(引用 japgolly:果然同行冤家啊楼主的意思是别跟roadshow上的那群经纪买，跟你买就对了呗？呵呵 这个行业的性质决定了它的暴利+欺骗性，不然你们去年组织...)一棍子全打倒貌似很不科学 [本文发送自华新iOS APP] [rexwolf (2-20 15:52, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]21楼
(引用 rexwolf:一棍子全打倒貌似很不科学)不是想一杆子打倒谁产品都是一样的产品。你可以说某些经纪客观点、有些经纪夸大点，但都是为了赚钱啊。那些靠夸张骗客户买入其实并不需要的保险的保费，也实实在在进了保险公司的账户啊，都是合法收入。保险公司奖励经纪们出去旅游的钱，不从这里出从哪出？你可以说你没骗，但你也实实在在享受到其他人“骗”来钱的好处，对不？
真的想跟别人划清界限，就离开这个行业。既然还在这个行业里混饭吃，就别装自己白莲花了。[japgolly (2-20 16:08, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]22楼
(引用 japgolly:果然同行冤家啊楼主的意思是别跟roadshow上的那群经纪买，跟你买就对了呗？呵呵
这个行业的性质决定了它的暴利+欺骗性，不然你们去年组织...)别一棒子把我也打死了虽然也被公司安排去年去了伦敦，但业绩明显在top里面也是另类，
中间那栏是住院医疗相关的保险的销售业绩，
一周最多的时候去4次医院见不同的客户，去年的业绩增加伴随的也是客户索赔每年递增，
如果这样也还要被黑，那只能感叹有人的地方，就有江湖。。
[x4 (2-20 16:15, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]23楼
(引用 塑料玫瑰:原来我的客户说的就是这个呀经常听到客户跟我讲，特性是一样的。我就一直想说到底是什么产品啊，怎么这么吸引人呢！
原来如此。)可能你们公司也有一款类似的 endowment plan，反正 Prudential 有就是一个大概期限是 25年-30年，全程交费的 endowment Plan，三四年后可以选择每年以 coupon 的方式拿回来一部分（既所谓的“ATM 般的灵活性”），当然一边还得继续交钱啦（用这种方式把客户绕晕）。
假设 coupon 一分钱不拿，25 年到期后，surrender value 大概是 total premium 的 1.5 倍（as you know，这个收益当然是很一般的）。
这个计划虽然很一般，很多保险公司也都有类似的计划，但只要正确解释清楚了，客户非要买那也是他们的权利。
我周末碰到的是完全信口胡诌的瞎解释，不明就里的客户听起来，就像是 AIA 独一无二的好得不能再好的产品，或许因为我们是 AIA 别家不是 AIA ？
别说你听不懂，连我同一间公司的都听不懂。
现在你知道怎么回事儿了。[NewOriental (2-20 16:28, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]24楼
(引用 小菩提:厉害楼主业界良心！)其实我真不觉得这是业界良心。如果一个行业，入行的每个人都知道黑幕，但所有人都在做着黑幕的事情却从不讲出来。这时候有人出来披露，这才叫业界良心。
对于周末经历的这事儿，我不觉得是类似情况。起码在我们 agency，从老板到同事，大家绝对不会想到以这种胡诌方式解读这款产品，估计也没有听说过，否则早就讨论了。
而且我看论坛上的几位经纪朋友也都不了解这种胡说八道的解读。
所以我相信这种不靠谱的解读并不是普遍的现象，只不过比之前想象的要多而已。所以我才感到那么吃惊，但还谈不到是业界良心的程度吧。[NewOriental (2-20 16:37, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]25楼
(引用 japgolly:果然同行冤家啊楼主的意思是别跟roadshow上的那群经纪买，跟你买就对了呗？呵呵
这个行业的性质决定了它的暴利+欺骗性，不然你们去年组织...)层主言重了毕竟保险行业的最原始盈利模式及原理，是任何一本（应用）概率论入门教材都会讲到的expectation or expected value.
通过对各种outcome, 即不同claim的概率估算，合理设计terms and conditions, 使得expected value (for company) is positive， 更简单的说就是 premiums >= claims + expenses.
