(引用 xxkk:没有打算周游列国寻求方案啊可是你的意思是说大病的话，大部分开销都会来自住院险的部分吗？自己要额外用现金支付的治疗或者药费很少吗？...)住院医疗保险虽然谈不上十全十美但因为医疗需要的正规用药基本上还是能保障到的。
今年从我手上claim出去的住院手术医疗索赔也有10多万了，目前除了一次(怀孕相关住院)，其他的基本上按比例都是赔付了。
一些罕见的病我们索赔部门也有遇到，基本上是本地医生说目前没啥办法，配合家属进行海外咨询，主要看各国家医院或实验室是否有过相似病例情况，但是否在卫生部大病定义的范围里面要看个例了，目前我知道的一位因不知名病毒入侵花了很多钱住院，住院账单倒是赔了，但不符合大病定义。
另外提到老年的大病例如 老年痴呆等，对生活的影响比如需要请护工等费用的确是终身大病保险的一个卖点。
我自己也有这种终身大病保单，但25万的保额我自己反正是没觉得到退休的时候还有多大的作用的。
重要的是现在我在工作阶段，万一遇到个啥常见的癌症估计得躺个一年半载，出于这个顾虑才投保的。
limit pay是我看上的地方，不然我自己肯定全部买term类型的保险。
[x4 (11-15 2:40, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]21楼
(引用 xxkk:自己攒也不够的啊，一个大病的治疗费用就不得了啊我也是在犹豫中，明天中介约见面，已经和我们推销过多次了。感觉自己还是希望有一个earl...)不知道你要买的目的是什么我要买这种保险的目的，是不把家底掏空，怕治完病家里别的人没钱生活下去
而不是为了弥补因为生病而误工造成了没有收入，外加账单大需要自己先行支付而造成的现金短缺
这俩目的的不同直接会影响选择
真要赶上size巨大的账单，whole life保险也cover不完，该掏空家底还是掏空，毕竟保险只能负担的起买保额10w20w的，而这种保额的，很可能自己交钱就要交7w10w的，提高保额那么每月保费也升高，交的钱和保额之差不至于太高，我说的自己攒，就是攒这个差额，而且也是自己攒应付看病的现金以及误工损失，趁年轻随时攒下未来一年不上班仍可以维持正常生活的存款
加上还有住院保险
这些还都cover不住，那就听天命了，谁让自己不是土豪钱有限呢
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[走走 (11-15 8:10, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]22楼
(引用 x4:你的想法明显是经过思考的我个人也是觉得目前市场上的早期大病的终身人寿保单还有待改进
比如保15万早期大病，上了一定年龄的话，20年总�...)缺钱呵呵我们最后也是决定买term代替了
wholelife还是早前买的没有multiplier的ntuc的，10w保额而已，好在没两年就交完了
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[走走 (11-15 8:24, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]23楼
(引用 xxkk:没有打算周游列国寻求方案啊可是你的意思是说大病的话，大部分开销都会来自住院险的部分吗？自己要额外用现金支付的治疗或者药费很少吗？...)生病住院治疗费用部分，基本上住院保险就报销了。目前遇到过的白血病，癌症，这些重病的基本上医药费都是跟住院相关的，住院保险完全可以报销的，所以在投保住院保险的时候，尽可能的加上Cash Rider，可以做到100％全额报销住院医药费。
重病保障保险赔付的钱，主要目的不是用来支付大额医药费的，这个保险不是给医院买的。而是在发生重病后的治疗期间，估算3到5年吧，基本上会失去工作，如果孩子不幸得了重病，也会让其中一个大人失去工作，所以在这段时间内，家庭收入会受到影响，但是生活还要继续，比如吃的穿的用的，孩子上学啥的，都得继续，同时可能需要额外的开销请人照顾病人等等，所以家庭开销还可能会增加。重病保障保险赔付的这笔钱，主要是用来替代这几年的收入的，支付正常家庭开销，支付额外的病人看护费用等等。
当然，也可以有其他的作用，比如去其他地方治病的费用。
所以综合来看，建议投保重病保障的保额，可以参考在自己年收入的3至5倍，例如30万，就差不多了。除非预算特别多，考虑特别全面，可以保障到50万以上。
还有早中期重病的保障，也是同样的道理，在病情早期，早治疗早痊愈，需要修养的时间也比较短，需要替代的收入也比较少，所以建议考虑投保额在10万左右，这部分保额可以计算在所有的重病保障额里面。
例如：投保普通重病险20万，额外的早中期重病险10万。
或者：投保普通重病险30万，其中的10万可以早中期赔付。
这些就得看具体的保险产品具体搭配了。[用心聆听 (11-15 8:59, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]24楼
(引用 x4:住院医疗保险虽然谈不上十全十美但因为医疗需要的正规用药基本上还是能保障到的。
今年从我手上claim出去的住院手术医疗索赔也有10多万了...)最后一句没看懂啊limit pay的优点除了十几年付完外还有什么吗？为啥你觉得annual pay的life就不如term呢？
