保险
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作者：小土 (等级：13 - 举世无双，发帖：17144) 发表：2021-01-26 09:55:30　 楼主　 关注此帖
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保险
WHOLE LIFE的。
以前没有想过在新加坡给自己买这类保险。今年因为
1. 利率太低，定存 债券回报不高
2. 希望真的因为健康问题没有INCOME，还有一个PLAN C。
3. 想从投资源头隔离自己的盲区。觉得债券未来RETAIL玩家机会不多了。要是700BPS在HY里面挑，还是要一个更好的企业机器来做。

以前倾向于TERM。现在倾向于WHOLE LIFE。
因为明白了
1. 不需要65岁以后。因为RISK在基本不全职工作后就没有那么高了
2. 有一定现金价值。

不知道我这么想，小结一下。对么？
多谢。
---
该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2021-01-26 22:00:06。
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作者：yaoyao8 (等级：3 - 略知一二，发帖：4295) 发表：2021-01-26 10:02:21　 2楼
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这个当作legacy的意义更大吧，
怕生病没有收入，不用买这个啊。
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作者：childefox (等级：2 - 初出茅庐，发帖：369) 发表：2021-01-26 10:08:48　 3楼
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whole life是指人寿吧
你想用的应该是 disability income insurance。
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作者：Bigmonkey (等级：3 - 略知一二，发帖：528) 发表：2021-01-26 10:17:18　 4楼
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的确，如果选择长期的term，不如直接whole life
因为交的费用都差不多，只是保障少了约一半，但是whole life有现金价值啊。

如果要提高保额，选择whole life另外加每年可续保的term最可行。
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作者：childefox (等级：2 - 初出茅庐，发帖：369) 发表：2021-01-26 10:48:57　 5楼
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在 Bigmonkey 的大作中提到：
的确，如果选择长期的term，不如直接whole life因为交的费用都差不多，只是保障少了约一半，但是whole life有现金价值啊。 如果要提高保额，选择whole life另外加每年可续保的term最可行。
我觉得现金价值就是个伪命题，
你前面也说了两种缴费一样，但是后者保额就少了一半。买保险就是用保费换保额的啊。所谓的有现金价值其实就是把保险分为了2部分，一部分起单纯的保险作用，另一部分起的是累积价值作用，谈不上谁比谁划算。
而且term的好处是在最需要的时候，65岁前，如果不幸去世，能给家人保障，whole life虽然保到85岁，越到后面，保费超高，就看个人觉得值不值，觉得自己能活多久了。

当然以上都是我个人的看法，大家还是找专业人士了解。
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作者：用心聆听 (等级：3 - 略知一二，发帖：2541) 发表：2021-01-26 11:16:50　 6楼
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Term Life和Whole Life各有用途，也不是要二选一
Term Life，可以附加各种Critical Illness重病Rider，包括早中期Rider，多次多倍重病赔付Rider等等，重点在保障，保额和保费的比例较大，可以理解为性价比较高。常见的做到65岁或者70岁左右。

Whole Life，首先是个人寿险，也可以附加一些重病Rider，可以短期付完保费，类似于贷款买房子，付费时间越短，每年付的越高一些，但是总保费额会低一些。Whole Life的Cash Value一般仅仅根据人寿险的基础保额进行计算和预估，跟是否附加重病Rider没有关系，跟整个保单的保费也没有直接的数学关系。

现在常见的Whole Life，都有一个在70岁之前翻倍或者额外赔付的功能，可以简单的理解为附加了一个到70岁的Term保单在里面。举个例子说明，基础保额10万，70岁之前翻3倍赔付，即30万。就基本相当于一个没有翻倍的Whole Life，维持基础保额10万。再加上一个到70岁保额为20万的Term保单。这个加出来的Term保单的性价比，不一定比单独投保的Term保单要高。

另外，有的Whole Life在翻倍赔付的时候，不赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，就只是赔付30万。
而有的Whole Life在翻倍赔付的时候，还会同时赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，赔付30万，再加上保单累积的Bonus，比如5万。

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不同人和家庭的经济情况不同，需求和想法也不同，比如有的人会选择单一的Term保单到70岁；有的会选择几个Term保单，分别到不同的年龄；也的人会选择Term保单和Whole Life保单搭配。



