首先要考虑的是选择私立医院级别的保单，还是公立医院级别的保单。

私立医院的话， 保单叫做Preferred。如果看Panel医生，住院前后相关费用可以保前180天后365天。如果不是Panel医生的话，住院前后相关费用可以保到前100天后100天。不管是不是Panel医生，每年的赔付限额是150万。

公立医院的话， 保单叫做Advantage。住院前后相关费用可以保到前100天后100天。每年的赔付限额是50万。如果住到了私立医院就医，就会有一个Pro-Ration Factor 65%，就是说账单的35%自己负责，剩余的65%才会按照规则计算赔付额。

对应的Cash Rider有两个，一个是Deluxe Care Rider，一个是Classic Care Rider。

如果附加Deluxe Care Rider的话，只需要承担总帐单的5%，如果看Panel医生，每年最多自付$3,000。如果不是Panel医生的话，那么自付部分没有限额。

如果附加Classic Care Rider的话，我们只需要承担总帐单的10%，同样的，如果看Panel医生的话，每年最多自付$3,000。如果不是Panel医生的话，那么自付部分没有限额，同时还需要自己支付一笔每年$2,000的non-panel payment。

如果都是看Panel医生的话，两个Rider的实际赔付差别最高就是每年$1,500。这个举几个例子说明一下。
1，账单$10,000，5% = $500，10% = $1,000，两个rider自付部分差别$500块。
2，账单$30,000，5% = $1,500，10% = $3,000，两个rider自付部分差别$1,500块。
3，账单$50,000，5% = $2,500，10% = $5,000，超出$3,000上限，实际自付$3,000，两个rider自付部分差别$500块。
4，账单$60,000，5% = $3,000，10% = $6,000，超出$3,000上限，实际自付$3,000，两个rider自付部分差别$0块。
从上面几个例子可以看出，当账单在$30,000的时候，两个Rider自付部分差别最大，到$1,500。当账单等于或者大于$60,000的时候，两个Rider自付部分都是上限$3,000，没有差别。

自付10%的Classic Care Rider，只有Income有。结合下面的保费情况，不管主保单是选择私立医院级别的还是公立医院级别的，都可以考虑附加自付10%的Classic Care Rider。

参考现在的保费情况：

下个生日66 - 70岁：

政府医院级别的保单 - Advantage
基础保单保费是$2,002，可以使用Medisave支付$1,700，剩下的$302用现金支付。

可选的现金部分Rider：
Deluxe Care Rider保费是$997，使用现金支付。
Classic Care Rider保费是$442，使用现金支付。


私立医院级别的保单 - Preferred
基础保单保费是$3,341，可以使用Medisave支付$1,700，剩下的$1,641用现金支付。

可选的现金部分Rider：
Deluxe Care Rider保费是$3,487，使用现金支付。
Classic Care Rider保费是$1,428，使用现金支付。

我记得详细看过各家公司的合约，只有某G公司的合约中写着非居民外国人身份的受保人如果续约前一年中居住在新加坡以外超过180天，无论连续与否，保单（终止，或者理解为不保证续约）。

这个是合同这么写的，至于在实际操作中，是否严格执行，我就不知道了。

另外，其他公司的合约中，并没有这个条款。

另另外，大部分合约中，都有一个条款，如果Valid Pass过了有效期60天（而没有更新）的话，保单终止。Income的合约中，没有这个条款。

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关于183天的事情，我能联系到的就是，如果一个外国人，拿EP或者S Pass，当年在新加坡居住和工作（包括周末和假期）183天或者以上的，可以作为Tax Resident征收个人所得税，享有较低的税率。

私立医院保单叫做PRUshield Premier，住院前后分别是180和365天，每年赔付限额120万。

老人家可以选的Cash Rider有两个：
PRUextra Premier CoPay，所有私立医院和公立医院，自付5%，Panel医生的话，每年上限$3,000。
PRUextra Preferred CoPay，公立医院和列表中的私立医院（目前两家），自付5%，Panel医生的话，每年上限$3,000。同时也比第一个Rider少了一些其他的内容。


公立医院保单叫做PRUshield Plus，住院前后分别是180和365天，每年赔付限额60万。如果去私立医院住院，Pro-Ration Factor也是65%。

可选的Cash Rider：
PRUextra Plus CoPay，自付5%，Panel医生的话，每年上限$3,000。


下个生日66岁

政府医院级别的保单 - Plus
基础保单保费是$1,779，可以使用Medisave支付$1,700，剩下的$79用现金支付。

可选的现金部分Rider：
Plus CoPay: $1,064, with (simplified) claims based pricing.

私立医院级别的保单 - Premier
基础保单保费是$3,761，可以使用Medisave支付$1,700，剩下的$2,061用现金支付。

可选的现金部分Rider：
Premier CoPay: $4,081, with claims based pricing.
Preferred CoPay: $2,857, with claims based pricing.

