大家分析下我们家能供多少的房子看了东北女生的帖子, 觉得论坛能人很多, 也来提供我家的案例大家分析下.
我们家2夫妻收入差不多,年纪都是32,33, 两个人加起来一年薪水加入花红是18万左右.
5房组屋和车子贷款都已经付清, 无外债. 但是我们不是太能省钱, 现在只有现金和可供动用cpf 23万. cpf已经超过minimum sum也就是说如果还第二个产业的房贷, 我们各自能出1千左右的cpf.
家里有一个2岁孩子, 现在也在考虑买学区房的问题, 不打算再生小孩, 不过估计还是会想要买个3房或至少2+1的公寓. 心仪的学校附近的房子动辄120万以上, 一来目前首付不够, 2来不知道是否会负担太大.

大家觉得我应该继续存首付, 直接买个120万以上的, 还是转移目标小学, 买个1百万的就好了.

我目前觉得月供的花 2kcpf + 2.3k hdb rental + 3k cash=7.3k 应该不会影响我们现在的生活, 你们觉得是否还贷额太高, 还是慢慢还比较好. 但是我们并不会其它投资之道. [爱游泳的鼠 (7-21 15:26, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]1楼

呵呵，要是跟中介说你的月供budget，中介会让你买个2m的房子。LZ算得挺清楚了，我家跟你情况蛮像，我想1.5m左右的房子比较适合。贷款120万，30年，利息按3%，用Excel算了一下每月月供5046，目前的收入是没什么问题的。就算利息5%，每月也是6415，还是可以负担。就算其中一个人暂时不工作也能应付生活所需，不需动用储蓄。反之，如果用一个月7k的月供倒着算，贷款额可以到180万，可以买2m的房子了。

像我们这样的移民家庭，3个房间是必须的巴。就算1个小孩，也要准备父母来住的地方阿。如果只有2个房间，国内的父母就不愿意来了。[Mango (7-21 16:04, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼

(引用 Mango:呵呵，要是跟中介说你的月供budget，中介会让你买个2m的房子。LZ算得挺清楚了，我家跟你情况蛮像，我想1.5m左右的房子比较适合。贷款120�...)谢谢mango同学的意见, 买1.5m的房子我还真没想过借120万要还30年有点怕哦, 50多岁还得在还房贷..是我的理财观念太保守吗?

我们首付现在也不够. 1.5m的也没钱买的说. :)

不过现在的房市我也不急了, 可能真的慢慢等着等着1.5m的首付就存到了(晕眩)[爱游泳的鼠 (7-21 16:53, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼

cpf minnum sum 120K, 你们32岁怎么可能到？房子是抽奖抽到的？大家平时都不花钱呀 你们拿180K几年了[nusstat (7-21 19:59, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼

(引用 nusstat:cpf minnum sum 120K, 你们32岁怎么可能到？房子是抽奖抽到的？大家平时都不花钱呀 你们拿180K几年了)cpf 不是一个人才61,500一个人的oa+sa超过这个数就可以用了, 难道我理解有错? 请指正.

说起来, 我早先犯了个无知的错误, 我的组屋大部分是每月现金给的, 以为早点还掉贷款是省钱, 结果现在知道组屋的贷款应该是放长来拿才核算.
大家也应该看出来我们两个是个不理财, 财不理的人. 哎.

我的cpf为何多是因为这几年我都为了扣税每年放7千在里面, 省税率是8.5%, 加上利息比较高4%, 觉得还是划算, 毕竟退休也要一笔钱不是吗? 早点把cpf的minimum sum 冲上去也可以早点用cpf来付第二个房贷, 我是这么想的.

惭愧的说, 我跟老公底子很薄的, 都是中途转业的, 5,6年前分别从完全不同的行业从2千做起, 一步一步加薪到现在.

