CPF：那些你知道的和不知道的先强调一下，CPF只是放鸡蛋篮子中的一个，它只是你资产配置中比较简单、风险比较低的工具之一。我属于投资小白，港股大败而归现在只敢买点A股的白马，基于惨重的教训想着先把低风险的CPF优化好。以下分享一下那些你已经知道的和可能不知道的：
1、OA利息2.5%，SA/MA利息4%。三个账户加起来的首6万有额外1%利息，6万的来源顺序是OA-SA-MA，但因为这1%利息都进SA，所以没差。
2、MA上限是basic healthcare sum（BHS），现在6万，最近几年以大概每年4.x%的比率增加，过几年有可能会降低比率。SA没上限，但有个退休基准线full retirement sum（FRS），现在18万1，每年大概2~3%的比率增加，后面几年大概率保持这个比率。
3、MA满了contribution和利息都进SA。MA和SA都满了，MA的contribution和利息进OA。SA的contriution和利息一直进SA，不管满没满。从这个意义上讲，只有SA才是真正的利滚利。
4、CPF的利息按月计算按年发放，每月以当月最低余额计算利息。这两个事情不麻烦的话可以考虑：一是把CPF还贷日放到每月月底，二是现金top up尽量在月底做。这两个都是蝇头小利，不做也完全没关系。
5、用现金top up SA可以省税，最多省税额度是7千，最多top up额度是（FRS-SA）。现金充裕又没有很好投资渠道时一次性top up SA到FRS值得考虑，建议top up amount > 5万，因为少过5万还不如再留一年省税，这个没仔细算过，只是大概感觉，谨慎参考。
6、全年compulsory contribution（CC）不到37740的话，voluntary contribution（VC）到MA也可以省税，最多省税和top up额度是这两个中的最小值：（37740-CC），（BHS-MA）。
7、OA可以转去自己或者配偶的SA，最多能转（FRS-SA）。OA充裕SA比较少的时候非常值得考虑。
8、医疗开销（包括住院保险）不建议使用MA，尽量现金。
再夹杂一点私货吧，有人对CPF不以为然，当然了不排除一些投资高手看不上CPF，或者一些人不希望被政府卡着。这些都可以理解，但我觉得有两点：一是每个人都有CPF，既然有了那优化好过弃之不理；二是如果你有更好的建议，不妨理性和友好的分享出来。该帖荣获当日十大第1，奖励楼主25分以及37华新币，时间：2020-01-07 22:00:01。该帖荣获当日十大第3，奖励楼主15分以及22华新币，时间：2020-01-08 22:00:08。
[随便转转 (1-7 9:24, Long ago)]
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不错的总结一个问题，55岁后，oa+sa 构成 ra ,ma一直不动？ [本文发送自华新手机Wap版] [开始了 (1-7 9:39, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼
(引用 开始了:不错的总结一个问题，55岁后，oa+sa 构成 ra ,ma一直不动？)对RA优先从SA来，再OA。MA不动。RA账户生成后OA和SA账户还在，会继续进钱。
55岁时如果OA钱很多，可以把SA里头4万之外的钱临时拿去投资，RA生成后再卖掉投资回SA，这样利息高一点的SA账户里剩的钱会多些。
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[随便转转 (1-7 9:43, Long ago)]
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好帖如果现金不紧张，又没有可靠的投资渠道，现在的情况下用现金付大部分房贷，cpf可以开通付少点
特别是年纪大的人， 一到55岁， CPF就等于现金 （ -MS以后）[医药法规 (1-7 9:46, Long ago)]
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(引用 随便转转:对RA优先从SA来，再OA。MA不动。RA账户生成后OA和SA账户还在，会继续进钱。 55岁时如果OA钱很多，可以把SA里头4万之外的钱临时拿去投资�...)买房之前，也可以用OA投资买了之后，退回CPF， 利息也许就够付贷款了[医药法规 (1-7 9:48, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼
提问首六万到底怎么算？比如sa自身有六万了，还均给oa 两万？ma 两万？ [本文发送自华新iOS APP] [Newtimes (1-7 9:49, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
(引用 Newtimes:提问首六万到底怎么算？比如sa自身有六万了，还均给oa 两万？ma 两万？)首六万可以不用管因为利息都进SA
顺序是OA（up to 20000），SA，MA
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[随便转转 (1-7 9:52, Long ago)]
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cpf要岁数大点的人才能想通20多岁年轻人很难主动去topup。另外，主动考虑、讨论利用cpf，一般也是钱很宽裕的象征。紧巴巴的人是不会考虑的，就算有结余也不会考虑的，cpf没有现金在手里的安全感。
[wfangfang (1-7 10:01, Long ago)]
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(引用 随便转转:对RA优先从SA来，再OA。MA不动。RA账户生成后OA和SA账户还在，会继续进钱。
55岁时如果OA钱很多，可以把SA里头4万之外的钱临时拿去投资�...)Ra 进多少钱是根据是选brs, frs or ers？那是什么时候选择自己要brs,frs or ers呢。 加入选择的是brs,那么oa+sa-brs 的钱在55岁就可以拿出来？
