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保险

作者：小土 (等级：14 - 天人和一，发帖：17259) 发表：2021-01-26 09:55:30　楼主　关注此帖

保险

WHOLE LIFE的。
以前没有想过在新加坡给自己买这类保险。今年因为
1. 利率太低，定存债券回报不高
2. 希望真的因为健康问题没有INCOME，还有一个PLAN C。
3. 想从投资源头隔离自己的盲区。觉得债券未来RETAIL玩家机会不多了。要是700BPS在HY里面挑，还是要一个更好的企业机器来做。

以前倾向于TERM。现在倾向于WHOLE LIFE。
因为明白了
1. 不需要65岁以后。因为RISK在基本不全职工作后就没有那么高了
2. 有一定现金价值。

不知道我这么想，小结一下。对么？
多谢。
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该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2021-01-26 22:00:06。

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作者：小土 (等级：14 - 天人和一，发帖：17259) 发表：2021-01-26 13:02:45　 2楼

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在用心聆听的大作中提到：

Term Life和Whole Life各有用途，也不是要二选一Term Life，可以附加各种Critical Illness重病Rider，包括早中期Rider，多次多倍重病赔付Rider等等，重点在保障，保额和保费的比例较大，可以理解为性价比较高。常见的做到65岁或者70岁左右。 Whole Life，首先是个人寿险，也可以附加一些重病Rider，可以短期付完保费，类似于贷款买房子，付费时间越短，每年付的越高一些，但是总保费额会低一些。Whole Life的Cash Value一般仅仅根据人寿险的基础保额进行计算和预估，跟是否附加重病Rider没有关系，跟整个保单的保费也没有直接的数学关系。现在常见的Whole Life，都有一个在70岁之前翻倍或者额外赔付的功能，可以简单的理解为附加了一个到70岁的Term保单在里面。举个例子说明，基础保额10万，70岁之前翻3倍赔付，即30万。就基本相当于一个没有翻倍的Whole Life，维持基础保额10万。再加上一个到70岁保额为20万的Term保单。这个加出来的Term保单的性价比，不一定比单独投保的Term保单要高。另外，有的Whole Life在翻倍赔付的时候，不赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，就只是赔付30万。而有的Whole Life在翻倍赔付的时候，还会同时赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁� (more...)

感谢好清晰

我想到的是假如45 我中了早期的 ECI ，我的回报是本金还没付完。分母是我五年的保费分子是sum insured times multiplier

然后CI , TPD继续。

看到compare sg说是 mas做的
他们提到了一个概念。 yield at surrender . 我google了半天也没搞清楚。

还有一个是 : tax neutral 总有预感新加坡tax会收紧

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作者：小土 (等级：14 - 天人和一，发帖：17259) 发表：2021-01-27 12:08:37　 3楼

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在用心聆听的大作中提到：

常见的Whole Life里面的CI和ECI Rider都是提前给付型的或者理解为共享保额型的，意思就是说CI或者ECI的基础保额是保单人寿险基础保额的一部分，赔付了ECI或者CI之后，人寿险的基础保额会相应的减少，如果减到零的话，保单也就终止了。举个例子说明，比如Whole Life基础保额10万，70岁之前赔付3倍。附加了CI基础保额5万，ECI基础保额5万，同样70岁之前赔付3倍。 1，如果45岁发生ECI，赔付基础保额5万的3倍，即15万。然后人寿险基础保额从10万降低为5万，CI的基础保额还是5万。是否赔付累积的Bonus要看保单的条款。保单的原保费，减去ECI部分之后，剩余的保费还要继续支付。 2，如果过了一段时间，ECI变成了CI，这个时候CI赔付5万的3倍，即15万，人寿险的基础保额降为零，保单终止。是否赔付Bonus要看保单条款。如果上面例子中人寿险的基础保额是20万，在完成两次赔付以后，也会降为10万，人寿险部分的保费要继续。如果保单允许附加CI Premium Waiver或者ECI Premium Waiver的话，索赔以后，可以根据条件免除后续保费。这些是关于Whole Life中CI和ECI Rider的简单介绍。 --------------------------------------- 对于早中期保障，一般不建议放在Whole Life里面，客户中普遍的想法是： 1，早中 (more...)

多谢新思路

1。有没有whole life 70岁后变成universal life的保单呢
2. CI rider 理论上可以调节。是不是60就可以了
3。 TPD 为什么有些产品近期不翻倍远期翻倍
4。看了下tokoy marine 的信用评级不错。但费用高许多。不知道是否该看重这点

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作者：小土 (等级：14 - 天人和一，发帖：17259) 发表：2021-01-27 13:41:35　 4楼

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在小馋牛的大作中提到：

你又不是不会投资，为什么买whole life买个term到七十多岁(孩子成年）就足够了，我队友就是一个term一个住院。。我自己每年保费就一万多新币，当初上当买了一堆保险包括ILP, 现在觉得买保险就是有保障就好，保值什么的不会投资的人才值得考虑吧

因为我觉得自己会被低利率冲昏头脑

盲区。需要从源头 diversify 。让别人来做。

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