渣打的理财顾问推荐产品，投资小白请求大家意见。手上有点闲钱，因为是美金，不好处理，暂时又不想换成新币，只能放在银行里面。最近渣打的银行理财顾问，推荐了一款Prudential的产品Prulifetime Income Premier(USD)，一次性投入28万美金，银行贷款加杠杆，凑到100万美金。利息每年0.55%。从第2年底-第4年，每年可以拿9000-2万(最高)美金回报（不是guarantee)，第5年-第20年，每年可以拿26500-37500(最高)美金回报(其中guarantee benefit $17500)，第21年之后，每年可以拿31500-43500(最高)美金回报(其中guarantee benefit $17500)。这些回报还要扣除每年还给银行的利息大概$4000美金。
本人属于投资小白，所以自己单看paper上的value，感觉好像回报率还不错，但是不知道是不是字面上的坑。请各位投资高手帮忙分析以下，以前听人说，银行介绍的理财多数都是坑。毕竟要拿出来的也不是小数目，担心被坑在里面。感谢了!!!
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该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9华新币，时间：2022-01-20 22:00:21。[雨雪霏霏 (1-20 16:19, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
收益封顶，风险不封顶看名字就知道是保险公司的年金计划，
真觉得满意的话别加杠杆，或者加杠杆只到自己5年内能补上的规模。
另外我怀疑你听错了贷款实际利率，美金贷款目前市场上基本上没有0.55%的了，spread是0.55%倒有可能，或者第一年因为有佣金，banker拿出来帮你补贴了一部分利息。[x4 (1-20 16:29, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]2楼
基本上就是坑你还不如把你的这28w美金从现在开始，分批买成标普500或者纳斯达克etf，然后躺赢即可。[fqfp (1-20 16:30, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
还不如买国债21年以后才能保证1.75%，现在美国20年国债收益2.22%,可以满足了，而且是从第一年开始就有2%+.
银行只有一个作用，去拿贷款。
保险公司只有一个作用，以小博大买保护。
其他都是诓。[dera (1-20 16:31, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]4楼
(引用 fqfp:基本上就是坑你还不如把你的这28w美金从现在开始，分批买成标普500或者纳斯达克etf，然后躺赢即可。)基本上没有主动型基金经理能够长期跑赢大盘银行拿了你的钱也还是去交给这些基金经理去投资，银行还要吃点中间费用，基金公司还也要各种雁过拔毛。此消彼长，客户最终的收益，肯定是大打折扣的。[fqfp (1-20 16:52, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼
Re单买个saving plan不能说是坑，最多就是利息高点还是低点的区别，上下差别不大。但在加息周期里借钱上杠杆就要谨慎了。[Anfieldkop (1-20 17:28, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
别买银行的理财这笔钱不如买美股ETF
[侠气与醉狂 (1-20 17:33, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]7楼
这类产品运作的机制叫 Premium Financing对于保险公司来讲，你拿出 100 万来买产品，我去投资，一边把投资收益和你分成（即每年有个 credit rate），一边收取你一系列的费用（每年有个 charge rate）。这两个的差值就是你的净收益。无论每年的投资收益，还是收取的费用，都是变化的；
对于银行来讲，它借给你钱买这个保单，同时你把保单抵押给它，相当于一个抵押贷款，银行收取利息（interest），就如同你把其他有价资产抵押给银行获取贷款一样。如果期间保单持有人身故，银行也会从理赔额中拿回借出的额度 + 利息。
对于保单持有人来讲，我用 28 万的保费，撬动了 100 万的保单，用杠杆扩大了收益（如果收益为正），而且还有高额身故保障。尤其是对于做生意的人，可以用省下的 72 万现金去做生意，获取比银行利息更高的收益。
以上从逻辑上讲达到了三赢的局面。
但这个三赢局面对于保单持有人有个前提，那就是保单的 credit rate - (charge rate + interest rate) 是正收益。购买保单的时候，这个通常是正收益，如同楼主描述的（否则你就不会买了）。
而 premium financing 最大的不确定性也来自于这里。这 3 个方面全部都是变化的。有一天以上差值有可能变成负值，那相当于杠杆放大了亏损，局面就很困难了。
以上就是关键点，供参考。[NewOriental (1-20 17:36, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]8楼