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作者：小土 (等级：13 - 举世无双，发帖：17144) 发表：2021-01-26 13:02:45　 7楼
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在 用心聆听 的大作中提到：
Term Life和Whole Life各有用途，也不是要二选一Term Life，可以附加各种Critical Illness重病Rider，包括早中期Rider，多次多倍重病赔付Rider等等，重点在保障，保额和保费的比例较大，可以理解为性价比较高。常见的做到65岁或者70岁左右。 Whole Life，首先是个人寿险，也可以附加一些重病Rider，可以短期付完保费，类似于贷款买房子，付费时间越短，每年付的越高一些，但是总保费额会低一些。Whole Life的Cash Value一般仅仅根据人寿险的基础保额进行计算和预估，跟是否附加重病Rider没有关系，跟整个保单的保费也没有直接的数学关系。 现在常见的Whole Life，都有一个在70岁之前翻倍或者额外赔付的功能，可以简单的理解为附加了一个到70岁的Term保单在里面。举个例子说明，基础保额10万，70岁之前翻3倍赔付，即30万。就基本相当于一个没有翻倍的Whole Life，维持基础保额10万。再加上一个到70岁保额为20万的Term保单。这个加出来的Term保单的性价比，不一定比单独投保的Term保单要高。 另外，有的Whole Life在翻倍赔付的时候，不赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，就只是赔付30万。 而有的Whole Life在翻倍赔付的时候，还会同时赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁� (more...)
感谢 好清晰
我想到的是 假如45 我中了 早期的 ECI ， 我的 回报是 本金还没付完。 分母是我五年的保费 分子是sum insured times multiplier

然后CI , TPD继续。

看到compare sg说是 mas做的
他们提到了一个概念。 yield at surrender . 我google了半天也没搞清楚。

还有一个是 : tax neutral 总有预感 新加坡tax会收紧
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作者：用心聆听 (等级：3 - 略知一二，发帖：2541) 发表：2021-01-26 15:05:40　 8楼
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在 小土 的大作中提到：
感谢 好清晰我想到的是 假如45 我中了 早期的 ECI ， 我的 回报是 本金还没付完。 分母是我五年的保费 分子是sum insured times multiplier 然后CI , TPD继续。 看到compare sg说是 mas做的 他们提到了一个概念。 yield at surrender . 我google了半天也没搞清楚。 还有一个是 : tax neutral 总有预感 新加坡tax会收紧
常见的Whole Life里面的CI和ECI Rider都是提前给付型的
或者理解为共享保额型的，意思就是说CI或者ECI的基础保额是保单人寿险基础保额的一部分，赔付了ECI或者CI之后，人寿险的基础保额会相应的减少，如果减到零的话，保单也就终止了。

举个例子说明，比如Whole Life基础保额10万，70岁之前赔付3倍。附加了CI基础保额5万，ECI基础保额5万，同样70岁之前赔付3倍。

1，如果45岁发生ECI，赔付基础保额5万的3倍，即15万。然后人寿险基础保额从10万降低为5万，CI的基础保额还是5万。是否赔付累积的Bonus要看保单的条款。保单的原保费，减去ECI部分之后，剩余的保费还要继续支付。
2，如果过了一段时间，ECI变成了CI，这个时候CI赔付5万的3倍，即15万，人寿险的基础保额降为零，保单终止。是否赔付Bonus要看保单条款。

如果上面例子中人寿险的基础保额是20万，在完成两次赔付以后，也会降为10万，人寿险部分的保费要继续。

如果保单允许附加CI Premium Waiver或者ECI Premium Waiver的话，索赔以后，可以根据条件免除后续保费。

这些是关于Whole Life中CI和ECI Rider的简单介绍。
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对于早中期保障，一般不建议放在Whole Life里面，客户中普遍的想法是：
1，早中期病情，一般在60或者70岁以前就发生了。
2，如果真的在70岁以后才发生早中期病情，首先对于家庭的经济影响不大，同时基于那个时候的身体状况，也可能很快就发展为晚期了。
3，早中期保障放到Whole Life里面，保费比较高。

如果单纯从保障的角度出发，投保Term Life，附加CI和ECI保障就好。如果一定要考虑Whole Life终身保障，可以适当的投保一份Whole Life保单，只附加CI Rider。

