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都没必要

作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-07 22:30:58　楼主　关注此帖

保险咨询有没有必要给4-6岁的小朋友买 1.人寿重疾 2. 储蓄（好像只有4%多的回报率）求讨论一下 --- 该帖荣获当日十大第2，奖励楼主18分以及27华新币，时间：2025-04-08 22:00:01。 --- 该帖荣获当日十大第9，奖励楼主2分以及3华新币，时间：2025-04-10 22:00:01。 --- 该帖荣获当日十大第4，奖励楼主12分以及18华新币，时间：2025-04-11 22:00:02。 --- 该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2025-04-16 22:00:01。

都没必要

小孩子买好住院险就行了，别的跟诈骗也没啥区别，尤其那啥储蓄险。。你看清guarantee returned的部分，还没你交的保费高。。non-guarantee部分中介的话术是过去十年projected growth，这本身就是扯淡，过去十年美股长虹，未来十年还能维持这种增长吗？

保险工资本身就不是fund manager，你让那一群草台班子帮你搞投资，还不如直接买个分红的unit trust，比如pimco，alliance bernstein，blackrock这些专业基金公司，4%-6%分红的基金很容易。这不比你被保险中介佣金+保险公司内部险资基金运营成本连剥两次皮的成本低。。

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-07 22:39:33　 2楼

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在 MichelleYS 的大作中提到：

储蓄保险最大的问题

就在于其成本过高。

你想想保险公司有多少人指望靠着你的保费吃饭。保险中介的佣金你得给吧？保险中介出去旅游的钱你得出吧？保险公司那么多内勤比如hr 财务 it的工资你得出吧？保险公司内部险资基金经理的工资你得出吧？一层一层的皮拔下来最后能给到你头上的实际回报多少，动动脑子，不难想明白的。

你直接跟基金公司买unit trust，或者网上交易的etf啥的，虽然也有公司内部的运营成本，但是因为其规模超级大（比如肺片最爱的invesco公司出品的qqq，还有贝莱德的ishares系列），平摊下来成本很低。另这些etf的channel/distribution cost很低，没有给中介的佣金部分所以省下来的那部分钱，一部分利润空间能给到消费者头上。

买储蓄险的，应该是纱布中的纱布了

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-08 09:01:10　 3楼

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在 bigmice 的大作中提到：

保险重疾因年龄小价格低，有预算可以考虑。储蓄险回报没有4%以上的。超过4%的都有投资成分或是分红险，对孩子是锦上添花的不是必要的。

在住院险和门诊充分cover的情况下

重疾险也没必要。。难道你还指望自己的娃生病了给自己赚一笔钱？把自己住院和门诊的费用能报了就行了啊

如果有人还不懂住院险重疾人寿的区别，我来简单科普一下。

住院险就是说你生了病，去医院需要住院，只需要自己交5%的账单。其他部分还有之前gp门诊，出院后复诊这些，保险公司能给你出。住院险只需要一份，因为无法跟不同公司claim。也就是说你没法同时买保诚和英康的住院险，然后跟两家公司都claim。

重疾险的意思是你得了大病（但还没挂没残），可以按合同上的金额，直接给你钱。这个是可以跟多家公司买的（如果你足够蛋疼的话），也就是说你同时买了保诚和英康的重疾险，然后得了某种合同上约定的大病，然后保诚和英康都会给你钱。当然，没得病的话，两头的保费你就都浪费了。

人寿比重疾更进一层，只有死了彻底残了，丧失劳动能力了，你才能拿到赔付。这个也是可以叠加的，以前你们在新闻上看到的什么泰国杀妻骗保就类似这种，因为出国前给妻子提前买下了多份大额人寿保单，等人死了自然可以从多家保险公司同时claim。

中介最爱的话术是“给自己和家人一份保障”。。那请问，对于小孩子，得了重病是不是给孩子治病能全部报销就行呢？我吃饱了撑的买重疾险拿孩子当赚钱工具？

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-08 10:37:37　 4楼

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在 qingni2 的大作中提到：

储蓄就不要考虑了，完全就是浪费钱。人寿也没有必要。这个保险的主要客户是家里的顶梁柱。如果突然离世或者失去工作能力，家里就因为没有了收入而陷入困境。一般保额是顶梁柱年收入的5-6倍，也就是有5-6年的时间让家里过渡一下。重疾其实可以考虑，不过小孩子的概率很低，有住院险就差不都了。保险是转嫁你承担不了的风险，能自己承担的就没有必要买了，类似自己给自己开了个小的保险公司。保险一般都是有成本的，不便宜。据说交的保费，一半赔付，一半是成本和保险公司的利润。

