那是否可以这样我这个ILP，我昨天仔细看了下，是一直要每个月交100，不像life insurance交十年就可以了。我本身根本不相信ILP，如果不是因为是怀孕保险连着的，绝对不会买ILP。那现在是否可以等到三五年甚至十年后breakeven就surrender, 然后再买life insurance. 毕竟，现在的这个ILP是有保障的成分的，现在再买life insurance感觉重复了。我比较担心的是，这个breakeven不知是猴年马月，身边买ILP的人绝大多数都是十年了到最后亏损几千几万割掉。虽然年龄越小motality charge越少，但是像我身边这些20多岁就开始买ILP都亏几万的，我觉得不光是mortality charge的问题了吧？
你的这个想法的确是有道理的，毕竟 10 几岁的时候买 life 也是比较便宜的年龄。
但你当时买 ILP 的主要动因是因为和怀孕保险连着这个，有必要说一下供其他人参考。你说的没错，孕妇买 ILP 的确可以保生育时的一些意外，但 point 是别管你买的 ILP 的 Life 保额多高，这个针对怀孕意外的保额都有个上限，比如 5,000，或者 10,000。我个人觉得这么低的保额似乎意义有限。
你担心 Break Even 会很久也是有道理。我说的小孩子 Mortality Charge 低，所以相对会更快到 Break Even（比如买同样的 sub fund，大人需要 30 年才 break even，小孩子需要 25 年就行了）。就如你所说，显然这个 Charge 只是因素之一，你还得看你买的 Sub fund 是否给力了。
而且 ILP 中有个 Charge 是不论保单大小，都统一收费的 policy charge（或其他名称），大概是每个保单每年收 60 块。你每个月交 100，一年只交 1200，单单这个 Charge 就占了你所交保费的 5% 了，就算其他 charge 都为 0，而且你的保费从第一年起就 100% 投入基金（当然这是不可能的），你买的 Sub fund 也需要至少每年都涨 5% 你才能达到 Break even。但如果是每年交 2400，那这个 policy charge 的比例就减半，其他条件一样的话，会更快 break even。
所以你对 break even 要很久的担心是很可能发生的。别说三五年就 break even 了，10 年能 break even 的机会，都建立在你选的基金连续 10 年都涨得非常好（每年都涨超过 10%）的前提下了。
你担心 Break Even 会很久也是有道理。我说的小孩子 Mortality Charge 低，所以相对会更快到 Break Even（比如买同样的 sub fund，大人需要 30 年才 break even，小孩子需要 25 年就行了）。就如你所说，显然这个 Charge 只是因素之一，你还得看你买的 Sub fund 是否给力了。
而且 ILP 中有个 Charge 是不论保单大小，都统一收费的 policy charge（或其他名称），大概是每个保单每年收 60 块。你每个月交 100，一年只交 1200，单单这个 Charge 就占了你所交保费的 5% 了，就算其他 charge 都为 0，而且你的保费从第一年起就 100% 投入基金（当然这是不可能的），你买的 Sub fund 也需要至少每年都涨 5% 你才能达到 Break even。但如果是每年交 2400，那这个 policy charge 的比例就减半，其他条件一样的话，会更快 break even。
所以你对 break even 要很久的担心是很可能发生的。别说三五年就 break even 了，10 年能 break even 的机会，都建立在你选的基金连续 10 年都涨得非常好（每年都涨超过 10%）的前提下了。
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