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Yield at surrender，是单纯从投资的角度去理解Whole Life保单，本身就是略显偏颇的，同时这个数值也只是Projection。
举个例子，比如一份Whole Life保单，25年保费期
1，人寿险基础部分保费每年$2,433
2，加了翻倍，加了TPD和CI Rider之后的总保费每年$3,438

按照保险公司投资一直是4.75%预估：
30年以后，保单Surrender Value是$110,000

用Excel算一下IRR，如果只考虑人寿险基础部分保费的话，IRR是3.20%。如果把整个保单保费考虑进去的话，IRR是1.35%。

如果同时附加了CI和ECI的话，保单的保费会跟高，那么相应的预估IRR会更低。

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作者：Playboy (等级：2 - 初出茅庐，发帖：34) 发表：2021-01-26 15:06:21　 9楼
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在 小土 的大作中提到：
感谢 好清晰我想到的是 假如45 我中了 早期的 ECI ， 我的 回报是 本金还没付完。 分母是我五年的保费 分子是sum insured times multiplier 然后CI , TPD继续。 看到compare sg说是 mas做的 他们提到了一个概念。 yield at surrender . 我google了半天也没搞清楚。 还有一个是 : tax neutral 总有预感 新加坡tax会收紧
yield at surrender
也就是将来退保时能够拿到的钱，通常会给出一个年利率
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作者：小土 (等级：13 - 举世无双，发帖：17144) 发表：2021-01-27 12:08:37　 10楼
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在 用心聆听 的大作中提到：
常见的Whole Life里面的CI和ECI Rider都是提前给付型的或者理解为共享保额型的，意思就是说CI或者ECI的基础保额是保单人寿险基础保额的一部分，赔付了ECI或者CI之后，人寿险的基础保额会相应的减少，如果减到零的话，保单也就终止了。 举个例子说明，比如Whole Life基础保额10万，70岁之前赔付3倍。附加了CI基础保额5万，ECI基础保额5万，同样70岁之前赔付3倍。 1，如果45岁发生ECI，赔付基础保额5万的3倍，即15万。然后人寿险基础保额从10万降低为5万，CI的基础保额还是5万。是否赔付累积的Bonus要看保单的条款。保单的原保费，减去ECI部分之后，剩余的保费还要继续支付。 2，如果过了一段时间，ECI变成了CI，这个时候CI赔付5万的3倍，即15万，人寿险的基础保额降为零，保单终止。是否赔付Bonus要看保单条款。 如果上面例子中人寿险的基础保额是20万，在完成两次赔付以后，也会降为10万，人寿险部分的保费要继续。 如果保单允许附加CI Premium Waiver或者ECI Premium Waiver的话，索赔以后，可以根据条件免除后续保费。 这些是关于Whole Life中CI和ECI Rider的简单介绍。 --------------------------------------- 对于早中期保障，一般不建议放在Whole Life里面，客户中普遍的想法是： 1，早中 (more...)
多谢新思路
1。 有没有whole life 70岁后变成universal life的保单呢
2. CI rider 理论上可以调节。是不是60就可以了
3。 TPD 为什么有些产品近期 不翻倍 远期翻倍
4。 看了下tokoy marine 的 信用评级不错。 但费用高许多。不知道是否该看重这点

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作者：小馋牛 (等级：17 - 华新水桶，发帖：31925) 发表：2021-01-27 12:51:48　 11楼
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你又不是不会投资，为什么买whole life
买个term到七十多岁(孩子成年）就足够了，我队友就是一个term一个住院。。
我自己每年保费就一万多新币，当初上当买了一堆保险包括ILP, 现在觉得买保险就是有保障就好，保值什么的不会投资的人才值得考虑吧
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作者：小土 (等级：13 - 举世无双，发帖：17144) 发表：2021-01-27 13:41:35　 12楼
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在 小馋牛 的大作中提到：
你又不是不会投资，为什么买whole life买个term到七十多岁(孩子成年）就足够了，我队友就是一个term一个住院。。 我自己每年保费就一万多新币，当初上当买了一堆保险包括ILP, 现在觉得买保险就是有保障就好，保值什么的不会投资的人才值得考虑吧
因为我觉得自己会被低利率冲昏头脑
盲区 。 需要从源头 diversify 。 让别人来做。
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作者：小土 (等级：13 - 举世无双，发帖：17144) 发表：2021-01-27 13:46:21　 13楼
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在 小馋牛 的大作中提到：
你又不是不会投资，为什么买whole life买个term到七十多岁(孩子成年）就足够了，我队友就是一个term一个住院。。 我自己每年保费就一万多新币，当初上当买了一堆保险包括ILP, 现在觉得买保险就是有保障就好，保值什么的不会投资的人才值得考虑吧
我是个什么保险都没的人。
除了CPF. 队友保险买的多
孩子买了whole life 。

