手上有点闲钱，因为是美金，不好处理，暂时又不想换成新币，只能放在银行里面。最近渣打的银行理财顾问，推荐了一款Prudential的产品Prulifetime Income Premier(USD)，一次性投入28万美金，银行贷款加杠杆，凑到100万美金。利息每年0.55%。从第2年底-第4年，每年可以拿9000-2万(最高)美金回报（不是guarantee)，第5年-第20年，每年可以拿26500-37500(最高)美金回报(其中guarantee benefit $17500)，第21年之后，每年可以拿31500-43500(最高)美金回报(其中guarantee benefit $17500)。这些回报还要扣除每年还给银行的利息大概$4000美金。
本人属于投资小白，所以自己单看paper上的value，感觉好像回报率还不错，但是不知道是不是字面上的坑。请各位投资高手帮忙分析以下，以前听人说，银行介绍的理财多数都是坑。毕竟要拿出来的也不是小数目，担心被坑在里面。感谢了!!!


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该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9华新币，时间：2022-01-20 22:00:21。

看名字就知道是保险公司的年金计划，
真觉得满意的话别加杠杆，或者加杠杆只到自己5年内能补上的规模。
另外我怀疑你听错了贷款实际利率，美金贷款目前市场上基本上没有0.55%的了，spread是0.55%倒有可能，或者第一年因为有佣金，banker拿出来帮你补贴了一部分利息。

你还不如把你的这28w美金从现在开始，分批买成标普500或者纳斯达克etf，然后躺赢即可。

21年以后才能保证1.75%，现在美国20年国债收益2.22%,可以满足了，而且是从第一年开始就有2%+.

银行只有一个作用，去拿贷款。

保险公司只有一个作用，以小博大买保护。

其他都是诓。

银行拿了你的钱也还是去交给这些基金经理去投资，银行还要吃点中间费用，基金公司还也要各种雁过拔毛。此消彼长，客户最终的收益，肯定是大打折扣的。

单买个saving plan不能说是坑，最多就是利息高点还是低点的区别，上下差别不大。但在加息周期里借钱上杠杆就要谨慎了。

这笔钱不如买美股ETF

对于保险公司来讲，你拿出 100 万来买产品，我去投资，一边把投资收益和你分成（即每年有个 credit rate），一边收取你一系列的费用（每年有个 charge rate）。这两个的差值就是你的净收益。无论每年的投资收益，还是收取的费用，都是变化的；

对于银行来讲，它借给你钱买这个保单，同时你把保单抵押给它，相当于一个抵押贷款，银行收取利息（interest），就如同你把其他有价资产抵押给银行获取贷款一样。如果期间保单持有人身故，银行也会从理赔额中拿回借出的额度 + 利息。

对于保单持有人来讲，我用 28 万的保费，撬动了 100 万的保单，用杠杆扩大了收益（如果收益为正），而且还有高额身故保障。尤其是对于做生意的人，可以用省下的 72 万现金去做生意，获取比银行利息更高的收益。

以上从逻辑上讲达到了三赢的局面。

但这个三赢局面对于保单持有人有个前提，那就是保单的 credit rate - (charge rate + interest rate) 是正收益。购买保单的时候，这个通常是正收益，如同楼主描述的（否则你就不会买了）。
而 premium financing 最大的不确定性也来自于这里。这 3 个方面全部都是变化的。有一天以上差值有可能变成负值，那相当于杠杆放大了亏损，局面就很困难了。

以上就是关键点，供参考。

楼主也是论坛老人了吧，没理由没看过类似贴吧，还是要攒积分？

有的人财富多，理财知识少。
有的人理财知识多，但财富少。
有的人财富多，理财知识也多，成首富但是进牢房了享受不了。

层主希望做哪种人呢？

。。。。。

不能够啊

感觉你已经到了第七维，跟那个第八维差不多了。再说首富只能华心有吗？不能是小坡首富，大陆首富，世界首富？

@新小战士，特斯拉快撤退啊

马斯克才当了几天呀。

https://web.phb123.com/renwu/fuhao/shishi.html

会着重那个死亡保险。

主要目的。
然后才是有一点点回报。

回报少了的那部分就是付了这个保险。

最差就是这样。
当然最好还能有点收益。

就是没有流动性。。。。。。。
有人买房爱贷款
有人不爱贷款。。

出发点不太一样。

我个人还是觉得保险那个可以的。
夫妻之间。也可以保密来买。 受益人给孩子。。。。。。。。。。

你要是没有这个需求。。。纯投资的话。。。
可能要退一步海口天空了。那和可以类比的多了去了。

我让她买了
因为她老人最好不要碰投资
医疗保险还都有
买个就当身故保险了。另外国内的年金给的福利好一些。

且。对比。定存利息也不太好。
但我没让她加杠杆。 因为没有FIX的。

ICBC 有PACKAGE。你买这个。存款利息高50 BPS.你可以研究一下。 LADDERED DEPOSIT + 年金。

整体稍微多一点钱回来。

算来算去
买WHOLE LIFE的时候对比了好几个产品
一个BROKER。清华的。虽然最后谈崩了。
但我学到了

她跟我说了。保险就是这样。蜡烛不能三头烧
基本就是 ，流动性，回报。SUM INSURED。 这几个守恒的。此消彼长。

每家就是用精算挑一挑。尽量不要恶性竞争
其机制。首先还是保险。然后是投资。

哎昨天没挂到995的特斯拉