只要MAS回复说可以做，银行不会不给。

我做过一个很复杂的交易：屋主PR夫妻，有三房组屋一套，银行贷款，没过MOP。买邻居的房子下来准备打通做JUMBO，贷款也卡住了。把事情复杂化的主要是因为MAS的规定：第二套房贷只能借50%。在HDB批准交易前，的确是两套房子，说是第二个房贷也不过分，可是批准交易后两套房子会合并成一套，到时候只有一个房贷，按道理可以借80%。我是不想等到HDB批准交易了才去appeal 贷款，那个风险太高。而且银行也很抓狂：如果按合并后的一套JUMBO估价贷80%，这个又超出了我们实际需要的贷款额，因为第一套房已经还了一部分贷款，变成了组屋CASH OUT，还是不符合规定的。所以他们也拿不准到底怎么做，反正直接给第二套80%贷款他们是死都不肯的。

当时我是去问了HDB贷款怎么做，HDB说他们会直接给一个新的贷款，数目是邻居房子估价的80%或者最高90%，再加上现有房子剩下的贷款，只要屋主的收入可以负担这么多贷款。等交易完成后，新的贷款会自动replace旧的贷款配套。

然后我再去问MAS,他们也很傻眼，因为这个情况实在太特殊了，还反问我能不能直接让买家去办HDB贷款比较省事，问题是PR不可以做HDB贷款。他们开会开了一个多星期，回复说银行可以按照HDB贷款的做法去办这个新的贷款，我拿着MAS的回信去找银行，基本上都同意做贷款了。这样买家的风险就是：万一HDB不批准交易，他需要取消这个贷款赔偿罚金。最终还是都通过了。

你的这个问题有点像那个第二套房贷50%的规定一出后，很多换组屋的人去申请新房贷款只能拿50%，等卖掉现有HDB 1st appointment过了，再拿卖房的证明去银行appeal到80%。这样麻烦的原因是因为银行很怕死，又懒得去问MAS。直到我同事写信去问MAS了，MAS回复说换组屋可以直接拿80%贷款，银行那边就都统统改口了。

你买BTO应该跟换组屋差不多一个道理。银行不敢做是因为MAS老大没有发话，你去跟老大要一份“授权书”----一个正式的回复说你们可以贷款80%就行了。写信去MAS，等到自动回复拿到一个case number，就不停的打电话去追问，这样回复会很快。否则你等他们慢慢看到你的电邮再回复，估计要个把星期。