我一直觉得所谓的life比term的优点在有cash value的说法是无聊的，那些surrender value没有意义，因为哪个傻子会去拿那点钱而不要保障呢？应该看重的优点是65岁以后的持续保障， 这才是life可以提供而term不可以做到的。
问题是判断limit pay 和annual pay的life哪种更适合自己的时候很难说啊。多年后货币也不知道贬值到什么程度了，另，中间也不知道会不会发生意外导致保费可以waive，所以limit pay早把所有的保费在短期内还完不见得就是划算的啊？[xxkk (11-15 9:47, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]25楼
(引用 走走:缺钱呵呵我们最后也是决定买term代替了
wholelife还是早前买的没有multiplier的ntuc的，10w保额而已，好在没两年就交完了)我见过很大额的医疗账单, 客户实在没钱先还账单通过保险公司先给了一封信给医院。
让医院先把账单拿给政府和保险公司处理,
这种做法是存在的。
当然自己也要有一定现金流例如6个月工资的活期存款应对不时之需。[x4 (11-15 9:49, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]26楼
(引用 用心聆听:生病住院治疗费用部分，基本上住院保险就报销了。目前遇到过的白血病，癌症，这些重病的基本上医药费都是跟住院相关的，住院保险完全可以...)谢谢你的详细回复你说的很有道理，想想家里老人在国内中风一次，真正住院治疗可能不会太长，但是之后的一直要去社区医院或者请人护理，可是至少几个月的漫漫之路啊。如果life/term的钱可以很快到位，确实是很好的。国内很少人买这些保险，所以自费一部分是不可避免的，好在国内治疗费用便宜，除了一些特效的进口药贵的离谱。
[xxkk (11-15 9:57, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]27楼
(引用 x4:我见过很大额的医疗账单, 客户实在没钱先还账单通过保险公司先给了一封信给医院。 让医院先把账单拿给政府和保险公司处理, 这种做法是存�...)这种letter of gurantee不是常见的做法吗？不都是不用我们先付任何钱的吗？什么情况下会要客户先还啊？[xxkk (11-15 9:59, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]28楼
(引用 xxkk:最后一句没看懂啊limit pay的优点除了十几年付完外还有什么吗？为啥你觉得annual pay的life就不如term呢？
我一直觉得所谓的life比term�...)term现在也有到100岁的哈比如term人寿, 大病都有的到100岁。
我的存取习惯比较奇怪, 不喜欢欠别人钱, 所以至今没有credit card
选limit pay其实是一个比较笨的方法, 因为比一直交的那种的保费可能少的部分还抵消不了通货膨胀, 一般limit pay也是按照一年便宜2%左右计算总保费的。
我的习惯导致了选择这样一种不是很划算的方法。有些比我还极端的还一口气付清。。感觉主要是心理在作怪吧。[x4 (11-15 10:00, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]29楼
(引用 xxkk:这种letter of gurantee不是常见的做法吗？不都是不用我们先付任何钱的吗？什么情况下会要客户先还啊？)letter of guranteewaive的是押金, 10k以下的(超过1万还是得补实际押金-1万)
而且医院在出院的时候(特别是私人医院)目前有些也不是特别配合, 必须要先还钱再寄账单。如果就几千块估计客户就先还了。
但如果账单太大(比如10万)是可以和保险公司申请财务援助的。如我所说的步骤。[x4 (11-15 10:03, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]30楼
(引用 x4:term现在也有到100岁的哈比如term人寿, 大病都有的到100岁。
我的存取习惯比较奇怪, 不喜欢欠别人钱, 所以至今没有credit card
选limit ...)你太谦虚了，我觉得主要是够有钱才不需要借钱啊:)我也想选择limit pay的，从我的agent那里拿了quotation以后马上就望而生怯了。
term你们家的好像没有到100岁的吧？也保早期吗？碰巧对你们家的产品比较了解些。[xxkk (11-15 10:10, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]31楼
(引用 xxkk:你太谦虚了，我觉得主要是够有钱才不需要借钱啊:)我也想选择limit pay的，从我的agent那里拿了quotation以后马上就望而生怯了。
term你�...)有个叫prime critical cover的能保一小部分早期大病比如原位癌到100岁。
比较老的叫ccc但只到75岁。
目前的趋势应该是越来越多相关保障被制作出来。
其他公司的保单也可以适当了解。
一般A公司出了啥, 总有其他的会模仿的。[x4 (11-15 10:28, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]32楼
(引用 走走:不知道你要买的目的是什么我要买这种保险的目的，是不把家底掏空，怕治完病家里别的人没钱生活下去
