(引用 Delacroix:唐生的例子颇有误导性年轻时不需要交很多钱，养老金却可以拿很多制度不可能长久持续。无论选择个人理财还是政府养老，唯自己年轻时勤勤恳...)体制内自己缴得少公家缴得多啊方面离开体制多少人劝阻，算下来确实不是小钱 [本文发送自华新手机Wap版] [ffnffn (3-5 22:41, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]61楼
(引用 x4:你好如果遇到经纪提到ILP投资型保险产品, 特别是RSP每月或每年还保费的那种请提100个小心。若你真明白看懂了, 不妨发个帖子咨询下, 我肯�...)什么内幕啊？有兴趣听，可以讲讲吗？ [本文发送自华新手机Wap版] [Spring (3-5 22:42, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]62楼
(引用 唐甬:老年化的问题值得思考新加坡和日本也都面临这个问题，各国政府都在想对策。 现在中国放送二胎政策，也是方法之一，)结构稳定了就好办了辛苦的是转型期的一批，也就是我们。。 [本文发送自华新iOS APP] [大壮壮 (3-5 22:53, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]63楼
(引用 Delacroix:唐生的例子颇有误导性年轻时不需要交很多钱，养老金却可以拿很多制度不可能长久持续。无论选择个人理财还是政府养老，唯自己年轻时勤勤恳...)呵呵，保证养老金制度稳定的根本在于经济的发展我们都知道所有成熟的养老金制度是取之于民而用之于民。但是前提是社会经济发展稳定，否则就无以为继了。
以坡上为例，坡上建国一代退休时平均工资都比较低，公积金缴纳也有限，面对持续通胀养老确实有辛苦之处，政府考虑到这一点后提出一系列补贴方案，这就是以坡政府充分的财政盈余为基础的。
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[唐甬 (3-5 22:55, Long long ago)]
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(引用 唐甬:呵呵，保证养老金制度稳定的根本在于经济的发展我们都知道所有成熟的养老金制度是取之于民而用之于民。但是前提是社会经济发展稳定，否则...)社会经济稳步发展则唐生所举教师之例即具可持续性乎？恐怕是非等到世界大同乌托邦实现之日，不能实现。政府主导之养老金制度，乃社会保障之措施，其目的该得以保障最低生活必要为主。打个比方，是让人不至饿死，但也不能让人吃好，否则即易生弊端。助长人之惰性，糜费公共财富，仅是很容易想到的两点。故基于此原因，我主张不依赖养老金。 [本文发送自华新iOS APP] [Delacroix (3-5 23:25, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]65楼
(引用 ffnffn:体制内自己缴得少公家缴得多啊方面离开体制多少人劝阻，算下来确实不是小钱)逐利为人之本性入公门者也不为可耻，但政府慷纳税人之慨就是一件很没意思的事了。 [本文发送自华新iOS APP] [Delacroix (3-5 23:34, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]66楼
(引用 ffnffn:现在这些问题都不敢想过一天是一天吧 前面说一年存5w, 每个三十五岁估计房贷还背着，又要养孩子，这得多大的收入啊？)同意。。没财就不需要理财了。 [本文发送自华新iOS APP] [大壮壮 (3-5 23:38, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]67楼
(引用 Spring:什么内幕啊？有兴趣听，可以讲讲吗？)这水很深对照着合同里的benefit illustration讲得比较清楚。简略概括就是 前期佣金和销售费是个巨坑（曾经是100%投入到买基金，目前市场上主流合同前几年平均最多能有50%），后期从基金信托里扣掉越来越贵的保费是另一个坑，保险公司还不用承担任何投资的风险（人家合同里写了的，赚了我要收合同费，服务费，亏了还是会收，目前也没几个经纪愿意帮客户长期高频率地monitor投资策略和组合）
我本人其实喜欢这个概念 term insurance + unit trust 消费型保险搭配单位信托投资（保障+自由投资）
但我反感目前市场上ILP的产品设计，1资金分配 2隐形的收费太多，而且通过unit扣除。
稍微有点经验的人，自己去银行买信托再找保险公司买各种term比直接买这种ILP好很多。
最后，看合同的时候多看一栏叫effective deduction的，十有八九个经纪不懂那是什么，里面具体有什么。
[x4 (3-6 0:22, Long long ago)]
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(引用 x4:这水很深对照着合同里的benefit illustration讲得比较清楚。简略概括就是 前期佣金和销售费是个巨坑（曾经是100%投入到买基金，目前市场�...)看起来果然是很坑人的产品谢谢这么详细的解释 [本文发送自华新iOS APP] [Spring (3-6 13:27, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]69楼
(引用 x4:这水很深对照着合同里的benefit illustration讲得比较清楚。简略概括就是 前期佣金和销售费是个巨坑（曾经是100%投入到买基金，目前市场�...)和楼上观点相同。其实以前就有讨论过类似的产品，我个人很不推荐投资链接保单。
正如 x4 说的，客户前5年交的保费，通过佣金和销售费来减少投入基金的比例，而后期交的保费，里面的 “Mortality Charge”（也叫“Benefit Charge”，就是 x4 说的“越来越贵的保费”）会随着年龄的增长急速增加，很可能吃掉前期积累的利润（if any）。
