只要MAS回复说可以做，银行不会不给。

我做过一个很复杂的交易：屋主PR夫妻，有三房组屋一套，银行贷款，没过MOP。买邻居的房子下来准备打通做JUMBO，贷款也卡住了。把事情复杂化的主要是因为MAS的规定：第二套房贷只能借50%。在HDB批准交易前，的确是两套房子，说是第二个房贷也不过分，可是批准交易后两套房子会合并成一套，到时候只有一个房贷，按道理可以借80%。我是不想等到HDB批准交易了才去appeal 贷款，那个风险太高。而且银行也很抓狂：如果按合并后的一套JUMBO估价贷80%，这个又超出了我们实际需要的贷款额，因为第一套房已经还了一部分贷款，变成了组屋CASH OUT，还是不符合规定的。所以他们也拿不准到底怎么做，反正直接给第二套80%贷款他们是死都不肯的。

当时我是去问了HDB贷款怎么做，HDB说他们会直接给一个新的贷款，数目是邻居房子估价的80%或者最高90%，再加上现有房子剩下的贷款，只要屋主的收入可以负担这么多贷款。等交易完成后，新的贷款会自动replace旧的贷款配套。

然后我再去问MAS,他们也很傻眼，因为这个情况实在太特殊了，还反问我能不能直接让买家去办HDB贷款比较省事，问题是PR不可以做HDB贷款。他们开会开了一个多星期，回复说银行可以按照HDB贷款的做法去办这个新的贷款，我拿着MAS的回信去找银行，基本上都同意做贷款了。这样买家的风险就是：万一HDB不批准交易，他需要取消这个贷款赔偿罚金。最终还是都通过了。

你的这个问题有点像那个第二套房贷50%的规定一出后，很多换组屋的人去申请新房贷款只能拿50%，等卖掉现有HDB 1st appointment过了，再拿卖房的证明去银行appeal到80%。这样麻烦的原因是因为银行很怕死，又懒得去问MAS。直到我同事写信去问MAS了，MAS回复说换组屋可以直接拿80%贷款，银行那边就都统统改口了。

你买BTO应该跟换组屋差不多一个道理。银行不敢做是因为MAS老大没有发话，你去跟老大要一份“授权书”----一个正式的回复说你们可以贷款80%就行了。写信去MAS，等到自动回复拿到一个case number，就不停的打电话去追问，这样回复会很快。否则你等他们慢慢看到你的电邮再回复，估计要个把星期。

有拿过津贴的组屋不可以，必须等MOP满了才能去申请BTO或者新EC和新DBSS

所以你要跟HDB确认你去标的BTO的时间。

http://www.hdb.gov.sg/fi10/fi10321p.nsf/w/BuyingNewFlatEligibilitytobuynewHDBflat?OpenDocument#TimeBarExistingOwner

Existing Owner or Ex-Owner of a Flat

You can apply for a flat if you, your spouse or any of the essential occupiers listed in the application is an existing owner or ex-owner of a:
flat bought directly from HDB,
resale flat bought under the CPF Housing Grant Scheme,
DBSS flat bought from the developer, or
EC bought from the developer.

This is on condition that a 5-year period (excluding any period of subletting of the whole flat) has lapsed from the *date of taking possession of the flat to the date of application for a flat.

* The date of taking possession refers to:
The date of key collection, for flats that are bought directly from HDB
The date of resale completion, for purchase of resale flats from the open market bought with the CPF Housing Grant
The date of transfer at market value of the flat bought with CPF Housing Grant
The date of key collection for Executive Condominium/DBSS flats bought from the developer, whichever is applicable.

稍微解释一下：前面是说购买任何有津贴的组屋屋主，从他拿到现有房子钥匙开始到申请下一次BTO之前，必须满足5年MOP，也就是注满5年以后才能申请BTO。

没有拿过任何津贴的二手组屋屋主，可以提前申请BTO，只要BTO拿钥匙的时间是在MOP满了之后。这个其实不用担心，因为BTO是要跟HDB直接申请的，不可以的话officer会告诉你的。

我最近问的外国银行各种奇怪的internal policy。。。我现在觉得渣打是最不靠谱的银行，很容易Over promise，贷款审批程序还特恶心，我多方打听了之后直接给跪了，难怪他们的贷款审批周期辣么辣么的长，我会说我最近一个商业贷款做了五个星期才批，完了还又花了一个星期appeal了一下数目这回事么。。。

今天律师还打电话跟我说，渣打昨天才给我出的LO,今天突然出了封电邮，宣布他们银行改名字了！吓死姐了，LO可还没签呢，贷款抵押文件可还没做好呢！这是要让我重头再来一轮的节奏么？？问了banker，说其实他们改名还在申请阶段，没最后批复，我已经吓得屁滚尿流了，催着律师赶紧把手续办完了，免得夜长梦多。