是啊

有些保险中介也是挺二的，明明大家对保险的高额成本深恶痛绝，还整天在朋友圈炫拿着客户保费赚来的钱旅游。。无语

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-08 12:48:13　 5楼

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在用心聆听的大作中提到：

还是要看自己的想法和需求就像看病一样，千人千方，每个人的想法和需求是不同的，对于“是否有必要”的答案也是不同的，没有绝对的对或错。在孩子成人之前，可以考虑这些问题： 1，如果发生不幸孩子去世，你是否需要一笔经济上的补偿，比如用于一段时间内的的生活补贴。 - 有人会说完全不需要，我有存款，我可以继续工作有收入。 - 有人会说需要，因为可能会暂时停止工作，调整心情或者疗伤都好，需要一笔钱用于日常开销，比如房贷车贷等等。 2，如果孩子不幸发生重病，有住院保险可以保障绝大部分费用 - 住院保险是索赔报销性质，会有一部分医药费用，是需要先自己支付，再由保险报销的。 - 孩子生病之后，自己是否需要暂停工作照顾孩子，那么是否同样需要一笔钱用于日常开销。同样的，有人会说需要；有人会说不需要，我有足够的存款，比如大几十万甚至上百万，可以承担这样的风险。所以没有绝对的对错，还是要根据个人自己的情况和需求来看。如果什么事情也没有发生，孩子成年工作之后，同样也要根据他的实际情况投保保险。那么我们现在给孩子投保的保险，就有一些优势，比如： - 孩子年龄小，保费便宜。付完了之后就不用再付了。 - 锁定健康状态，这一点比较重要。 - 作为一份礼物送给孩子，� (more...)

少在这误导别人

世界上当然没有“绝对”二字，都是个比例问题。精神病院里也住着人呢不是嘛。

但问题是，有几个人会因为孩子死了，“停止工作，调整心情或者疗伤都好，需要一笔钱用于日常开销，比如房贷车贷等等”。。我的房贷车贷跟孩子死不死有毛线关系呢？

你跳出来，正好印证了保险中介的另一套手段，就是喜欢用极低概率事件+夸大其词，放大一个极小的比例，制造恐慌，来骗客户买保险。

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-08 14:52:33　 6楼

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在 qingni2 的大作中提到：

保险中介？如果是，文案真的太差了，需要改进。

他的那些例子

完全没逻辑可言。

你说的是对的，部分家庭顶梁柱也许需要买个term life，比如在这边唯一赚钱的爸爸（30-40岁），然后妈妈是家庭主妇还有一个学龄娃的这种。。如果年龄大了，孩子也大学毕业工作了，人寿就失去了意义。

如果是反过来，爸爸要给没工作的妈妈和孩子买大额人寿了，我就不得不从最坏的恶意去揣测这个人的动机了。

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-11 10:44:14　 7楼

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在 lvxiang121 的大作中提到：

住院险就可以其他的特别是人寿，储蓄的全部不要买！！！！

我已经科普过很多次了

除了你转移不了的风险比如住院险车险这些，其他大部分保险产品，都是金融诈骗。

保险这个行业的可恨之处在于以感情为纽带和诱饵，来欺骗对金融工具没那么多熟悉各行各业的普通人。而且骗得越狠保险中介的佣金越高。很多人买了储蓄险 ilp之类的，每年交几万保费，最终收益是负的先不说了，最关键的是产品本身没有任何liquidity。万一你哪天失业了或者买房急需用钱，交不上那一年的保费了，保险公司不会对你有任何同情，断保的话你会损失很多钱。这就是一个应该消亡的行业，事实上，新加坡21年保险中介人数1万5，22年1万4，23年1万3，每年都在快速下降。这是这个行业应得的，也是新加坡社会对保险诈骗本质的认识不断深入的自然选择。

你可以说投行的很多产品也是诈骗，没错。但能入那行的哪个不是人精，大家都有专业的金融知识，一群衣冠禽兽互相骗来骗去最终有些骗子被玩死了，这并不值得大家同情。

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-11 11:50:54　 8楼

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在小小的大象的大作中提到：

新加坡买人寿保险可以减税吧？

那个对大部分上班族都不适用

一年cpf contribution超过5k就不能claim了

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作者：seangoh (等级：8 - 融会贯通，发帖：2517) 发表：2025-04-16 20:03:02　 9楼

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