Brs, frs, ers 选了以后可以换吗？
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[开始了 (1-7 10:21, Long ago)]
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(引用 开始了:Ra 进多少钱是根据是选brs, frs or ers？那是什么时候选择自己要brs,frs or ers呢。 加入选择的是brs,那么oa+sa-brs 的钱在55岁就可以拿�...)这个我了解不是很充分毕竟还有蛮多年。根据我有限的信息，大概是这样：
55岁的时候SA/OA的钱会转去RA，up to FRS。如果有能住到99岁的房产，你可以把BRS以上的钱取出来。RA也随时可以top up现金或者从SA/OA转，up to ERS。
65岁或者更晚的payout取决于你申请领钱时RA有多少钱。
55岁或者之后可以自由提取OA/SA里的钱，如果RA满足FRS或者BRS（自有房产能住到99岁）。
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[随便转转 (1-7 10:32, Long ago)]
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有一个问题想请教
是不是说只要SA里面的钱还不到FRS,不管钱是否经常流动，就可以top op 7000去SA省税呢？
比如
如果FRS到了，但是过后把SA的钱拿出去投资，剩余的还不到FRS，这时候是不是又可以top op 7000去SA省税呢？
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[春天华尔兹 (1-7 10:48, Long ago)]
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(引用 春天华尔兹:有一个问题想请教
是不是说只要SA里面的钱还不到FRS,不管钱是否经常流动，就可以top op 7000去SA省税呢？
比如
如果FRS到了，但是过后把S...)不可以投资的钱是算在里面的
最多可top up amount是（FRS - SA - invested SA）
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[随便转转 (1-7 11:17, Long ago)]
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(引用 随便转转:对RA优先从SA来，再OA。MA不动。RA账户生成后OA和SA账户还在，会继续进钱。 55岁时如果OA钱很多，可以把SA里头4万之外的钱临时拿去投资�...)请问是不是生成RA后，就不能从OA或者现金top-up SA 了？[scn (1-7 11:20, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
关于第8点有个问题，不是应该尽量用MA, 然后等年底的时候再用现在放进去。这样就可以扣税了，不知道我理解正确不？谢谢[CCTTDD (1-7 11:27, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼
(引用 scn:请问是不是生成RA后，就不能从OA或者现金top-up SA 了？)55以后，除了薪水其他部分不top up SA了， 包括OA也不能转SA了[医药法规 (1-7 11:30, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
(引用 scn:请问是不是生成RA后，就不能从OA或者现金top-up SA 了？)对可以做的是：
现金top up RA至ERS，只有FRS以下的top up才可以免税；
SA/OA转钱去RA至ERS；
voluntary contribution，跟以前一样。
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[随便转转 (1-7 11:36, Long ago)]
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(引用 CCTTDD:关于第8点有个问题，不是应该尽量用MA, 然后等年底的时候再用现在放进去。这样就可以扣税了，不知道我理解正确不？谢谢)VC MA受compulsory contribution cap 37740限制到限制了就VC不了
没到限制可以按你的选择尽量用再填回去来省税
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[随便转转 (1-7 11:39, Long ago)]
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(引用 随便转转:VC MA受compulsory contribution cap 37740限制到限制了就VC不了 没到限制可以按你的选择尽量用再填回去来省税)明白了，谢谢，也就是说，到了限制，即使用了MA，后面填回去也是不能扣税的了？[CCTTDD (1-7 11:44, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]18楼
(引用 CCTTDD:明白了，谢谢，也就是说，到了限制，即使用了MA，后面填回去也是不能扣税的了？)对的而且你填不回去，CPF会给你退回来 [本文发送自华新手机Wap版] [随便转转 (1-7 11:46, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]19楼
(引用 wfangfang:cpf要岁数大点的人才能想通20多岁年轻人很难主动去topup。另外，主动考虑、讨论利用cpf，一般也是钱很宽裕的象征。紧巴巴的人是不会考虑�...)对的，我自己是在35岁MA满了以后才想清楚的。[redspider2 (1-7 13:17, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]20楼