说ILP好的都是中介，因为他们获利最多要买基金，渠道多得是，且手续费管理费比从保险这买低多了。
必须割掉，尽早止损！[clg (5-16 11:04, Long long ago)]
[ 传统版 |
sForum ][登录后回复]21楼
(引用 Wan321:ILP我的理解是:可以学着看一下ILP是投资的哪些基金，prudential聘请mercer公司来咨询顾问，比较看好china-india市场。长期来看，投资包括...)同意你的观点顺便问一下，其实我的需求就是给孩子有个life insurance, 但我后来想了下觉得term每年交的钱是纯支出，这么小买life insurance又好像太小，在这种情况下，endowment plan是不是一个比较折衷的产品呢？ [本文发送自华新iOS APP] [蓝铃叶 (5-16 13:57, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]22楼
(引用 蓝铃叶:同意你的观点顺便问一下，其实我的需求就是给孩子有个life insurance, 但我后来想了下觉得term每年交的钱是纯支出，这么小买life insuran...)pru firstgift今天特意问了一个senior,他的建议也是建议保留。
这个产品在第三年会完全成为孩子的life plan, 叫prulink enhanced protector, 这是一款侧重于保障的ILP。before 70yrs, 有1.5倍的sum assured coverage, 还有option to withdraw 当孩子上大学时。
对于孩子来说，用于保障部分的保费很低，大部分在投资部分，所以更容易breakeven.再考虑surrender或whole life plan.
如果你的重点在保障，建议保留，因为endowment保障较低，更适合做储蓄。
[本文发送自华新手机Wap版]
[Wan321 (5-16 16:18, Long long ago)]
[ 传统版 |
sForum ][登录后回复]23楼
(引用 Wan321:pru firstgift今天特意问了一个senior,他的建议也是建议保留。 这个产品在第三年会完全成为孩子的life plan, 叫prulink enhanced protect...)好的非常感谢小弥留之际 [本文发送自华新iOS APP] [蓝铃叶 (5-16 18:13, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]24楼
(引用 蓝铃叶:同意你的观点顺便问一下，其实我的需求就是给孩子有个life insurance, 但我后来想了下觉得term每年交的钱是纯支出，这么小买life insuran...)"这么小买 life insurance 又好像太小" —— 不知道楼主的这个观点是怎么得对于买保单来说，年龄小就是最大的优势。基本上来说各种保单都是年龄越小越合适。哪怕是很多人不怎么推荐的 ILP，如果买在小孩子身上，比如楼主的情况，那也要比买在大人身上（比如另一个帖子小馋牛妹子的例子）要从容得多。因为 ILP 通常直到 40 岁之前的 Mortality Charge 非常的低，的确有更大的概率达到 Break Even，甚至有所盈利。
虽然小孩子买各种保单都很占优势，但我个人仍旧会推荐 Life Plan （目前的主流产品都是 Limited Premium Payment）而不是 Endowment Plan（当然也是 Limited Premium Payment） 或者“教育险”（就是 Endowment Plan 的雅称）。
原因很简单，之前就屡次提到过 —— 合适的 Life Plan 可以达到 Endowment Plan 的所有功能（主要不就是 Endowment 嘛），而却多了继续持有到 100 岁的选择。
假设有两个 Plans，请自己比较：
Plan 1： Endowment Plan，交费 12 年，25 年到期，projected surrender value 大概是总保费的 2.5 倍。到了 25 年后，保单停止，你拿到收益，不可以继续；
Plan 2： Life Plan，交费 10 年，可以保到 100 岁。25 年后的 projected surrender value 大概也是总保费的 2.5 倍。到了 25 年后，你可以选择停止保单拿到和 Endowment plan 一样多的收益，也可以选择继续持有，获取更多收益，或者留给孩子的后代。[NewOriental (5-16 18:33, Long long ago)]
[ 传统版 |
sForum ][登录后回复]25楼
(引用 蓝铃叶:同意你的观点顺便问一下，其实我的需求就是给孩子有个life insurance, 但我后来想了下觉得term每年交的钱是纯支出，这么小买life insuran...)你需要明白保险那部分的成本怎么都是有的只是像term那样看得见，或者用其他的东西隐藏起来。越是藏起来，越容易多你看不见的额外成本。 [本文发送自华新手机Wap版] [大叔一名 (5-16 20:23, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]26楼
(引用 NewOriental:"这么小买 life insurance 又好像太小" —— 不知道楼主的这个观点是怎么得对于买保单来说，年龄小就是最大的优势。基本上来说各种保单都...)那是否可以这样我这个ILP，我昨天仔细看了下，是一直要每个月交100，不像life insurance交十年就可以了。我本身根本不相信ILP，如果不是因为是怀孕保险连着的，绝对不会买ILP。那现在是否可以等到三五年甚至十年后breakeven就surrender, 然后再买life insurance. 毕竟，现在的这个ILP是有保障的成分的，现在再买life insurance感觉重复了。我比较担心的是，这个breakeven不知是猴年马月，身边买ILP的人绝大多数都是十年了到最后亏损几千几万割掉。虽然年龄越小motality charge越少，但是像我身边这些20多岁就开始买ILP都亏几万的，我觉得不光是mortality charge的问题了吧？ [本文发送自华新iOS APP] [蓝铃叶 (5-16 20:27, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]27楼
(引用 蓝铃叶:那是否可以这样我这个ILP，我昨天仔细看了下，是一直要每个月交100，不像life insurance交十年就可以了。我本身根本不相信ILP，如果不是�...)你的这个想法的确是有道理的，毕竟 10 几岁的时候买 life 也是比较便宜的年龄。但你当时买 ILP 的主要动因是因为和怀孕保险连着这个，有必要说一下供其他人参考。你说的没错，孕妇买 ILP 的确可以保生育时的一些意外，但 point 是别管你买的 ILP 的 Life 保额多高，这个针对怀孕意外的保额都有个上限，比如 5,000，或者 10,000。我个人觉得这么低的保额似乎意义有限。
你担心 Break Even 会很久也是有道理。我说的小孩子 Mortality Charge 低，所以相对会更快到 Break Even（比如买同样的 sub fund，大人需要 30 年才 break even，小孩子需要 25 年就行了）。就如你所说，显然这个 Charge 只是因素之一，你还得看你买的 Sub fund 是否给力了。
而且 ILP 中有个 Charge 是不论保单大小，都统一收费的 policy charge（或其他名称），大概是每个保单每年收 60 块。你每个月交 100，一年只交 1200，单单这个 Charge 就占了你所交保费的 5% 了，就算其他 charge 都为 0，而且你的保费从第一年起就 100% 投入基金（当然这是不可能的），你买的 Sub fund 也需要至少每年都涨 5% 你才能达到 Break even。但如果是每年交 2400，那这个 policy charge 的比例就减半，其他条件一样的话，会更快 break even。
所以你对 break even 要很久的担心是很可能发生的。别说三五年就 break even 了，10 年能 break even 的机会，都建立在你选的基金连续 10 年都涨得非常好（每年都涨超过 10%）的前提下了。[NewOriental (5-16 20:44, Long long ago)]
[ 传统版 |
sForum ][登录后回复]28楼