年金类保险ILP=investment link policy
RSP=regular saving program
年金在我看来就像一个99年有coupon的bond, 只不过你分10年或n年还清coupon的par。这类年金注意的是现金价值(保证部分)是否在缴清的时候和自己缴的总数差不多。有些年金保单拆西墙补东墙, 拿顾客自己存的钱的作为早期回报(具体表现就是保证回报很低) 。缴清了每年拿的钱分保证和非保证两部分。保证部分尽量越高越好,我知道最高的有3%
还有一个补充
就是年金的coupon可放回继续累计收益, 而且通常和人寿挂钩, 也就是这辈子。bond的coupon需要考虑reinvestment risk而且普通bond也会有个时效。养老保险的机制又是另外一个故事, 需要我可见面给你详细解释。呵呵。
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