我和楼主一样，住院和意外都买以后，面临到选择。最后的做法是，保障是保障，储蓄是储蓄。

保障买了早中晚期重大疾病都保的终身人寿，保额30万，因为娃小，保费一年也就大1000不到2000。缴20年，付清保费也才总共付了三万多不到四万，但是那个30万的保障是跟着宝宝一辈子的，越老还会越多。

教育储蓄的话，由于目前预算有限，先买了有合同的基金定投，头18个月必须缴付，之后就很灵活，可多可少，也能不缴，且这种的投资回报较高。和我的财务顾问合作几年了，按中等风险，长期年化利率7%到8%，还是可以期望的。只是门槛较高，一开始每个月至少700以上。

楼主看过的TM的教育储蓄，我决定稍后也买，因为它的保证收益高，最后算下来，总的IRR也有百分之三点几，最大的好处是爸爸妈妈任意一个有大病或重残、死亡，保费就免除了，宝宝长大还能有一样多的钱拿。小部分会买这个给宝宝的教育储蓄打个桩子，旱涝保收。