保险WHOLE LIFE的。
以前没有想过在新加坡给自己买这类保险。今年因为
1. 利率太低，定存 债券回报不高
2. 希望真的因为健康问题没有INCOME，还有一个PLAN C。
3. 想从投资源头隔离自己的盲区。觉得债券未来RETAIL玩家机会不多了。要是700BPS在HY里面挑，还是要一个更好的企业机器来做。
以前倾向于TERM。现在倾向于WHOLE LIFE。
因为明白了
1. 不需要65岁以后。因为RISK在基本不全职工作后就没有那么高了
2. 有一定现金价值。
不知道我这么想，小结一下。对么？
多谢。
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该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2021-01-26 22:00:06。[小土 (1-26 9:55, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
这个当作legacy的意义更大吧，怕生病没有收入，不用买这个啊。 [本文发送自华新手机Wap版] [yaoyao8 (1-26 10:02, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼
whole life是指人寿吧你想用的应该是 disability income insurance。 [本文发送自华新手机Wap版] [childefox (1-26 10:08, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
的确，如果选择长期的term，不如直接whole life因为交的费用都差不多，只是保障少了约一半，但是whole life有现金价值啊。
如果要提高保额，选择whole life另外加每年可续保的term最可行。
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[Bigmonkey (1-26 10:17, Long ago)]
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(引用 Bigmonkey:的确，如果选择长期的term，不如直接whole life因为交的费用都差不多，只是保障少了约一半，但是whole life有现金价值啊。
如果要提高保...)我觉得现金价值就是个伪命题，你前面也说了两种缴费一样，但是后者保额就少了一半。买保险就是用保费换保额的啊。所谓的有现金价值其实就是把保险分为了2部分，一部分起单纯的保险作用，另一部分起的是累积价值作用，谈不上谁比谁划算。
而且term的好处是在最需要的时候，65岁前，如果不幸去世，能给家人保障，whole life虽然保到85岁，越到后面，保费超高，就看个人觉得值不值，觉得自己能活多久了。
当然以上都是我个人的看法，大家还是找专业人士了解。
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[childefox (1-26 10:48, Long ago)]
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Term Life和Whole Life各有用途，也不是要二选一Term Life，可以附加各种Critical Illness重病Rider，包括早中期Rider，多次多倍重病赔付Rider等等，重点在保障，保额和保费的比例较大，可以理解为性价比较高。常见的做到65岁或者70岁左右。
Whole Life，首先是个人寿险，也可以附加一些重病Rider，可以短期付完保费，类似于贷款买房子，付费时间越短，每年付的越高一些，但是总保费额会低一些。Whole Life的Cash Value一般仅仅根据人寿险的基础保额进行计算和预估，跟是否附加重病Rider没有关系，跟整个保单的保费也没有直接的数学关系。
现在常见的Whole Life，都有一个在70岁之前翻倍或者额外赔付的功能，可以简单的理解为附加了一个到70岁的Term保单在里面。举个例子说明，基础保额10万，70岁之前翻3倍赔付，即30万。就基本相当于一个没有翻倍的Whole Life，维持基础保额10万。再加上一个到70岁保额为20万的Term保单。这个加出来的Term保单的性价比，不一定比单独投保的Term保单要高。
另外，有的Whole Life在翻倍赔付的时候，不赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，就只是赔付30万。
而有的Whole Life在翻倍赔付的时候，还会同时赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，赔付30万，再加上保单累积的Bonus，比如5万。
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不同人和家庭的经济情况不同，需求和想法也不同，比如有的人会选择单一的Term保单到70岁；有的会选择几个Term保单，分别到不同的年龄；也的人会选择Term保单和Whole Life保单搭配。
[用心聆听 (1-26 11:16, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]6楼