而不是为了弥补因为生病而误工造成了�...)跟我在某论坛上解释过的道理人就这一辈子, 终身人寿通常情况是拿得到钱的。
保险公司自己不能印钱,
所以在设计的时候终身人寿的预期就是用客户自己的钱赔给客户。
主要通过两个方法,
第一已还保费的投资积累。
第二通货膨胀减轻保险公司的赔付压力。
这也是为什么孩子的保单同样保额, 保终身只需要10%左右的原因, 他们有更长的一段时间让保险公司积累收益, 传统的保单基本上没见过超过30%的股票或房地产的投资, 70%以上通常是债券, 长期类型的每年也就2-3%左右。
通货膨胀是最直观的简单的敛财方法。
通过这一增一减, 保险公司才能维持运作。
如果提到过, 买终身人寿基本上就是在还房贷, 到时候拿到的钱就是我交的钱(前期肯定还是有用到别人的), 而term就像是租房子, 不管什么时候出事情都是在用别人交的房租。[x4 (11-15 10:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]33楼
我买了三个不同储蓄保险到现在也没搞懂怎么回事。。。。只是每个都加了点钱买住院费的报销。。。 [本文发送自华新手机Wap版] [zarayu (11-15 14:11, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]34楼
(引用 瓜_西:不过term的premium要不断增加吧同一张单子现在比较便宜以后贵一些 看个人喜好了)不是的term在购买的时候就固定一个term，term内不会增加保费 [本文发送自华新iOS APP] [空气x泡泡 (11-15 14:34, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]35楼
(引用 zarayu:我买了三个不同储蓄保险到现在也没搞懂怎么回事。。。。只是每个都加了点钱买住院费的报销。。。)要是这样的话，建议您做一下整理关于住院费用的报销，最好的还是MediShield Life扩展以后的Integrated Shield Plan，再加上相应的Cash Rider，可以100%的报销住院医疗账单以及相关门诊检查费用，这样就不用担心生病住院相关的费用了。
关于储蓄保险，只能作为强制储蓄方式存在，虽然是个保险，但是保障额度较低，不能作为保障保险存在。您有三份不同的储蓄保险，相信每个月保费也付了不少。强烈建议您找保险顾问咨询整理一下。
具体到保障保险，说的是保障额度较高的赔付型保险，我们需要考虑的保障有人寿保障，残疾保障，重病保障，早中期重病保障，还有意外伤害保障。这一类保障保险，保费较低，赔付额度很高。例如，每个月保费100块的人寿险，保障赔付额可以是100万。
建议您找保险顾问面谈，根据您的实际保障需求，定制合理的保障保险规划。[用心聆听 (11-15 14:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]36楼
(引用 zarayu:我买了三个不同储蓄保险到现在也没搞懂怎么回事。。。。只是每个都加了点钱买住院费的报销。。。)可以考虑联系以前的经纪或这里比较活跃的经纪。
好像各公司都有。
保险不光是买, 用或没有用到能联系上人比较好。[x4 (11-15 14:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]37楼
(引用 xxkk:自己攒也不够的啊，一个大病的治疗费用就不得了啊我也是在犹豫中，明天中介约见面，已经和我们推销过多次了。感觉自己还是希望有一个earl...)我有一个想法你考虑保障疾病早中晚的term，AXA正在打折，应该是最便宜的。
买一个几十的term保障早中晚疾病
再加一份小额的whole life保障所有
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[空气x泡泡 (11-15 14:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]38楼
(引用 走走:缺钱呵呵我们最后也是决定买term代替了 wholelife还是早前买的没有multiplier的ntuc的，10w保额而已，好在没两年就交完了)term目前AXA在做促销，保费便宜不少有需要的话，让我帮你重新计算一下 [本文发送自华新iOS APP] [空气x泡泡 (11-15 14:46, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]39楼
目的不同从而选择的产品不同TERM 价格低，保额高，但同时来讲能够报销的机会也低，除非选择保到70，80多岁，甚至以上，但年纪大了还要一直交费是个让人不爽的事情，而且总算下来保费也不低了。所示TERM适合短期保障，而且主要目的是减少家庭的财务费用。
我是比较偏爱WHOLE LIFE的，主要是LIMIT PAY，而且终究会能够CLAIM的【虽然受益人不是自己了】
保早期的大病保到退休65-70应该可以了，而且10万左右比较适合，毕竟早期对生活影响并不算大，住院保单有可以COVER主要 住院治疗费。
比较赞同“用心聆听”的观点[bigmice (11-15 19:09, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]40楼