当然良心的产品，是避免 premiums much larger, 尽可能约等于。
以上是对古老的保险产品。
现如今，保险公司拿到premiums, 想必都是竭尽所能，找可承受风险下的最大回报的投资项目。
一个不错的保险， 本身可能会亏钱，但一定被其相关的投资回报轻松cover。
以上只是一个外行的浅薄见解。
貌似保险行当在巴菲特的投资生涯中扮演着非常重要的角色（融资）。
版上的诸中介们，还是很牛逼的。[大白牛 (2-20 16:43, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]26楼
(引用 NewOriental:可能你们公司也有一款类似的 endowment plan，反正 Prudential 有就是一个大概期限是 25年-30年，全程交费的 endowment Plan，三四年后可...)不是的，都是说的aia road show上，好成那样，我都懵了。苦于没有门路了解详情啊，我都想去aia road show仔细了解下，还没来得及，你做了我想做的事情！多谢大侠。
我已经听过好多次了，就你说的这个产品，感觉是不是aia的同一个team在这么做。我想说要真是像他说的那么好，我也掏钱买。哈哈！
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[塑料玫瑰 (2-20 17:05, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]27楼
我想说的是2月18号我在MBS的babyfair的AIA road show上,也听了和这个一样的plan,连解释说法都是一样一样的。 [本文发送自华新iOS APP] [yianle (2-20 17:13, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]28楼
(引用 菠罗包:东方兄可以展开讲讲Gen 3吗最近想买这个给两个娃，但是听了介绍说回报这么好，风险又不大，有点儿不敢相信的感觉。)AIA 的 Gen 3 （其实现在应该叫 Gen 3 (II)）我在别的帖子里提到过几次。它是一款主要注重高回报的传统型新币保单（Par Fund）。楼上觉得它“回报这么好，风险又不大，有点儿不敢相信”这个我理解。等我说完它们的基本原理，或许你会更清楚一些。
之前我提到过，所有的 Par Fund Policy，背后投资运作都是一样的。但产品各有侧重点（也就是说的不同的呈现），来满足不同的需求。
Par Fund 产品都有 policy value。单讲 Policy Value 的高低（相对于所交保费）主要取决于以下几个方面：
1. 保险公司的 Sum at Risk —— 简单说就是保险额度的高低。保险额度超出本身的 Cash Value 的部分，也就是保险公司需要承担风险的部分，所以叫 Sum at Risk。SAR 越高的，保险杠杆越高，客户被 charge 的保险费越高，那么相应 policy value 就会越低。比如 Guaranteed Protect Plus，同样是 Par fund policy，它是注重高保障的产品，保障范围广，保险额度高，所以它的回报就很低，要三四十年 policy value 才 break even。
2. Commision Rate —— Commission Rate 越高，那 distribution cost 就越高，能拿去投资产生收益的比例就越低。
3. Par Fund 具体的 performance —— 由于 Par fund 是低风险投资，很大比例在 bond 里，常年来看还是相对比较稳定的，而且每家保险公司相差也没那么大（不要看某年，看常年平均值），所以这个因素在比较产品阶段可以忽略。
Gen 3 之所以在 Par Fund Policy 里面回报相对高，主要原因就是 2 个：
1. Sum at Risk 比较低。也就是保险额度很少；
2. Commission Rate 很低，是同类产品中最低的。
产品特点：
1）保费交10年（我不太推荐 25 年缴费期限的），保单有效到 up to 100岁，注重回报的新币传统保单（Par fund）。
2）AIA 所有新币产品中 Policy Value 最高（相对于所交总保费）。
3）保障范围是生命和完全残疾2者中最先发生的（其中完全残疾 TPD 只保到 70岁），对重大疾病没有保障 —— 其实对于这款产品，可以忽略它的保障作用，因为 Sum at Risk 很低，也就是保险公司赔付的 Sum Assured，和你主动取出来的 Surrender Value 相差不大。
4）保费 10 年交完后，从第 11 年开始，每年可以领取相当于保额 2.25% 的息票（Coupon），一直可以领到 100 岁。这个 2.25% 的 Coupon 是 guaranteed 的。此外还有 non guaranteed dividends（如果有就每年发放），以及一次性的 non guaranteed 的 Terminal Dividend。
