不是life ci各1m, 这个是偷换概念的
组合产品。。。
组合产品。。。
组合产品。。。

重要的话说3遍。用这个和WL+term对比,妥妥的引上套路。。。

楼主你换个买法
Term life/TPD 1m 一年1000都不到
Term CI 20万也小于1000
是不是更便宜?这个是100万+20万哦,不是whichever come first
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-28 21:17:28  6楼
明白了Whichever happens first pay out 1m. 而不是life ci各1m, 这个是偷换概念的 组合产品。。。 组合产品。。。 组合产品。。。 重要的话说3遍。用这个和WL+term对比,妥妥的引上套路。。。 楼主你换个买法 Term life/TPD 1m 一年1000都不到 Term CI 20万也小于1000 是不是更便宜?这个是100万+20万哦,不是whichever come first
或者再换个买法
100万 life tpd少于1000一年
10万 早期+ 10万重疾,少于1500一年
会不会更有用?
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-28 23:59:58  7楼
这个要是得了大病但没死前面那个可以赔100w 你这个只能赔20w啊
那我来描述两个场景
第一种场景,重疾,两年后挂了。拿到100万,两年消耗了20万,给家人留下80万。
第二种场景,重疾,两年后病愈。两年没工作,20万收入替代。然后可以继续工作,手上多了80万。注意,这里多出来的80万,其实是个奢侈品。
第三种场景,重疾,存活,一直没能恢复工作能力。这种算不算tpd了,我不清楚。100万支撑余生和家人。

不论哪种场景,都是买这种all in one的保险保障最大,无争议。但是代价是每年多一千块,一直到65岁。差别在于预算。
再回头看几率,几率是一最大,其次是二,最后是三。
但是还有个情景四是比情景二和三还要大几率的事件,是早期重疾,每年多花的一千,完全可以保早期10万。让你选早期的10万,还是选明明可以工作却额外拿到80万呢?买保险的初衷,是买保障,而不是用生病去换额外的财富,对吗?

所以再给这几个情景买保障,如果预算有限的话,顺序应该是life/tpd, 然后是重疾,然后是早期重疾,最后是情景三这种丧失工作能力的情况。
其实情景三还有一种收入替代的保单。如果一直买到这层,以楼主的年龄,应该是
Life 100万 一年<1000
早期10万+重疾10万 <1500
收入替代险 举例5000月薪 估计1000左右。这个还保任何原因引起的丧失工作能力的。如果发生的早,一年6万,拿30年,180万,比较划算吧?如果发生的晚,那么对家庭的impact也就降低了,那么拿80万还是100万,是不是excessive?

如果预算有限,好钢用在刀刃上。。。组合产品,会让你花更多保费,变相卖给你一些几率更低的保障。一般客户,肯定算不过精算师。。。
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-29 00:25:55  8楼
我也觉得ci没必要买的跟死亡一样高只是看见你说100+20w,好像买了你说的那个客户花了少的钱反而拿到了多的保障一样 指出来并不是的 尤其是主贴问的是保险要保ci 50w和100w的报价
主贴的问法是很常见的问法
并不是说客户问50万,100万就给他个直接的答案就够了。因为,不懂的人,问的问题本来就不够科学。
好的顾问,读潜台词,挖掘客户真正的需求。
一般的顾问,客户问什么答什么。
不好的顾问,顺着竿爬,诱导,请君入坑。