(引用 用心聆听:Term Life和Whole Life各有用途，也不是要二选一Term Life，可以附加各种Critical Illness重病Rider，包括早中期Rider，多次多倍重病赔付...)感谢 好清晰我想到的是 假如45 我中了 早期的 ECI ， 我的 回报是 本金还没付完。 分母是我五年的保费 分子是sum insured times multiplier
然后CI , TPD继续。
看到compare sg说是 mas做的
他们提到了一个概念。 yield at surrender . 我google了半天也没搞清楚。
还有一个是 : tax neutral 总有预感 新加坡tax会收紧
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[小土 (1-26 13:02, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]7楼
(引用 小土:感谢 好清晰我想到的是 假如45 我中了 早期的 ECI ， 我的 回报是 本金还没付完。 分母是我五年的保费 分子是sum insured times multipli...)常见的Whole Life里面的CI和ECI Rider都是提前给付型的或者理解为共享保额型的，意思就是说CI或者ECI的基础保额是保单人寿险基础保额的一部分，赔付了ECI或者CI之后，人寿险的基础保额会相应的减少，如果减到零的话，保单也就终止了。
举个例子说明，比如Whole Life基础保额10万，70岁之前赔付3倍。附加了CI基础保额5万，ECI基础保额5万，同样70岁之前赔付3倍。
1，如果45岁发生ECI，赔付基础保额5万的3倍，即15万。然后人寿险基础保额从10万降低为5万，CI的基础保额还是5万。是否赔付累积的Bonus要看保单的条款。保单的原保费，减去ECI部分之后，剩余的保费还要继续支付。
2，如果过了一段时间，ECI变成了CI，这个时候CI赔付5万的3倍，即15万，人寿险的基础保额降为零，保单终止。是否赔付Bonus要看保单条款。
如果上面例子中人寿险的基础保额是20万，在完成两次赔付以后，也会降为10万，人寿险部分的保费要继续。
如果保单允许附加CI Premium Waiver或者ECI Premium Waiver的话，索赔以后，可以根据条件免除后续保费。
这些是关于Whole Life中CI和ECI Rider的简单介绍。
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对于早中期保障，一般不建议放在Whole Life里面，客户中普遍的想法是：
1，早中期病情，一般在60或者70岁以前就发生了。
2，如果真的在70岁以后才发生早中期病情，首先对于家庭的经济影响不大，同时基于那个时候的身体状况，也可能很快就发展为晚期了。
3，早中期保障放到Whole Life里面，保费比较高。
如果单纯从保障的角度出发，投保Term Life，附加CI和ECI保障就好。如果一定要考虑Whole Life终身保障，可以适当的投保一份Whole Life保单，只附加CI Rider。
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Yield at surrender，是单纯从投资的角度去理解Whole Life保单，本身就是略显偏颇的，同时这个数值也只是Projection。
举个例子，比如一份Whole Life保单，25年保费期
1，人寿险基础部分保费每年$2,433
2，加了翻倍，加了TPD和CI Rider之后的总保费每年$3,438
按照保险公司投资一直是4.75%预估：
30年以后，保单Surrender Value是$110,000
用Excel算一下IRR，如果只考虑人寿险基础部分保费的话，IRR是3.20%。如果把整个保单保费考虑进去的话，IRR是1.35%。
如果同时附加了CI和ECI的话，保单的保费会跟高，那么相应的预估IRR会更低。
[用心聆听 (1-26 15:05, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]8楼
(引用 小土:感谢 好清晰我想到的是 假如45 我中了 早期的 ECI ， 我的 回报是 本金还没付完。 分母是我五年的保费 分子是sum insured times multipli...)yield at surrender也就是将来退保时能够拿到的钱，通常会给出一个年利率[Playboy (1-26 15:06, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼
(引用 用心聆听:常见的Whole Life里面的CI和ECI Rider都是提前给付型的或者理解为共享保额型的，意思就是说CI或者ECI的基础保额是保单人寿险基础保额的一...)多谢新思路1。 有没有whole life 70岁后变成universal life的保单呢
2. CI rider 理论上可以调节。是不是60就可以了
3。 TPD 为什么有些产品近期 不翻倍 远期翻倍
4。 看了下tokoy marine 的 信用评级不错。 但费用高许多。不知道是否该看重这点
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[小土 (1-27 12:08, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