实际上，从我们的角度来看，不要管以上提到的这种第几年开始拿 bonus 的复杂套路（如我所说，保险公司都喜欢把方式搞的复杂一点，从而让你不容易简单比较），就是要假设所有 bonus，dividends 都留在保险公司从来不取一分钱，那么在特定年份（比如 30 年后），其总的 Policy Value 的数字是多少来比较。如果以这种方式（任何收益都一直积累在 AIA）来看，以 0 岁孩子为例的话，那么大概 13 年左右 Surrender Value 达到 Break even，20 年后 Surrender Value 是总保费的 1.7 倍，30 年后是总保费的 2.77 倍，这样一直积累下去一直到 100 岁。
在同类型产品中，我觉得这款有优势，主要就是灵活性。和定期（比如 21 年定期）的储蓄保单，包括教育险相比，首先 Gen 3 的回报一点也不差。到了 21 年，你完全可以断掉保单把它当成教育险来用；你也可以完全不动用让它继续积累收益；也可以拿出一部分 Coupon + dividends 来用，让剩下的继续积累。它具有比定期储蓄保单高得多的灵活性（这就是为何我通常不太推荐定期储蓄保单）。
大家都知道传统型保单 Par Fund Policies 的一个特点，就是其 Cash Value 由 Guaranteed 和 Non-Guaranteed 两部分组成。其中 Non-Guaranteed 部分每年宣布一次，一旦宣布，这部分收益即为 Guaranteed 的一部分。
而 Par Fund Policies 的另一个显著特点，就是通过 Smoothing of Dividends 来避免每年宣布收益的大幅度波动（当然除非不得不这样）。所以 Par Fund Policies 在很大可能性上所得收益即为所见收益，风险较低，这是其区别于投资连结保单 ILP 的最大特点之一。
AIA Gen 3 是新币产品。它还有其美元姊妹产品，叫 AIA Platinum Generations US$。它和 Gen 3 的结构一样，但美元的 projected 投资回报率是 5.75%，高于新币的 4.75% —— 这是因为美元保费可以更多的参与全球投资的原因。
希望以上一些概念性的解释可以帮你稍微多了解一点这款产品。更详细的情况，需要和经纪细细讨论。
Gen 3 并非 “AIA 独有的因为我们是 AIA”。别的公司也有类似的产品，只要符合前面说的两条 1. Sum at Risk 低甚至完全不含保障 / 2. Commision Rate 低，那都能达到类似的回报。
Anyway，买保险产品首先还是要先考虑保障的产品 —— 这才是保险公司的本源，并且没有其他方式可以代替。以获取回报为目的的手段有很多，包括其他投资方式（买房产，投资基金，买股票等等）。保险产品只是多种选择之一。你觉得这种方式适合自己的情况，当然可以考虑。
供层主参考。[NewOriental (2-20 17:26, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]29楼
(引用 塑料玫瑰:不是的，都是说的aia road show上，好成那样，我都懵了。苦于没有门路了解详情啊，我都想去aia road show仔细了解下，还没来得及，你做了...)结合 28 楼的说法，我也不排除是某个特定 team 发明了这套解读方式，就一直在办 Road Show，一直忽悠人而且效果很不错卖了很多。
在此我呼吁留心的网友，再遇到这种情况，请拿到证据（比如经纪给你胡诌解释的那张纸），尤其是拿到 hard evidence 比如 Fixed Deposit（F.D. 这种简称可能还不足够），4.75% interest 这种字眼，然后去 MAS 讨个说法，让 MAS 出面遏止这种给新加坡 AIA 丢脸，也是给新加坡整个业界抹黑的无良做法。
最少最少，也希望大家提醒周围的朋友，留意这款产品在 Road Show 上被不正确解读，多个心眼儿，不要轻易觉得 too good to be true。[NewOriental (2-20 17:36, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]30楼
(引用 japgolly:不是想一杆子打倒谁产品都是一样的产品。你可以说某些经纪客观点、有些经纪夸大点，但都是为了赚钱啊。那些靠夸张骗客户买入其实并不需要...)我只是码农一个啊怎么感觉也被棍子甩到了
层主这么苦大仇深是不是有被骗的经历？说出来听听？
保险业没有附加值吗？ 卖保险的比你低一等吗不配拿bonus去offsite吗？
我觉得lz说出来的事情可以帮助到一些人，即使你内心多么不屑也大可不必恶语相向。
利益相关：没有亲戚朋友做这行，名下也只有最基本的医疗保险
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[rexwolf (2-20 17:37, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]31楼