和出院以后365天之内的相关复查检查费用，都是可以提交索赔的。

举个例子， 不如刚开始感觉某个地方有不正常的硬块或者疼痛，就去看专家门诊，做超声波或者X-Ray检查，甚至活检。这些都会产生费用的。

检查之后，医生建议住院手术治疗，这里就会有住院账单。

出院以后，医生会要求复诊，比如两周或者一个月再回去看他，诸如此类的，可能也会用到X-Ray，验血等检查，都会产生相关的检查费用。

上面说的这些，都是可以提交索赔的。

比如保单的级别选择，Rider自付比例的选择，等等……

如果只看公立医院级别的保单的话，有几个经常遇到的点：
- Pre & Post的时间长短
- LTVP的持续有效
- 自付5%和10%的Rider的选择
就像上面举例说明的，5%和10%两个Rider自付部分最大差别就是$1,500，而每年两个Rider的保费差别就是$500+，随着年龄的进一步增大，这个差距也会越来越大。

对了，更正一个地方，PRUextra Plus CoPay，没有那个claims based pricing，前面抄错了。

在所有的保险里面，住院保险是审核最严格的，年龄大的人也会要求去体检，保险公司出钱。

审核通过保单生效之后，正常的索赔都会正常，特别是公立医院的账单，目前经手过的，不管是哪个公司的保单，都很顺利。

比较容易发生拖延的是很小一部分私立医院的账单，有时候保险公司需要详细的报告或者对于某些收费项目有疑义，就需要等医生或者医院回复，这个处理时间上就会长一些。

除非是那些claims based pricing的Rider，才会增加一定比例。

接下来保单续约的时候，就按照新的年龄和新的保费表格缴费即可。

基本上都写着Valid Pass失效以后60天没有更新，保单终止。但是在实际日常操作中，这个条款的执行是否严格，就不好说了。Income的合约中没有这样的条款，所以逻辑上LTVP失效没续，保费继续交，保单还是有效的。

关于海外治疗，基本上都是海外紧急情况下的治疗，可以拿回来索赔。Income也有这个，前提是Valid Pass要在有效的状态。（其实，这个也从侧面印证了在Valid Pass失效的情况下，保单本身还是有效的，只是海外紧急医疗的保障就没有了。）

还有一个就是，Income会把海外紧急情况的治疗，按照私立医院就医对待。如果投保的是公立医院级别的保单的话，索赔处理的时候就有Pro-Ration Factor 65%了。

Income还有一个Basic Plan，保B1以及以下级别的病房。常见的考虑是，对于LTVP持有者，住公立医院，也是基本没有政府补贴的，费用和住A级病房差别不大，同时也要看病房有没有空位。还有就是每年的赔付限额只是25万，而保费和A级的Advantage比起来，并没有差太多。

比如上面提到的，66-70岁，Advantage保费是$2,002，Basic是$1,757。10%的Classic Care Rider，对应Advantage的保费是$442，而对应Basic的保费是$329。

可以考虑GE的保单，再加上额外的海外保Rider。不过只能选择私立医院级别的保单。另外，需要维持LTVP一直有效，如果计划离开新加坡超过180天，无论连续与否，需要通知保险公司，然后收取额外的保费。当然，如果离开新加坡超过了180天的话，也要看保单能否继续续约了。

住院保险是所有保险里面，审核最严格的。

糖尿病的话，也得看具体情况，可以尝试投保Raffles Shield，据说有接受投保的例子。

除此之外，有的保险公司有特别的可以接受糖尿病投保的保单，比如Aviva的MyCoreCI Plan，AIA的Diabetes Care。

遇到过癌症康复十多年的，申请住院保险还是被拒的。

当然，如果有最近的检查报告什么的，或者医生的信，证明现在身体健康，没有任何问题的，可以交上去做个预审核看看情况。

要通过本地经过Medisave认证的医疗机构转介（目前只有两家），到Medisave认可的海外医院就医，目前只有马来西亚的一些医院，现在的列表中有14家医院。

可能有的项目：身高，体重，验尿，验血，心电图。

具体的得以投保以后收到的体检表格为准。

可以选择离家近比较方便的诊所体检，应该都是Raffles Clinics。

自己只要预约时间去体检就行。

轻微的意外，比如扭伤，小伤口，这些，可以投保一份意外险，报销医药费用，也可以包含中医治疗费用，比如针灸，推拿这些。

需要留意的是意外险的投保年龄，身份要求，等等。

常见的最高投保年龄是65岁，70岁，为数不多的几个可以到75岁，所以年龄越大，保单的选择越少。

投保以后，保单可以一直续约到一定年龄，比如70岁，80岁，或者99岁。

特别是对于年龄大的受保人，更是如此。

但是，具体投保的时候，还是看个人想法和选择吧。我的客户中，大部分考虑Classic Care Rider，也是有一部分会选择Deluxe Care Rider。