自己攒也不够的啊，一个大病的治疗费用就不得了啊
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作者：xxkk (等级：2 - 初出茅庐，发帖：216) 发表：2015-11-14 22:02:22　 楼主　 关注此帖
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在 暗霓 的大作中提到：
想要买whole life的保险求科普要有critical illness 早中晚期的 上次问了AIA经纪感觉好贵 似乎prudential比较便宜？ 求科普求经纪！ --- 该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9华新币，时间：2015-11-15 22:00:05。
自己攒也不够的啊，一个大病的治疗费用就不得了啊
我也是在犹豫中，明天中介约见面，已经和我们推销过多次了。感觉自己还是希望有一个early stage的保障，但是保费实在太高昂。如果买没有保早期，中期的虽然便宜，但是意义不大啊，可以治疗解决问题的时候拿不到钱，晚期能拿到钱又有什么用呢？早期的治疗方案的选择上都会因为资金不足而不得不舍弃一些更好的治疗吧。

想想真是难做决定，那位专家知道哪家有那种保早，中，晚3期，但是年轻时候是term，老了可以选择convertable换成life的？因为之前是term的话保费应该可以便宜下来吧。 我知道A家有term可以老了转成life的，但是那款不可以保3期。
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作者：xxkk (等级：2 - 初出茅庐，发帖：216) 发表：2015-11-14 22:25:35　 2楼
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在 我84云 的大作中提到：
prudential 的我是Prudential 的agent. 可以帮你咨询这个。97607582
谢谢回复。我觉得你直接给出适合的产品名称比较好。
大家都会自己先做一下研究，觉得合适了再联系你。否则可能会浪费彼此的时间。
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作者：xxkk (等级：2 - 初出茅庐，发帖：216) 发表：2015-11-15 01:25:28　 3楼
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在 x4 的大作中提到：
可考虑买能保到私人医院100％档次的住院医疗保单和一份37种大病的term就好了， 早期大病一般也不会周游列国寻找最佳治疗方案，新加坡就足够了吧。 一般是比较严重复杂的大病问题才会多方咨询，某些技术的确有些国家经验更丰富，但我反正是打算遇到啥就在新加坡不去外面折腾了。
没有打算周游列国寻求方案啊
可是你的意思是说大病的话，大部分开销都会来自住院险的部分吗？自己要额外用现金支付的治疗或者药费很少吗？
因为term过了一定年限就不保了啊，老年无论如何还是要靠life的吧？仅有住院险我还真不知道安不安全呢。

对大病的开销比例一点概念都没有，国内反正是一大堆自费的药物和检测，是要自己掏钱才可以的。坡县的情况还希望你们这些专家经常见过claim的和大家分享下。多谢多谢！

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作者：xxkk (等级：2 - 初出茅庐，发帖：216) 发表：2015-11-15 09:47:32　 4楼
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在 x4 的大作中提到：
住院医疗保险虽然谈不上十全十美但因为医疗需要的正规用药基本上还是能保障到的。 今年从我手上claim出去的住院手术医疗索赔也有10多万了，目前除了一次(怀孕相关住院)，其他的基本上按比例都是赔付了。 一些罕见的病我们索赔部门也有遇到，基本上是本地医生说目前没啥办法，配合家属进行海外咨询，主要看各国家医院或实验室是否有过相似病例情况，但是否在卫生部大病定义的范围里面要看个例了，目前我知道的一位因不知名病毒入侵花了很多钱住院，住院账单倒是赔了，但不符合大病定义。 另外提到老年的大病例如 老年痴呆等，对生活的影响比如需要请护工等费用的确是终身大病保险的一个卖点。 我自己也有这种终身大病保单，但25万的保额我自己反正是没觉得到退休的时候还有多大的作用的。 重要的是现在我在工作阶段，万一遇到个啥常见的癌症估计得躺个一年半载，出于这个顾虑才投保的。 limit pay是我看上的地方，不然我自己肯定全部买term类型的保险。
最后一句没看懂啊
limit pay的优点除了十几年付完外还有什么吗？为啥你觉得annual pay的life就不如term呢？