我不是要故意褒奖谁,贬低谁。大家不要对号入座。
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-29 00:36:52  9楼
by the way这不是组合产品啊……组合产品,是basic + rider,这个就是一个all in one哈。 我估计你所说的是你自己购买的配搭。 不过呢,确实有些客户觉得CI他要很多,就在我这里买100万CI。你的想法是,赔偿CI没必要那么多,10万就够的话,那么其实没必要买100万。 但是有些朋友的看法是,如果发生CI,他估计就算是痊愈了也不会再去工作了,直接拿这100万和从前的那些积蓄,退休算了……CI啊,不是闹着玩的。。。那么这个100万CI就是他的需求。 作为保险经纪,不会强行推荐他买10万,20万CI,然后告诉他,够用啦!买多少,客户说了算,买不买,也是客户说了算。让客户理解每个配套是如何解决客户的问题,Full disclosure是我的责任。 说实话,买保险的时候,都会觉得保费太贵,包括我自己啊,比如,我想给队友加保,也是下不去手啊。。。一样一样的!最终不还是一个长期的commitment么!赚点钱不容易,肯定希望用到恰当的地方。 当然啦,另一个普遍的情况是,理赔的时候会觉得当初该多买点。。。 一般我可能会建议客户买CI的金额3-5年家庭开销or 3-5年收入,但是具体想买多少,还是看个人吧。有的人愿意多买,有那个budget拿出来就是可以的,有的人觉得买一点意思意思,我也都没什么可comment的 (more...)
我从来不会让人少买
虽然我不卖保险。
但是预算有限的情况下,买保险,有优先级
1. Impact大,几率相对大的优先,例如住院险,人寿
2. 几率大,impact相对大的,例如重疾,早期重疾
3. Impact大,几率较小的。这个比较微妙。举例,年青时候丧失工作能力,买一个收入替代保险。和年纪大丧失工作能力,买一个定额赔付的。前者几率较小,但是impact较大,优先。
最后,保险是为了买保障,而不是疾病灾难换财富。这个是最后考虑。只要没有这些意外,完全可以靠自己,无灾无难到公卿。。。
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-29 00:44:16  10楼
可能你把重疾看得很轻“重疾,两年后病愈。两年没工作,20万收入替代。然后可以继续工作,手上多了80万。注意,这里多出来的80万,其实是个奢侈品。” 重疾痊愈,继续工作可能性肯定有,有多大我就不说了,但是,另外一些可能性有吗?1,工作能力降低。2,工作能力没有降低,但是自己不想像从前那么拼了(都CI了,再拼下去,真不要命了吗?我一直认为高收入很大的可能性是高投入,肯买100万的CI,收入不会是1.5k或是2k/m的薪水吧)这80万,是不是奢侈品,看你怎么想了。 Death 是买给别人的,CI却是买给自己的。
参考我后来回复的第三点
我不是觉得这个不应该买,而是说还有更高优先级的要买。年青时候就因为某种原因,包括重疾,不能工作了。相对年级大一些,重疾不能不工作了,是不是前者impact更大?多出来每年一千的保费,完全可以买个收入替代险。6万一年,30年就是180万。而定额赔付的这个,如果发生在大年纪还好,如果发生在年青时候30年100万,够吗?

何况,按我说的方法,1000+500就可以做到100万life, 10万重疾,再多500可以加上早期,再多1000可以买到收入替代。这个保障是不是比2690的all in one差不多保费,有更好的保障?
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-29 00:52:06  11楼
by the way这不是组合产品啊……组合产品,是basic + rider,这个就是一个all in one哈。 我估计你所说的是你自己购买的配搭。 不过呢,确实有些客户觉得CI他要很多,就在我这里买100万CI。你的想法是,赔偿CI没必要那么多,10万就够的话,那么其实没必要买100万。 但是有些朋友的看法是,如果发生CI,他估计就算是痊愈了也不会再去工作了,直接拿这100万和从前的那些积蓄,退休算了……CI啊,不是闹着玩的。。。那么这个100万CI就是他的需求。 作为保险经纪,不会强行推荐他买10万,20万CI,然后告诉他,够用啦!买多少,客户说了算,买不买,也是客户说了算。让客户理解每个配套是如何解决客户的问题,Full disclosure是我的责任。 说实话,买保险的时候,都会觉得保费太贵,包括我自己啊,比如,我想给队友加保,也是下不去手啊。。。一样一样的!最终不还是一个长期的commitment么!赚点钱不容易,肯定希望用到恰当的地方。 当然啦,另一个普遍的情况是,理赔的时候会觉得当初该多买点。。。 一般我可能会建议客户买CI的金额3-5年家庭开销or 3-5年收入,但是具体想买多少,还是看个人吧。有的人愿意多买,有那个budget拿出来就是可以的,有的人觉得买一点意思意思,我也都没什么可comment的 (more...)
补充一点
并不是basic+rider才叫组合产品。
这个all in one的也算组合产品。学金融的可以类比一下,所谓的whichever happen first, 就是一个trigger based option.

换一个说法,人寿和重疾需要的量级不一致,而这个保险把他揉成一样的保额了,但是加了一个whichever first option。妥妥的组合产品。
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-29 00:58:12  12楼
基本123理念算是一致的吧。所说的,疾病灾难换财富这个…举个例子,hospital income,我并没有觉得工薪阶层需要,毕竟每家公司都有hospital leave or MC都是带薪的呀,但是,还是有人会要,educate他还有其他更重要的保险需要买,比如,这个保费完全可以买个小的意外保险,让现有的保障更全面,填补个空白,对方说,觉得自己朝九晚六上班也没什么意外的可能。这其实也是属于impact大,几率小的。
这个同意
但是我们买的时候只cover 门槛和copayment的选择缺位啊,定价也低啊。这也造成了医院资源被浪费的问题,政府不是在着手解决了吗。
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作者:鹏哥 (等级:5 - 略有小成,发帖:1910) 发表:2018-09-29 01:03:09  13楼
你把我要说的都讲完了,那我还说什么,哈哈所以,我那天提醒你说收入赔偿保险值得购买~你说你有买。 收入赔偿保险,其实都未必到重疾,有的状况甚至都没到早期重疾,就有可能就赔偿到。
你可以来个大肠总结贴
看好你
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