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楼太高了，我重起一个。

好吧，我最终还是付诸实施去换组屋搬家了。在新买的二手组屋选择holding方式的时候，一开始我选了跟之前一样的join tenancy，脚得在以后转让产权这个问题上跟tenancy in common 区别不大，因为已经有俩朋友去做了。后来去见律师，又跟banker确认了一下，发现还是有区别的。

join tenancy跟tenancy in common的区别我就不科普了，大家自行阅读HDB的网站。买房的时候产权前者默认一人一半，一个挂了，另一个自动接收全部产权。后者如果一个人挂了，挂了的人的产权会根据遗嘱分配，没遗嘱的根据新加坡继承法分配，也就意味着不一定就落到活着的那个人手上。但是选择后者可以预先设定两个人持有的产权不平均。

之前我科普组屋转让产权（夫妻中一人把自己的产权作为礼物赠送给给另一半），主要还是为了以后买第二套房省ABSD（说白了就是穷，很小农的不想给政府多交钱，默泪一下）。之前没有ABSD的时候谁也不想去折腾这事。

如果组屋贷款已经还清了，这个change proportion of ownership的手续就很简单了，没有stamp duty （PR的话还是有ABSD的），律师费也很便宜。或者原本买房拿的是HDB贷款，那HDB审核过被赠送人的个人收入可以支撑剩余贷款，就可以直接重新做一份贷款给你去做这个手续。目前为止，一切都很和谐，经济实惠。

但是吧，如果你拿的是银行贷款呢？？这里就有个结。之前我还跟Martin1983私底下讨论过这个事情。当时没找到一个妥善的处理方法，结果我们俩懒人同时给对方丢了一句：再看看，就放一边去了。

这个结就是：银行不承认change proportion of ownership不等同于subsale这回事，在他们看来前者是不存在的，只有后者。HDB那边是可以提出申请，但是提交的文件必须要有一份新的letter of offer，贷款人只能是被赠送人一个人。而原本是两个人联名贷款和买房的，去掉一个贷款人，银行是默认这是subsale，也就是屋主之一把产权卖给另一个屋主，而不是赠送。银行也不是说不承认赠送这回事，但是必须要有HDB approval letter，而要拿到HDB approvel letter，就必须先拿到新的LO；没有LO就不能继续办理产权赠送手续，也就没有HDB approval letter这个东西，这就是个死循环。

所以如果是俩人联名贷款买HDB（现在绝大多数都是这样啊，因为HDB贷款实在卡的太紧了，大多年轻人一个人的收入都不够贷款）,以后再做产权赠送，就只能当做部分产权买卖，意味着被赠送人要买下另一半的产权，得按另一半的产权估价去支付stamp duty，ABSD(如果有）,双方的律师费，貌似5年之内因为MOP的存在还不能做。HDB是说MOP期间可以做，但是律师跟我说不行，但是HDB不知道银行要什么条件才愿意出Letter of offer，他们不care，让屋主自己去搞定这个问题。

所以如果一开始选择了join tenancy,得按房子估价的一半去交税。假设50万的房子，25万的印花税是3200，PR ABSD是12500，双方律师费是4500-5000，还有其他一些杂费比如估价费，银行更换贷款的服务费或者罚款之类，成本还是挺高的，关键我家房子还要贵不少。

跟律师讨论过了，又跟banker打了电话，我马上掉头跑回HDB resale office把产权持有方式改成了tenancy in common，然后只给了我家孩子爹一咪咪的产权,这样以后subsale的价钱只有几千块，税基本上可以忽略不计了。

最省事的办法就是买房时候用owner+occupier的组合，土豪的办法是直接清偿完HDB贷款再去转让产权，我这种既没钱，也没足够高的收入一个人贷款的人，只能修改产权持有比例了。而且这玩意在completion之后就不给改了哈。
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即便是非occupier有私宅也是可以继承组屋的，只是继承的组屋和私宅之间只能选择一个持有。

如果是join tenancy就是一人一半产权，按房子估价的一半交ABSD，因为那一半产权算后“买”的。如果是tenancy in common就看另一半持有的产权是多少百分比。

费用的差别主要取决于赠送方的产权比例，另外未清偿贷款的情况下律师费贵得多，因为夫妻双方都要各自找个律师代表他们做这个“subsale”（银行是这么定义的），清偿贷款以后只是办手续需要支付HDB的律师费，这个最多1000左右。

因为PR即便俩人名字拆开一人持有组屋一人持有公寓，你也不能整套出租组屋。说白了还是得俩人至少有一个是公民这么做才有意义。

否则是无法持有组屋的。

除非你一个的收入足够贷款，那可以放Owner+occupier，如果需要两个人的收入贷款，两个人都得是owner。

产权方面要是想以后subsale少交税，可以放99%+1%。另外EC是算私宅，跟组屋转让产权不完全一样，直接是subsale，没有change porportion of ownership这回事。

我之前也以为没有，直到一个朋友去做了，发现还是要交的。不过好处是你有俩选择：一个是用过去三个月官方公布的组屋成交价中位数作为房屋估价，还有一个选择是直接重新做一个估价。他的房子比较新，所以他选择了官方组屋成交价中位数，因为有旧房子拉低了成交价，所以多少可以省点钱。

另外PR不可以出租整套，意味着你不住里面就不可以出租，锁一个房间这种也是非法整套出租。所以转组屋去PR名下只有留着房子自用才有意义，比如有的人是把父母接过来住一套，自己住一套。否则没什么意义。

我也想直接上owner+occupier，问题是我俩谁的收入都不够独立贷款的，必须得放俩人名字做Owner.

CPF还款多少是可以自己调节的啊。现在房子我有一半产权，也不等于我就得交一半月供。

其实我是不想用很多他的CPF，因为以后转产权还得连本带利还回去。等我家房子卖了，我就会把月供改成主要从我的CPF支付。

其实只要递交了申请，符合条件就会给你们一个confirmation letter。之后就是按要求递交各种文件就好了。清偿了HDB贷款后手续是最简单的，花费也是最少的。如果还有银行贷款就会比较麻烦。

话说贷款是俩人的啊，一个挂了另外一个还有义务去还贷款啊。早一点银行还接受担保人担保贷款呢，即便担保人都不是贷款人。如果贷款人挂了，就担保人去偿还贷款呗。

但是你们的组屋不可以马上卖，后转让或者说subsale的产权同样受4年SSD限制。如果你不介意付政府SSD可以马上卖。

occupier可以用CPF买公寓，因为名下没有任何房产，可以完全动用CPF.

比如夫妻俩只有老公有收入，老婆没有，不等于她就不可以做owner分一半或者99%产权，只要老公愿意。老婆没收入就没办法贷款，贷款人只有老公一个。银行规定是贷款人必须是屋主之一，但反过来并没有要求，也就是没有要求屋主必须是贷款人。

所以产权跟谁贷款多少真的没什么关系。因为贷款人在贷款的时候收入是作为一个Household income整体来计算的，并不是说老公收入可以贷款XX万，老婆收入贷款XX万，然后再加起来算夫妻贷款的总和。即便不是夫妻关系，也没有分割收入计算贷款的说法。

唯一有说法的是卖房子的收益，律师会按产权比例还款给双方。

没有stamp duty，但因为转给PR做sole owner,公民是occupier，所以ABSD是省不了的。HDB律师费，另外清偿贷款的律师费。购买公寓顺利的，已经exercise OTP了，就等completion。购买公寓的是公民，所以没有ABSD，可以用全部CPF（PS，他们之前就没用CPF还组屋房贷）.