建议楼主更加关注在自己的保障需求上，才能更合理的用不同类型的保险产品定制适合自己的保障方案。

简单地说，
我们所需要的保障项目，有人寿，残疾，重病，意外，住院医疗。
我们所见到的保险产品，有定期保单Term，传统红利终身人寿Whole Life，还有很多人严重鄙视加唾弃的ILP终身人寿保障保单。

所以我们在进行自己的保障规划的时候，并不是简单的投保一份保单解决所有的问题，而应该先明确自己的各项保障需求，然后用不同类型的保单产品，搭配定制出适合自己的保障方案，而这也是最考验保险顾问功力的地方了。

建议楼主花点时间，跟不同公司的不同保险顾问面谈，可以拿到不同的方案，然后做出适合自己的投保计划。

仅仅是看投保时的年龄。

目前所知道的，除了住院保险的保费是跟着年龄增加而增长的以外，其他的保险的保费基本上都是不变的，当然保单合约中可能会写保险公司有权更改保费之类的，也有些人寿险保单中会严格的注明保费是固定不变的，那就是固定不变的。

所以才需要合理规划保险组合。

通常情况下，终身人寿的保额，以及早期重病的保额，建议不要设置的太高，因为越高越贵。

而保障需求的不足，可以通过相对便宜的Term定期保单来补足。

比如，见过很多客户是这样进行简单规划的：
1，投保一份终身人寿，保额不会太高，大概10万到20万左右，终身的重病保障也不会太高，大概20万到30万。早期重病保障可以考虑，保额在10万左右。
2，投保一份Term定期人寿，保障到65岁，或者70岁，保障人寿100万，或者100万以上。重病保障25万左右。

这样做，首先满足了在65岁以前养家养孩子这段关键时期所需要的高保障需求，对于65岁以后也有一定量的保障额度。同时这样灵活搭配，可以很好的控制了总体保费预算，不会给家庭生活带来太大压力。

当然，这是一个简单的组合例子，不见得适合每一个人每一个家庭，所以还是要根据自己的实际需求定制自己的保障规划。

目前遇到过的白血病，癌症，这些重病的基本上医药费都是跟住院相关的，住院保险完全可以报销的，所以在投保住院保险的时候，尽可能的加上Cash Rider，可以做到100％全额报销住院医药费。

重病保障保险赔付的钱，主要目的不是用来支付大额医药费的，这个保险不是给医院买的。而是在发生重病后的治疗期间，估算3到5年吧，基本上会失去工作，如果孩子不幸得了重病，也会让其中一个大人失去工作，所以在这段时间内，家庭收入会受到影响，但是生活还要继续，比如吃的穿的用的，孩子上学啥的，都得继续，同时可能需要额外的开销请人照顾病人等等，所以家庭开销还可能会增加。重病保障保险赔付的这笔钱，主要是用来替代这几年的收入的，支付正常家庭开销，支付额外的病人看护费用等等。

当然，也可以有其他的作用，比如去其他地方治病的费用。

所以综合来看，建议投保重病保障的保额，可以参考在自己年收入的3至5倍，例如30万，就差不多了。除非预算特别多，考虑特别全面，可以保障到50万以上。

还有早中期重病的保障，也是同样的道理，在病情早期，早治疗早痊愈，需要修养的时间也比较短，需要替代的收入也比较少，所以建议考虑投保额在10万左右，这部分保额可以计算在所有的重病保障额里面。

例如：投保普通重病险20万，额外的早中期重病险10万。
或者：投保普通重病险30万，其中的10万可以早中期赔付。
这些就得看具体的保险产品具体搭配了。

关于住院费用的报销，最好的还是MediShield Life扩展以后的Integrated Shield Plan，再加上相应的Cash Rider，可以100%的报销住院医疗账单以及相关门诊检查费用，这样就不用担心生病住院相关的费用了。

关于储蓄保险，只能作为强制储蓄方式存在，虽然是个保险，但是保障额度较低，不能作为保障保险存在。您有三份不同的储蓄保险，相信每个月保费也付了不少。强烈建议您找保险顾问咨询整理一下。

具体到保障保险，说的是保障额度较高的赔付型保险，我们需要考虑的保障有人寿保障，残疾保障，重病保障，早中期重病保障，还有意外伤害保障。这一类保障保险，保费较低，赔付额度很高。例如，每个月保费100块的人寿险，保障赔付额可以是100万。

建议您找保险顾问面谈，根据您的实际保障需求，定制合理的保障保险规划。