你又不是不会投资，为什么买whole life买个term到七十多岁(孩子成年）就足够了，我队友就是一个term一个住院。。
我自己每年保费就一万多新币，当初上当买了一堆保险包括ILP, 现在觉得买保险就是有保障就好，保值什么的不会投资的人才值得考虑吧[小馋牛 (1-27 12:51, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]11楼
(引用 小馋牛:你又不是不会投资，为什么买whole life买个term到七十多岁(孩子成年）就足够了，我队友就是一个term一个住院。。 我自己每年保费就一万多...)因为我觉得自己会被低利率冲昏头脑盲区 。 需要从源头 diversify 。 让别人来做。 [本文发送自华新手机Wap版] [小土 (1-27 13:41, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼
(引用 小馋牛:你又不是不会投资，为什么买whole life买个term到七十多岁(孩子成年）就足够了，我队友就是一个term一个住院。。
我自己每年保费就一万多...)我是个什么保险都没的人。除了CPF. 队友保险买的多
孩子买了whole life 。
有人说 按照概率 买保险的人 当投资一定没有保险公司当生意 的回报高。 他们精算了的。
但我看其市场份额和投资理念还可以 也在改革。
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[小土 (1-27 13:46, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]13楼
(引用 小土:我是个什么保险都没的人。除了CPF. 队友保险买的多
孩子买了whole life 。
有人说 按照概率 买保险的人 当投资一定没有保险公司当生意 ...)保险公司卖理财产品 和 银行卖保险产品都是很有意思的。。
我当初考了保险执照但啥都没卖执照也早过期了，还好学到了一点东西，也明白了为啥很多经纪力推ILP...[小馋牛 (1-27 13:52, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]14楼
(引用 小馋牛:保险公司卖理财产品 和 银行卖保险产品都是很有意思的。。 我当初考了保险执照但啥都没卖执照也早过期了，还好学到了一点东西，也明白了�...)嘿嘿有类似经历我是刚开始培训 别的工作机会来了 没继续。 [本文发送自华新手机Wap版] [小土 (1-27 13:57, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
真的看个人，我一直觉得term没用Term通常也就赔100-200万吧，有啥用呢，除非家里现金没这么多 [本文发送自华新手机Wap版] [亿男 (1-27 15:18, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]16楼
(引用 亿男:真的看个人，我一直觉得term没用Term通常也就赔100-200万吧，有啥用呢，除非家里现金没这么多)Liquidity iceburg是一座塔
到那个时候 就不一定愿意 现金用来补窟窿
情绪上会鼓励到自己 但或需五年后 工作收入都不重要 这个鼓励也没意义了。
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[小土 (1-28 10:57, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]17楼
(引用 亿男:真的看个人，我一直觉得term没用Term通常也就赔100-200万吧，有啥用呢，除非家里现金没这么多)你可能理解错了这只是其中一份term，保额本身也是可以叠加的，whole life也是。
[x4 (1-28 11:30, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]18楼
(引用 x4:你可能理解错了这只是其中一份term，保额本身也是可以叠加的，whole life也是。
...)我好像明白了一点点网上原来就是一个开开玩笑的地方
只有我，把它看得比现实世界还认真
年轻啊，还是太年轻了
呵呵呵[医药法规 (1-28 11:37, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]19楼
一直没回复楼主因为想等看明白楼主想表达的意思了再写点有帮助的，
看你们讨论大概理解了一些你的想法，
1.希望有些保障，而不是完全自己靠自己或靠家人，
2.希望将来老了没事发生的时候，自己还有一些积蓄。
如果是这种想法的话，常规“只”通过保险的解决办法，
1. 投保Whole life
2. Term + 退休保险（年金，储蓄都可以搭配，关键看自己适合哪一种）
3. 万能险 Universal life （因为万能险一般不保重疾，可再搭配重疾保险）
除了用保险之外的产品达到楼主的目的的话基本上就是清一色的
消费型保单 + 自己投资储蓄了。
可以约一下你的保险顾问看看他/她有什么建议吧。[x4 (1-28 11:44, Long ago)]
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