这类产品运作的机制叫 Premium Financing对于保险公司来讲，你拿出 100 万来买产品，我去投资，一边把投资收益和你分成（即每年有个 credit rate），一边收取你一系列的费用（每年有个 charge rate）。这两个的差值就是你的净收益。无论每年的投资收益，还是收取的费用，都是变化的；
对于银行来讲，它借给你钱买这个保单，同时你把保单抵押给它，相当于一个抵押贷款，银行收取利息（interest），就如同你把其他有价资产抵押给银行获取贷款一样。如果期间保单持有人身故，银行也会从理赔额中拿回借出的额度 + 利息。
对于保单持有人来讲，我用 28 万的保费，撬动了 100 万的保单，用杠杆扩大了收益（如果收益为正），而且还有高额身故保障。尤其是对于做生意的人，可以用省下的 72 万现金去做生意，获取比银行利息更高的收益。
以上从逻辑上讲达到了三赢的局面。
但这个三赢局面对于保单持有人有个前提，那就是保单的 credit rate - (charge rate + interest rate) 是正收益。购买保单的时候，这个通常是正收益，如同楼主描述的（否则你就不会买了）。
而 premium financing 最大的不确定性也来自于这里。这 3 个方面全部都是变化的。有一天以上差值有可能变成负值，那相当于杠杆放大了亏损，局面�
另外，
此类产品通常有一个 Guaranteed Lowest Credit Rate（这个全程不变），和一个 Guaranteed Highest Charging Rate（这个随年龄增长会增长）。这两个的差值才是到手收益。
Policy Illustration 有一页会列出在以上两个条件（最低 credit + 最高 charging）同时发生时，policy value 的走向（会逐渐减少），通常到某个岁数比如六七十岁（具体要看进入年龄）policy value 就为 0 了。
这种最差的情况未必发生，却也展示了一种可能性。
楼主所说的 guarantee benefit $17500 应该就是 Guaranteed Lowest Credit Rate，但你要看清楚这个是否是拿到手的，因为还要减去 charging rate。如果 charging rate 同时按最高收，可能到手收益是负值。
尽量全面，准确了解后，才做出适合的决定。
如果产品的解读听上去 too good to be true，保险经纪就不用忙活着卖产品了，砸锅卖铁凑钱自己尽量买就可以发财了。
Policy Illustration 有一页会列出在以上两个条件（最低 credit + 最高 charging）同时发生时，policy value 的走向（会逐渐减少），通常到某个岁数比如六七十岁（具体要看进入年龄）policy value 就为 0 了。
这种最差的情况未必发生，却也展示了一种可能性。
楼主所说的 guarantee benefit $17500 应该就是 Guaranteed Lowest Credit Rate，但你要看清楚这个是否是拿到手的，因为还要减去 charging rate。如果 charging rate 同时按最高收，可能到手收益是负值。
尽量全面，准确了解后，才做出适合的决定。
如果产品的解读听上去 too good to be true，保险经纪就不用忙活着卖产品了，砸锅卖铁凑钱自己尽量买就可以发财了。
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