先说下目前住院保险的现状，
除了pru，其他保险公司都在亏钱，当然pru为什么会赚钱，索赔过的客户肯定深有体会。
而为什么索赔跟预期差别那么大，保险公司的精算师都在干嘛，为什么这次不通过继续涨保费的方式解决。

打个比方，100个客户，其中70个人都是健康的，这一年没啥索赔，自然谈不上让索赔超过预期。
还有10个客户，这些都是慢性病，根据保单必须续保原则，每年都会索赔，但也在精算师可计算范围内，毕竟费用稳定。
另外10个客户，生病都是突发的，没有症状，看似随机但精算师早就预期到这样的索赔和概率。
上面三组客户都是精算师算好了的，

但最后的一组客户，每年和医生讲好，通过住院的方式满足一些昂贵的体检比如胃肠镜，核磁共振检查的需求，有些私立医生睁一只眼闭一只眼，保费变再贵也贵不过这些人的检查费用，再加上一些住院津贴类保险，这些客户还会因此盈利，这种索赔就是这次改革着重要处理解决的问题。

我个人的感受是这种做法有一定的效果，但不一定能真正排除掉那些滥用医疗保险的人，比如车行，就算你保险公司收一个很高的excess，车行把报价做高一些，再把excess返还给客户就好，但医生不是生意人，肯定不是所有医生都愿意这么去做，目前主流的做法就是指定workshop，因为只有逐渐净化新加坡的私立医疗系统，才可以避免新加坡快速向美国的私立医疗系统靠拢，相信以后其他保险公司也会慢慢出台一些方法来控制这个现象，到时候看哪一个更高明吧，说不定大家都跟着学了。