我一直觉得所谓的life比term的优点在有cash value的说法是无聊的，那些surrender value没有意义，因为哪个傻子会去拿那点钱而不要保障呢？应该看重的优点是65岁以后的持续保障， 这才是life可以提供而term不可以做到的。

问题是判断limit pay 和annual pay的life哪种更适合自己的时候很难说啊。多年后货币也不知道贬值到什么程度了，另，中间也不知道会不会发生意外导致保费可以waive，所以limit pay早把所有的保费在短期内还完不见得就是划算的啊？
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作者：xxkk (等级：2 - 初出茅庐，发帖：216) 发表：2015-11-15 09:57:05　 5楼
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在 用心聆听 的大作中提到：
生病住院治疗费用部分，基本上住院保险就报销了。目前遇到过的白血病，癌症，这些重病的基本上医药费都是跟住院相关的，住院保险完全可以报销的，所以在投保住院保险的时候，尽可能的加上Cash Rider，可以做到100％全额报销住院医药费。 重病保障保险赔付的钱，主要目的不是用来支付大额医药费的，这个保险不是给医院买的。而是在发生重病后的治疗期间，估算3到5年吧，基本上会失去工作，如果孩子不幸得了重病，也会让其中一个大人失去工作，所以在这段时间内，家庭收入会受到影响，但是生活还要继续，比如吃的穿的用的，孩子上学啥的，都得继续，同时可能需要额外的开销请人照顾病人等等，所以家庭开销还可能会增加。重病保障保险赔付的这笔钱，主要是用来替代这几年的收入的，支付正常家庭开销，支付额外的病人看护费用等等。 当然，也可以有其他的作用，比如去其他地方治病的费用。 所以综合来看，建议投保重病保障的保额，可以参考在自己年收入的3至5倍，例如30万，就差不多了。除非预算特别多，考虑特别全面，可以保障到50万以上。 还有早中期重病的保障，也是同样的道理，在病情早期，早治疗早痊愈，需要修养的时间也比较短，需要替代的收入也比较少，所以建议考虑投保额在10万左右，这部分� (more...)
谢谢你的详细回复
你说的很有道理，想想家里老人在国内中风一次，真正住院治疗可能不会太长，但是之后的一直要去社区医院或者请人护理，可是至少几个月的漫漫之路啊。如果life/term的钱可以很快到位，确实是很好的。国内很少人买这些保险，所以自费一部分是不可避免的，好在国内治疗费用便宜，除了一些特效的进口药贵的离谱。

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作者：xxkk (等级：2 - 初出茅庐，发帖：216) 发表：2015-11-15 09:59:23　 6楼
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在 x4 的大作中提到：
我见过很大额的医疗账单, 客户实在没钱先还账单通过保险公司先给了一封信给医院。 让医院先把账单拿给政府和保险公司处理, 这种做法是存在的。 当然自己也要有一定现金流例如6个月工资的活期存款应对不时之需。
这种letter of gurantee不是常见的做法吗？
不都是不用我们先付任何钱的吗？什么情况下会要客户先还啊？
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作者：xxkk (等级：2 - 初出茅庐，发帖：216) 发表：2015-11-15 10:10:24　 7楼
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在 x4 的大作中提到：
term现在也有到100岁的哈比如term人寿, 大病都有的到100岁。 我的存取习惯比较奇怪, 不喜欢欠别人钱, 所以至今没有credit card 选limit pay其实是一个比较笨的方法, 因为比一直交的那种的保费可能少的部分还抵消不了通货膨胀, 一般limit pay也是按照一年便宜2%左右计算总保费的。 我的习惯导致了选择这样一种不是很划算的方法。有些比我还极端的还一口气付清。。感觉主要是心理在作怪吧。
你太谦虚了，我觉得主要是够有钱才不需要借钱啊:)
我也想选择limit pay的，从我的agent那里拿了quotation以后马上就望而生怯了。

term你们家的好像没有到100岁的吧？也保早期吗？碰巧对你们家的产品比较了解些。
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