(引用 NewOriental:AIA 的 Gen 3 （其实现在应该叫 Gen 3 (II)）我在别的帖子里提到过几次。它是一款主要注重高回报的传统型新币保单（Par Fund）。楼上觉得...)多谢新东方兄的详细解说我的目的也就是给两个娃攒一点教育费，大病早期和人寿已经给他们各买了两份Guarantee xx的保险了。听了你的解释，觉得Gen 3比较符合我的要求(稳定回报，低风险），可能会考虑给他们买。谢谢 [本文发送自华新iOS APP] [菠罗包 (2-20 17:44, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]32楼
(引用 japgolly:果然同行冤家啊楼主的意思是别跟roadshow上的那群经纪买，跟你买就对了呗？呵呵 这个行业的性质决定了它的暴利+欺骗性，不然你们去年组织...)目测撕逼大战一触即发。。。。[功夫熊猫 (2-20 17:52, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]33楼
楼主威武！[JenniferCrane (2-20 18:00, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]34楼
保险公司的产品！保险公司的运营已经到了奇葩的角度。
本人所述只代表在香港的见闻。
香港英国保诚
佣金第一年已经到了四层，
也就是说年交费十万，佣金就要给经纪四万。
五年、十年。
经纪的佣金高达8万+。
保险公司的经纪、主管、经理。
养着的人都是客户的钱。
高风险的对冲产品，能赚多少？我不看好。
我怀疑目前大部分的保险理财产品，60%已经在走庞氏骗局的模式，去年国内某知名保险公司在某省就巨亏50亿人民币。
[本文发送自华新iOS APP]
[HitmanYK (2-20 18:24, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]35楼
(引用 HitmanYK:保险公司的产品！保险公司的运营已经到了奇葩的角度。
本人所述只代表在香港的见闻。
香港英国保诚
佣金第一年已经到了四层，
也就是说�...)欢乐神评一则
大清早, 阅读 主页君 的理财文章, 突然被戳中了笑点, 照录如下:
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” 文章里没有写保险理财, 不是我忘了, 而是我根本就没把保险当作理财.
恕我直言, 保险的本质, 是通过复杂的数学公式, 加上老百姓经常会忽视掉的通胀附加值, 从比较笨的人手里拿走 10元, 然后还他 7 元的游戏.
如果数学公式作得漂亮, 还能让买的人欢天喜地以为占了便宜.
保险只有防止意外风险的功能, 没有投资功能. ”
[花豹 (2-20 18:39, Long long ago)]
[ 传统版 |
sForum ][登录后回复]36楼
(引用 花豹:欢乐神评一则
大清早, 阅读 主页君 的理财文章, 突然被戳中了笑点, 照录如下:
————————————————————————-
” ...)呵呵保险公司拿了钱，多半在投资。
保险公司的盈利模式你没研究过？
保险公司就有国家补偿献血了？
[本文发送自华新iOS APP]
[HitmanYK (2-20 18:52, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]37楼
(引用 NewOriental:再说一遍，我的本意并不是说这类产品不能买。我的意思是不要盲目做决定，要正确理解和比较全面的了解产品后，确认这款产品适合自己的想法...)可是楼主我们都是业余的我对于保险储蓄这些概念一窍不通 想通过三十四十分钟讲解来扫盲 基本不可能 所以大多数就是要么坚决拒绝 要么买了不知道买的啥好在哪不好在哪。有什么自学扫盲可以让我们明白的吗？ [本文发送自华新iOS APP] [王小蒙真萌啊 (2-20 19:35, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]38楼
(引用 NewOriental:再说一遍，我的本意并不是说这类产品不能买。我的意思是不要盲目做决定，要正确理解和比较全面的了解产品后，确认这款产品适合自己的想法...)嗯嗯，分析在理，自己也确实没了解清楚不过非专业人士谁会懂这些啊 [本文发送自华新iOS APP] [rabbit75 (2-20 19:43, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]39楼
(引用 菠罗包:东方兄可以展开讲讲Gen 3吗最近想买这个给两个娃，但是听了介绍说回报这么好，风险又不大，有点儿不敢相信的感觉。)gen 3是啥？ [本文发送自华新iOS APP] [rabbit75 (2-20 19:45, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]40楼
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