举个例子，你在30岁时候买的一份 ILP 保单，假设你选的保额是10万新币，那么 Mortality Charge 大概是$50/年（从 unit 里扣除），如果你持续持有到60岁，同样10万新币的保额，这时候你需要交的 Mortality Charge 就是$700/年，是30岁的时候的十几倍。如果继续持有到80岁，那不仅你持续交的保费不够这个 Mortality Charge，你原来积累的 policy value 也会被越来越贵的 Mortality Charge 吃掉，一直到0，这时候你的保单就中断了。
所以如果一份 ILP 保单，你一直持续持有，并且维持相同的保额，那很可能在八十多岁的时候，你交了一辈子保费，最后剩下 0 —— 保单中断的话，就既没有保障，也没有 cash value 了。
—— 为什么那么多代理喜欢推 ILP ？因为 ILP 是保险公司最赚钱的产品，也是给代理佣金最高的产品。
所以非要考虑人寿，我个人显然会更倾向于传统型人寿保单，而不是 ILP。[NewOriental (3-6 14:47, Long long ago)]
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(引用 daodao:回国不延长退休年龄？国内变化日新月异哦)国内65退休了。[蔡厝港有组屋 (3-6 16:27, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]71楼
(引用 NewOriental:和楼上观点相同。其实以前就有讨论过类似的产品，我个人很不推荐投资链接保单。 正如 x4 说的，客户前5年交的保费，通过佣金和销售费来减...)嗯哪，都千万别买这类的产品，等你要停的时候，发现以前那些经纪的头脑非常令人失望。吃掉你三分之一放在里面的钱，还非常有理。呵呵，明明就是不要你停的。还鼓动你继续放更多的钱弥补。但再过几年，呵呵，七八扣一下，通胀损失的，可能啥都没了。 [本文发送自华新手机Wap版] [珍珠仙草 (3-6 16:47, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]72楼
(引用 daodao:偏远地带，很难说阿没考虑过去那。不熟也不喜欢。)大理不错，不错气候干燥，医疗设施比较落后，看病麻烦，房价也不低[Secure (3-6 17:09, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]73楼
(引用 Secure:大理不错，不错气候干燥，医疗设施比较落后，看病麻烦，房价也不低)大理就在洱海边，应该不干燥吧现在房价多少不知道，五年前去的时候，城里一栋二层小楼，两万元租一年，可以签二十年合同。
我当时有点动心的：）
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[唐甬 (3-6 19:31, Long long ago)]
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(引用 芳林:养老关键在于规划早执行巧。保险，房产，租金，股票，可持续被动现金，一样都不能少！年轻人就业赚钱成家以后，先给自己和家人买好保险。...)请教芳林姐目前国内和坡坡的房价都已是高位的情况下怎么投资房产有点后悔没有早出手，现在都处于望尘莫及的状态。
请教芳林姐对未来房价走势有何见解，国内的和坡里的，以及房产投资这方面在现今如何规划？谢谢[Elsa (3-7 12:39, Long long ago)]
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(引用 x4:你好如果遇到经纪提到ILP投资型保险产品, 特别是RSP每月或每年还保费的那种请提100个小心。若你真明白看懂了, 不妨发个帖子咨询下, 我肯�...)请问ILP和RSP都指的是什么？另外x4对年金类保险怎么看？[Elsa (3-7 12:43, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]76楼
(引用 x4:这水很深对照着合同里的benefit illustration讲得比较清楚。简略概括就是 前期佣金和销售费是个巨坑（曾经是100%投入到买基金，目前市场�...)如果已经买了这个类型的保险了是不是应该快点割掉，及时止损呢？我和老公两人都买了，已经还了2,3年了，每月几百块。[ying422 (3-7 13:47, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]77楼
(引用 sunnylau2:养老？呵呵，昨天新闻刚报道：国人退休年龄将延长至67岁。真正是做工做到死啊 劝后来者考虑回国吧，趁年轻还来得及，不要往坡这个火坑里�)趁着年轻 get out of this shit hole.当年赵本山的小品，一句话说道点子上了：人没死 钱没了。 [FairMeaty (3-7 18:20, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]78楼
(引用 Elsa:请问ILP和RSP都指的是什么？另外x4对年金类保险怎么看？)年金类保险ILP=investment link policy RSP=regular saving program 年金在我看来就像一个99年有coupon的bond, 只不过你分10年或n年还清coupon的par。这类年金注意的是现金价值(保证部分)是否在缴清的时候和自己缴的总数差不多。有些年金保单拆西墙补东墙, 拿顾客自己存的钱的作为早期回报(具体表现就是保证回报很低) 。缴清了每年拿的钱分保证和非保证两部分。保证部分尽量越高越好,我知道最高的有3% [x4 (3-7 20:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]79楼
(引用 x4:年金类保险ILP=investment link policy RSP=regular saving program 年金在我看来就像一个99年有coupon的bond, 只不过你分10年或n年还清c ...)还有一个补充就是年金的coupon可放回继续累计收益, 而且通常和人寿挂钩, 也就是这辈子。bond的coupon需要考虑reinvestment risk而且普通bond也会有个时效。养老保险的机制又是另外一个故事, 需要我可见面给你详细解释。呵呵。[x4 (3-8 13:21, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]80楼