其实我们的存钱跟别的比我们赚的少的比还少呢. 这么说, 合理了吗?[爱游泳的鼠 (7-21 22:14, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼

(引用 爱游泳的鼠:cpf 不是一个人才61,500一个人的oa+sa超过这个数就可以用了, 难道我理解有错? 请指正. 说起来, 我早先犯了个无知的错误, 我的组屋大部分...)补充下组屋还的快是因为买的便宜, 早婚的好处呗.[爱游泳的鼠 (7-21 22:38, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼

真有钱！[etet (7-22 10:03, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼

(引用 爱游泳的鼠:cpf 不是一个人才61,500一个人的oa+sa超过这个数就可以用了, 难道我理解有错? 请指正. 说起来, 我早先犯了个无知的错误, 我的组屋大部分...)可惜解释一下“结果现在知道组屋的贷款应该是放长来拿才核算” 这句话吗？对于不太会投资的人来说，这句话也适合吗？[开始了 (7-22 13:29, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼

(引用 开始了:可惜解释一下“结果现在知道组屋的贷款应该是放长来拿才核算” 这句话吗？对于不太会投资的人来说，这句话也适合吗？)我是这么理解的,组屋不象公寓那样在熊市会因为房价降而被逼仓的风险, 基本上组屋很保值而且判穷籍好像也不用卖组屋抵债, 我们没有失去这个资产的风险, 所以组屋不用急着还.
在这个高通胀的年代,房屋借贷是相对廉价的融资方式, 30年后我每月还1千元的贷款, 实际价值跟目前每月还一千元的贷款要小很多.
再以我们的例子来说, 如果当初没把组屋用现金还掉, 那我手上的现金会多很多, 那么估计2年前就已经把公寓给买好了(因为我们的问题是首付不够还不是薪水贷不到款), 而我现在的net asset 无疑会多好多. 所以说我犯了无知的错误, 省了一些利息, 却失去了早买公寓的机会. 当然这个因人而异, 也许对无意买第二间房子也不会投资的人来讲, 早还贷总比放银行好.

照着这个思路走, 买公寓是否也应该把还贷时间拉长? 这个我不知道, 因为我也不擅长其它的投资, 我顾虑的是公寓的贷款额相对高, 相对的风险也会多一些, 包括我上边说的因为房价降而被逼仓的风险. 所以我在上边也想问一些达人的意见, 在借贷100-120万的情况下,大家一般是尽量早点还还是慢慢还

说了这么多, 在理财上我是属于保守的, 欢迎指教.
[爱游泳的鼠 (7-22 16:35, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼

建议拿钱买公寓出租现在经济可以说是刚刚度过最困难的时期，所以有理由看好最近几年房市还有上涨的空间。例如用手头20万投资100万的公寓，按照目前的利率，以30年的贷款来算，每个月的利息大概在800-900元之间，如果把公寓出租，月租大概在4000左右。刨去管理费，房产税之后大概每个月资产能增加2500左右（并不是指的拿到手上的现金）。如果按照每年房价上涨5%来算，每个月大概又有4000左右的资产增值。所以总的来算大概有6500元的利益。如果2年后出售，起码有15万的利润，比打工强太多了。[向往新生活 (7-22 17:00, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼

(引用 爱游泳的鼠:我是这么理解的,组屋不象公寓那样在熊市会因为房价降而被逼仓的风险, 基本上组屋很保值而且判穷籍好像也不用卖组屋抵债, 我们没有失去这�...)去搜索我以前的帖子有讲：自住屋算消费应尽早还贷，出租屋是投资要拉长还贷来抗通胀组屋在住满三五年以后也可以向HDB申请整间出租作投资的，所以少还贷拉长投资年限也是对的。况且组屋的贷款率很稳，都算得到的。
在我看是应该把余钱去投公寓，然后过几年自住公寓，出租组屋，以房养房，以房养老。。。
你可以先找银行经理问问可以贷多少钱买公寓。然后才综合考量决定。

：）
：）[芳林 (7-22 17:18, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼

(引用 爱游泳的鼠:我是这么理解的,组屋不象公寓那样在熊市会因为房价降而被逼仓的风险, 基本上组屋很保值而且判穷籍好像也不用卖组屋抵债, 我们没有失去这�...)按现在的形势，当然不还了出租攒钱贷款买下一套，在出租攒钱贷款买一下套，很快你就可以退休养老了
至少现在新加坡的国情和经济状况是允许的，我也知道很多新加坡人就是这么做的，4-50岁的，都有不只一套房产，租金的收入就可以轻松贷款买下一套了，就算经历了98金融危机，也是那几年不买房子了，正常工作抗过去就好了
目前看来，低利息政策还会持续几年，新加坡经济也才复苏，而以后什么样谁也不知道，很多决定都要根据当时情况决定的，至少目前在我看来虽然不是最好的买房时机，但也绝不会是最差的[clouds (7-22 18:20, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼

(引用 爱游泳的鼠:cpf 不是一个人才61,500一个人的oa+sa超过这个数就可以用了, 难道我理解有错? 请指正. 说起来, 我早先犯了个无知的错误, 我的组屋大部分...)“每年放7千在里面, 省税率是8.5%, 加上利息比较高4%”，今天去CPF board问了除非是自雇人士，否则往CPF账户里面打cash，并不能免除相应工资部分的税收。

楼主怎么做到避税的？[龙蝇 (7-22 19:31, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼

(引用 龙蝇:“每年放7千在里面, 省税率是8.5%, 加上利息比较高4%”，今天去CPF board问了除非是自雇人士，否则往CPF账户里面打cash，并不能免除相应�...)详情可以看iras网页关于cpf cash top-up那儿,　可能你没问清楚吧.　正确说法不是免除相应工资部分的税收,　而是拿tax relief来offset taxable income.最高能拿７千.
我也是是受雇人士,可以这样做的.
不过钱进的是 special account 当作养老经费了,不能做买房使用,special account的规定你应该知道了.
唯一的好处除了避税就是快点冲minimum sum, 早点可以把每个月薪水收到的cpf 拿出来当第二间的房贷用.　
[爱游泳的鼠 (7-22 19:47, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼

(引用 向往新生活:建议拿钱买公寓出租现在经济可以说是刚刚度过最困难的时期，所以有理由看好最近几年房市还有上涨的空间。例如用手头20万投资100万的公寓�...)大伙对现在市场都挺乐观的呀..谢谢分析,　从这个角度说收益真让我热血澎湃..
买是一定要买的,　就是不知道什么时候了.

不过我可能是买公寓自己住的吧,　我有点莫使金樽空对月,劝君莫惜金镂衣的意思.　[爱游泳的鼠 (7-22 19:57, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼

(引用 爱游泳的鼠:详情可以看iras网页关于cpf cash top-up那儿,　可能你没问清楚吧.　正确说法不是免除相应工资部分的税收,　而是拿tax relief来offset tax...)热心的我再放上链接　:)http://www.iras.gov.sg/irasHome/page04.aspx?id=196[爱游泳的鼠 (7-22 20:05, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]16楼

(引用 芳林:去搜索我以前的帖子有讲：自住屋算消费应尽早还贷，出租屋是投资要拉长还贷来抗通胀组屋在住满三五年以后也可以向HDB申请整间出租作投资�...)你说得这个概念我能理解,　但是执行起来如何?　组屋曾经是自住,　然后之后变出租了公寓现在打算自住,　但是老了以后也可以租掉搬回组屋,　或住到第三件屋子了.　

照这个高通胀低利息的情况,　应该能拉长就拉,　不管组屋公寓?[爱游泳的鼠 (7-22 20:14, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼

(引用 爱游泳的鼠:你说得这个概念我能理解,　但是执行起来如何?　组屋曾经是自住,　然后之后变出租了公寓现在打算自住,　但是老了以后也可以租掉搬回组屋,�...)文学城有关投资房产的讨论，你不妨参考看看：投资房产有两个目的：一是增值，二是收入http://web.wenxuecity.com/BBSView.php?SubID=tzlc_best&MsgID=22741

：）
：）[芳林 (7-22 21:30, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]18楼

120万对你家的收入来说，基本没啥问题啊？为了改善生活，买是肯定要买的，就是几时去买的问题。

新加坡本地的经济环境目前还是很不错；但外环境不太好，美国、欧洲，现在的情况都比较糟糕；大陆地方对抗中央的房策，老百姓喊声震天。。胶着中。。

看历史，本地房子价格也是起落蛮厉害的，虽然总体上还是涨的。
在最坏的经济情况下，都有能持受起码5年以上的能力，那就买吧。

坡府最近放水出了很多私宅地皮，之前也多次言明不希望私宅炒气很热，肯定是有它的道理所在。

[偶然冒泡 (7-22 22:46, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]19楼

(引用 爱游泳的鼠:热心的我再放上链接　:)http://www.iras.gov.sg/irasHome/page04.aspx?id=196)收到，谢谢，那个offcier肯定根本都没搞懂我问的问题...[龙蝇 (7-23 0:00, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]20楼