有人说 按照概率 买保险的人 当投资一定没有保险公司当生意 的回报高。 他们精算了的。

但我看其市场份额和投资理念还可以 也在改革。
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作者：小馋牛 (等级：17 - 华新水桶，发帖：31925) 发表：2021-01-27 13:52:37　 14楼
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在 小土 的大作中提到：
我是个什么保险都没的人。除了CPF. 队友保险买的多 孩子买了whole life 。 有人说 按照概率 买保险的人 当投资一定没有保险公司当生意 的回报高。 他们精算了的。 但我看其市场份额和投资理念还可以 也在改革。
保险公司卖理财产品 和 银行卖保险产品
都是很有意思的。。
我当初考了保险执照但啥都没卖执照也早过期了，还好学到了一点东西，也明白了为啥很多经纪力推ILP...
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作者：小土 (等级：13 - 举世无双，发帖：17144) 发表：2021-01-27 13:57:33　 15楼
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在 小馋牛 的大作中提到：
保险公司卖理财产品 和 银行卖保险产品都是很有意思的。。 我当初考了保险执照但啥都没卖执照也早过期了，还好学到了一点东西，也明白了为啥很多经纪力推ILP...
嘿嘿有类似经历
我是刚开始培训 别的工作机会来了 没继续。
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作者：亿男 (等级：2 - 初出茅庐，发帖：1460) 发表：2021-01-27 15:18:15　 16楼
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真的看个人，我一直觉得term没用
Term通常也就赔100-200万吧，有啥用呢，除非家里现金没这么多
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作者：小土 (等级：13 - 举世无双，发帖：17144) 发表：2021-01-28 10:57:28　 17楼
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在 亿男 的大作中提到：
真的看个人，我一直觉得term没用Term通常也就赔100-200万吧，有啥用呢，除非家里现金没这么多
Liquidity iceburg
是一座塔

到那个时候 就不一定愿意 现金用来补窟窿

情绪上会鼓励到自己 但或需五年后 工作收入都不重要 这个鼓励也没意义了。
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作者：x4 (等级：7 - 出类拔萃，发帖：7265) 发表：2021-01-28 11:30:11　 18楼
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在 亿男 的大作中提到：
真的看个人，我一直觉得term没用Term通常也就赔100-200万吧，有啥用呢，除非家里现金没这么多
你可能理解错了
这只是其中一份term，保额本身也是可以叠加的，whole life也是。

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作者：医药法规 (等级：7 - 出类拔萃，发帖：4690) 发表：2021-01-28 11:37:23　 19楼
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在 x4 的大作中提到：
你可能理解错了这只是其中一份term，保额本身也是可以叠加的，whole life也是。 (more...)
我好像明白了一点点
网上原来就是一个开开玩笑的地方
只有我，把它看得比现实世界还认真
年轻啊，还是太年轻了
呵呵呵
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作者：x4 (等级：7 - 出类拔萃，发帖：7265) 发表：2021-01-28 11:44:59　 20楼
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一直没回复楼主
因为想等看明白楼主想表达的意思了再写点有帮助的，
看你们讨论大概理解了一些你的想法，
1.希望有些保障，而不是完全自己靠自己或靠家人，
2.希望将来老了没事发生的时候，自己还有一些积蓄。

如果是这种想法的话，常规“只”通过保险的解决办法，
1. 投保Whole life
2. Term + 退休保险（年金，储蓄都可以搭配，关键看自己适合哪一种）
3. 万能险 Universal life （因为万能险一般不保重疾，可再搭配重疾保险）

除了用保险之外的产品达到楼主的目的的话基本上就是清一色的
消费型保单 + 自己投资储蓄了。

可以约一下你的保险顾问看看他/她有什么建议吧。
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