我想这种贴为啥一而再，再而三的出现楼主也是论坛老人了吧，没理由没看过类似贴吧，还是要攒积分？[hongmong (1-20 17:37, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼
(引用 hongmong:我想这种贴为啥一而再，再而三的出现楼主也是论坛老人了吧，没理由没看过类似贴吧，还是要攒积分？)这符合财富守恒定理有的人财富多，理财知识少。
有的人理财知识多，但财富少。
有的人财富多，理财知识也多，成首富但是进牢房了享受不了。
层主希望做哪种人呢？
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[shaokunlun (1-20 18:09, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
(引用 shaokunlun:这符合财富守恒定理有的人财富多，理财知识少。 有的人理财知识多，但财富少。 有的人财富多，理财知识也多，成首富但是进牢房了享受不了...)你是影射笑天进局子了？ [本文发送自华新手机Wap版] [随便转转 (1-20 20:14, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼
(引用 随便转转:你是影射笑天进局子了？)笑天没可能进局子吧？。。。。。 [本文发送自华新iOS APP] [Blzrd (1-20 20:17, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼
(引用 Blzrd:笑天没可能进局子吧？。。。。。)那难道他在自嘲自己穷？不能够啊 [本文发送自华新手机Wap版] [随便转转 (1-20 20:23, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 随便转转:你是影射笑天进局子了？)思维挺发散的感觉你已经到了第七维，跟那个第八维差不多了。再说首富只能华心有吗？不能是小坡首富，大陆首富，世界首富？ [本文发送自华新手机Wap版] [shaokunlun (1-20 20:31, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼
(引用 shaokunlun:思维挺发散的感觉你已经到了第七维，跟那个第八维差不多了。再说首富只能华心有吗？不能是小坡首富，大陆首富，世界首富？)马斯克犯事了？@新小战士，特斯拉快撤退啊 [本文发送自华新手机Wap版] [随便转转 (1-20 20:34, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
(引用 随便转转:马斯克犯事了？@新小战士，特斯拉快撤退啊)你数据库没不经常更新咋炒股呀！马斯克才当了几天呀。
https://web.phb123.com/renwu/fuhao/shishi.html
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[shaokunlun (1-20 20:52, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]16楼
觉得是我的话会着重那个死亡保险。
主要目的。
然后才是有一点点回报。
回报少了的那部分就是付了这个保险。
最差就是这样。
当然最好还能有点收益。
就是没有流动性。。。。。。。
有人买房爱贷款
有人不爱贷款。。
出发点不太一样。
我个人还是觉得保险那个可以的。
夫妻之间。也可以保密来买。 受益人给孩子。。。。。。。。。。
你要是没有这个需求。。。纯投资的话。。。
可能要退一步海口天空了。那和可以类比的多了去了。[小土 (1-20 20:56, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]17楼
我妈问我我让她买了
因为她老人最好不要碰投资
医疗保险还都有
买个就当身故保险了。另外国内的年金给的福利好一些。
且。对比。定存利息也不太好。
但我没让她加杠杆。 因为没有FIX的。
ICBC 有PACKAGE。你买这个。存款利息高50 BPS.你可以研究一下。 LADDERED DEPOSIT + 年金。
整体稍微多一点钱回来。[小土 (1-20 21:02, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]18楼
我之前也是算来算去
买WHOLE LIFE的时候对比了好几个产品
一个BROKER。清华的。虽然最后谈崩了。
但我学到了
她跟我说了。保险就是这样。蜡烛不能三头烧
基本就是 ，流动性，回报。SUM INSURED。 这几个守恒的。此消彼长。
每家就是用精算挑一挑。尽量不要恶性竞争
其机制。首先还是保险。然后是投资。
[小土 (1-20 21:05, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]19楼
(引用 随便转转:马斯克犯事了？@新小战士，特斯拉快撤退啊)跟我有什么关系哎昨天没挂到995的特斯拉 [本文发送自华新iOS APP] [新小战士 (1-20 23:55, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]20楼