【保险】最近我的保险经纪在给我推荐Universal Life Insruance，值得买说是有Cash Value， 而且一次交清， 立马享有100万的保障。这个比那种Whole life ，有什么Advantages
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该帖荣获当日十大第10，奖励楼主1分以及1华新币，时间：2019-03-25 22:00:06。[beerguy (3-23 22:42, Long long ago)]
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要想着他的佣金佣金率不少
等于打麻将吃大糊，赢一盘可以歇很久了
话说回来，我个人也是挺支持ul的，感觉比其它life的更值得
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[manutd (3-23 23:58, Long long ago)]
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UL的本质UL的本质是有guaranteed return (一般2%)投连险(也就是
ILP)。跟ILP不同的地方是ILP背后投资的是基金(股票和债券的组合)，而UL投资的基本上全部是长期债券。跟ILP相同的地方是mortality charge 不透明，相对很多term life来讲比较高。所以年纪大的话，cash value可能会下降很快。
如今大环境利率上涨，UL背后的债券价格会跌，许多人会lapseUL而买政府的长期债券(美国30年bond利率已经接近于3%)。这会导致整个UL业务承压。所近期来看UL non-guaranteed credit rate(如果有的话)不会高。所以，近期的UL可以看成2%定存，然后每年拿利息(年纪大的话甚至有可能那一部分本金)去买一个term life。目前的环境下，拿到2%以上的定存并不困难，所以UL从投资的角度看并没有什么特别。而从保险的角度看，mortality charge(可以想象成term life的价格)较高。所以也没有什么特别的吸引力。
UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最长的也就30年，但UL可以有whole life 2%的guarantee)。至于第一个卖点，如今房最低贷利息都2点几了，想要以低于2%的利息拿到贷款，估计很难(前几年利息低的时候，UL在市场上炙手可热就是因为premium finance)。至于第二个卖点(很少人能够意识到这个卖点的价值)，如果楼主还年轻的话(mortality charge低)，的确值得考虑一下。
所以，结论是什么? 结论就是UL作为一款投资产品，已经基本失去了往日的光芒。但楼主如果还依旧年少多金(心理上的年少不算)，不妨考虑一下。
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[jasonsg (3-24 21:21, Long long ago)]
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(引用 jasonsg:UL的本质UL的本质是有guaranteed return (一般2%)投连险(也就是 ILP)。跟ILP不同的地方是ILP背后投资的是基金(股票和债券的组合)，而UL投...)分析的非常到位，看来还是比较值得入手[beerguy (3-25 11:28, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼
(引用 beerguy:分析的非常到位，看来还是比较值得入手)帮你总结下楼上的回复1. 目前回报率不高，不要买UL
2. 可替代产品有（bonds+term），不要买UL
3. 可以贷款，但现在贷款利率逐步上升，不要买UL
4. 嫌钱多的话，可以考虑买UL
[x4 (3-25 12:18, Long long ago)]
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(引用 jasonsg:UL的本质UL的本质是有guaranteed return (一般2%)投连险(也就是 ILP)。跟ILP不同的地方是ILP背后投资的是基金(股票和债券的组合)，而UL投...)请教一下这种UL长期持有比较好吗？ [本文发送自华新手机Wap版] [lhh (3-25 12:52, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
(引用 x4:帮你总结下楼上的回复1. 目前回报率不高，不要买UL 2. 可替代产品有（bonds+term），不要买UL 3. 可以贷款，但现在贷款利率逐步上升，不�...)牛！这才是真正的分析非常到位。[甲乙丙丁阿阿阿 (3-25 13:16, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼
(引用 beerguy:分析的非常到位，看来还是比较值得入手)我看你就是写软文让人上当的中介，层主明明不建议购买层主那里说建议购买了？
明显是要误导别人！[D_K (3-25 13:41, Long long ago)]
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(引用 D_K:我看你就是写软文让人上当的中介，层主明明不建议购买层主那里说建议购买了？ 明显是要误导别人！)晕， 人家分析了利与弊， 特别是这句“至于第二个卖点(很少人能够意识到这个卖点的价值)，如果楼主还年轻的话(mortality charge低)，的确值得考虑一下”。 看文章要全面， 不要断章取义[beerguy (3-25 17:25, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼
(引用 lhh:请教一下这种UL长期持有比较好吗？)晕， 当然了， 本来就是长期持有的保险[beerguy (3-25 17:26, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼
(引用 x4:帮你总结下楼上的回复1. 目前回报率不高，不要买UL 2. 可替代产品有（bonds+term），不要买UL 3. 可以贷款，但现在贷款利率逐步上升，不�...)少说了一点， 年轻人的话建议购买[beerguy (3-25 17:26, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼
(引用 beerguy:少说了一点， 年轻人的话建议购买)来解释一下为什么年轻人的话建议购买？[甲乙丙丁阿阿阿 (3-25 17:40, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼
(引用 甲乙丙丁阿阿阿:来解释一下为什么年轻人的话建议购买？)jsonsg在文中写的很清楚啊， 第二个卖点UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最长的也就30年，但UL可以有whole life 2%的guarantee)。至于第一个卖点，如今房最低贷利息都2点几了，想要以低于2%的利息拿到贷款，估计很难(前几年利息低的时候，UL在市场上炙手可热就是因为premium finance)。至于第二个卖点(很少人能够意识到这个卖点的价值)，如果楼主还年轻的话(mortality charge低)，的确值得考虑一下。[beerguy (3-25 17:43, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 beerguy:jsonsg在文中写的很清楚啊， 第二个卖点UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最...)你这是在COPY CAT他的话，你还没有说到重点那位层主的重点是：
UL作为一款投资产品，已经基本失去了往日的光芒。但楼主如果还依旧年少多金，不妨考虑一下。
层主语文阅读能力堪忧啊。
[甲乙丙丁阿阿阿 (3-25 17:55, Long long ago)]
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(引用 beerguy:jsonsg在文中写的很清楚啊， 第二个卖点UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最...)不好意思没有仔细看贴，你是楼主我觉得你们2个是连档[甲乙丙丁阿阿阿 (3-25 18:01, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
(引用 beerguy:jsonsg在文中写的很清楚啊， 第二个卖点UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最...)不好意思，让兄台误会了UL目前短期来看投资的意义不大(也就是不值得投资)。但如果兄台还非常年轻并且多金的话(年轻的话，mortality charge会比较低，每年扣的钱会相对比较少。之所以提到多金，是因为UL通常准入门槛比较高，是一大笔钱，可能用在其他地方会更有意义)，UL的第二个卖点是站的住脚的(利率是有周期的，许多年以后，如果大环境利息变成了0, UL还会有2%guaranteed,并且在剩下的5 6十年里面(假定兄台只有30岁)，不需要考虑re-investment risk。这就是它的super long guanrantee的价值所在)。这时候可以不妨考虑一下值不值得买。否则的话，直接pass,都不用进一步考虑。
但值不值得买是一个非常复杂的问题。取决于多个方面。比如，以兄台现在的financial status是怎样,有多大的可能性在将来遭遇financial shock(也就是否会急需用钱儿不得不lapse policy)。UL的具体cash value scale 是怎么样子的， 是否有很多surrender charge。产品的term and condition是什么，是否有坑， mortality charge 跟其他公司比起来是否过高。公司倒闭的肯能性有多大(这里面有很多学问)。价格相对于其他公司是否有竞争力，等等。
如果兄台不属于富豪星座但又想考虑一下的话，可以找一个靠谱的中介帮你仔细看一下。或者把这些问题问一下现有的中介也行。赚钱不容易，用钱需谨慎。但如果属于富豪星座，以上那些话当我没说， 只请兄台让我来当您的中介 ：)
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[jasonsg (3-25 18:31, Long long ago)]
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(引用 jasonsg:不好意思，让兄台误会了UL目前短期来看投资的意义不大(也就是不值得投资)。但如果兄台还非常年轻并且多金的话(年轻的话，mortality charg...)最后再说一遍，短期来看，现在不是买入 [本文发送自华新手机Wap版] [jasonsg (3-25 19:31, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼
这个是给下一代的算自己投资回报是不行的 [本文发送自华新手机Wap版] [笑天 (3-25 19:34, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]18楼
(引用 笑天:这个是给下一代的算自己投资回报是不行的)给下一代，还可以避税贷款的话，利息也是成本
自己算下就了然
多年前被忽悠过
列个xls，就十分清楚了
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[笑天 (3-25 19:38, Long long ago)]
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(引用 jasonsg:不好意思，让兄台误会了UL目前短期来看投资的意义不大(也就是不值得投资)。但如果兄台还非常年轻并且多金的话(年轻的话，mortality charg...)以上的分析是假设兄台有一定的保险需求，买的目的也不是为了短期投资如果是短期投资的话，目前不是买入UL最佳时间点。最佳时间点是利率极低，可以来一波premium finance的时候。 [本文发送自华新手机Wap版] [jasonsg (3-25 19:41, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]20楼