CPF：那些你知道的和不知道的
先强调一下，CPF只是放鸡蛋篮子中的一个，它只是你资产配置中比较简单、风险比较低的工具之一。我属于投资小白，港股大败而归现在只敢买点A股的白马，基于惨重的教训想着先把低风险的CPF优化好。以下分享一下那些你已经知道的和可能不知道的：
1、OA利息2.5%，SA/MA利息4%。三个账户加起来的首6万有额外1%利息，6万的来源顺序是OA-SA-MA，但因为这1%利息都进SA，所以没差。
2、MA上限是basic healthcare sum（BHS），现在6万，最近几年以大概每年4.x%的比率增加，过几年有可能会降低比率。SA没上限，但有个退休基准线full retirement sum（FRS），现在18万1，每年大概2~3%的比率增加，后面几年大概率保持这个比率。
3、MA满了contribution和利息都进SA。MA和SA都满了，MA的contribution和利息进OA。SA的contriution和利息一直进SA，不管满没满。从这个意义上讲，只有SA才是真正的利滚利。
4、CPF的利息按月计算按年发放，每月以当月最低余额计算利息。这两个事情不麻烦的话可以考虑：一是把CPF还贷日放到每月月底，二是现金top up尽量在月底做。这两个都是蝇头小利，不做也完全没关系。
5、用现金top up SA可以省税，最多省税额度是7千，最多top up额度是（FRS-SA）。现金充裕又没有很好投资渠道时一次性top up SA到FRS值得考虑，建议top up amount > 5万，因为少过5万还不如再留一年省税，这个没仔细算过，只是大概感觉，谨慎参考。
6、全年compulsory contribution（CC）不到37740的话，voluntary contribution（VC）到MA也可以省税，最多省税和top up额度是这两个中的最小值：（37740-CC），（BHS-MA）。
7、OA可以转去自己或者配偶的SA，最多能转（FRS-SA）。OA充裕SA比较少的时候非常值得考虑。
8、医疗开销（包括住院保险）不建议使用MA，尽量现金。
再夹杂一点私货吧，有人对CPF不以为然，当然了不排除一些投资高手看不上CPF，或者一些人不希望被政府卡着。这些都可以理解，但我觉得有两点：一是每个人都有CPF，既然有了那优化好过弃之不理；二是如果你有更好的建议，不妨理性和友好的分享出来。
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