现在MA只要低于BHS，就可以通过Voluntary Cash top up to MA。

然后就可以做VCMA了。

VCMA和SA的RSTU一起算，最多8000块的Tax Relief。

VCMA：Voluntary Contribution to MA。
RSTU：Retirement Sum Top Up。

SA的钱是留给退休用的。

SA账户内的数额会可以超过FRS的。

OA的利息会进入OA。
SA本身的利息会进入SA。

那个头60K Additional的1%利息会进入SA。

MA的利息会进入MA，如果MA到了BHS（MA满了），则会到SA，如果同时SA达到或者超过FRS，才会去到OA。

一旦SA达到或者超过FRS以后，每个月的Mandatory Contribution，加上年底进入SA的各种利息，应当会超过第二年FRS上调的幅度，也就是说第二年一开始SA就是超过新一年的FRS的，也就不能做RSTU Cash Top Up了。

直到55岁的时候，创建RA。RA的Top Up限额是ERS。这个时候就又可以用RSTU Cash Top Up了，只是钱是放进RA了。

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前两句看不太懂。不过很多人在40岁之前，SA就会达到FRS了。有的人甚至更早。

如果突然间有了一大笔钱，也可以直接RSTU Cash Top Up到SA，达到FRS。我知道一些人是这么做的，甚至把孩子们的SA也充到FRS了。

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能不能Top Up和有没有减税额Tax Relief是两回事啊。
1，能不能Top Up
SA随时都可以Top Up到FRS。
RA随时都可以Top Up到ERS。
MA随时都可以Top Up到BHS。

2，有没有减税额Tax Relief
按照现在的规则，VCMA和RSTU to SA，两个项目，加在一起，每年一共有$8000的减税额。

举个例子，比如2023年，FRS是$198,800，BHS是$68,500。
不到55岁的某人，他的SA现在有$100,000，MA有$50,000
那么他可以：
1，如果他有大笔用不到的现金的话，可以直接把MA充到BHS，把SA充到FRS，一共就是放了$18,500 + $98,800进去。
但是明年报税的时候，他享受的减税额Tax Relief，还是只有$8,000。

2，他也可以只是简单的充SA$8,000，或者MA和SA加起来一共充$8,000
明年报税的时候，享受$8,000的减税额。

按照现在的规则，VCMA和RSTU to SA，两个项目，加在一起，每年一共有$8000的减税额。

不能单独往OA里面充钱，只能选择VC3A Voluntary Contribution to Three Accounts，这样才有一部分钱会分到OA里面去，但是这个没有减税额。

每个人的情况和需求是不同的，所以采取的方式自然也是不同的。

CPF的利息高而且稳定，几乎无风险，特别是SA。所以一般建议尽早的把SA充到FRS，可以RSTU by Cash or OA->SA Transfer，这样可以早一点享受高利息。

Tax Relief，相比之下，可能没那么重要，特别是现在还有一个80K的个人Tax Relief的Cap。

1，如果有大笔现金，十几万二十几万，用途很明确，就是未来的退休金，那么就可以把MA充到BHS，SA充到FRS。甚至可以帮配偶以及子女，尽早地把MA充满，SA充到FRS。

2，收入没那么高，手头也没有那么多流动的现金，想享受Tax Relief，那么就每年充值MA/SA一共$8,000，享受$8,000的Tax Relief。

3，中间情况，手头有一些现金，用途也很明确，就是未来的退休金，同样可以充MA和SA。这样短时间内，也可以很快的把SA充到FRS。

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当然，对于那些有本事自己投资，能够管理好高风险，同时享受高回报的人，CPF的4%利息，可能完全没有吸引力吧。他们的策略，可能是尽量少的把钱放进CPF，而是通过自己的方式进行投资，赚取可能的更高的回报。

所以，理财方案，也是因人而异，千人千方。

是的，SA的年利现在是4%。

MA满了以后，原来要进入MA的这些钱，就会去SA。如果同时SA达到或者超过了FRS的话，这些钱就会去到OA。

简单回复：
1，SRS和CPF没有关系，互不影响。

2，一般情况下，55岁的时候创建RA，然后从SA和OA转等于FRS的钱进去RA。SA和OA剩余的钱可以随时取出来。

3，CPF Life年金计划，现在的政策是从65岁到70岁之间，开始每个月拿钱，拿一辈子。

如果SA是空的，比如New PR or New Baby，最多可以一笔钱Top Up到这一年的FRS。

如果SA已经有钱了，比如已经有工资部分的Contribution，那么同样最多Top Up进去的钱，也不会超过那一年的FRS。

如果加上后来累积的利息呢？确实有可能会超过。

记得和CPF咨询这个问题的时候，回复是55岁的时候，只会从SA和OA中转等于那一年FRS的钱进去RA，剩余的钱都可以随时取出来。

所以简单的理解就是，如果某人今年55岁，SA和OA一共$250,000，今年的FRS是$198,800，那么只有$198,800会转去RA，剩余的$51,200是随时可以取出的。 往RA转钱的时候，先转SA再转OA。

这一步，并不会管Top Up了多少钱，以及后来的利息有多少。

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第二步，钱进了RA以后，如果有房产住到95岁的话，可以只在RA中保留BRS的钱，另外一半可以取出现金。简单举例就是，$198,800进去RA的话，如果有房子并满足条件，可以最少留下BRS = $99,400，另外一半$99,400可以以现金形式取出。

这一步，就要看原来Top Up了多少钱，并且计算之后累计的利息，这些钱是不能从RA中取出来的。比如，SA的有$200,000，其中包含了Top Up的本金加利息$120,000。

创建RA之后，会有$198,800进去RA，SA中剩下$1,200。

这个时候，如果计算第二步从RA中取出现金的话，Top Up部分加利息的$120,000是不能被取出来的，所以只能从RA中取出现金$80,000，而不是上面简单举例中的$99,400。

　

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其实，对于那些离55岁还很遥远的人来说，并不需要太在意这些，毕竟CPF的规则可能会变的。

　

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第二步从RA中取出来的钱应该是：
$198,800 - $120,000 (Top Up with Interest) - $99,400 (BRS) = -$20,600
最后是负数，也就是不能再从RA中取出钱了。




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