如果是保障，那么选保险，每年保费2000左右，付20年，可以保人寿、重病，大约30万左右。万一孩子出个什么事的话，赔付的这笔钱可以用于额外医疗费用、家庭收入补充等等。如果孩子一路健康长大，20年之后就不用再付保费了，这份保单等孩子长大了，可以作为他自己保障体系的基础，算是父母送给他的一份礼物。

如果是储蓄更重要，那么就有很多种选择，可以考虑银行定存，SSB，T-Bill，等等投资方式，各自有各自的优势和风险，谨慎选择。

对孩子来说，只有住院险才会用到Medisave。

用于转移突发事件带来的财务冲击。

对于孩子的保障保险，需要考虑突发事件对于大人和家庭的财务冲击有多大。
- Death Benefit，如果孩子不幸去世，对于大人的财务冲击应该不会太大，或者只是短时间内心情沉重不能工作，会有收入的缺失。
- Disability Benefit，如果孩子不幸残疾，那么除了孩子未来的生活费用，还有至少父母一方可能需要放弃工作照顾孩子，对于整个家庭的影响就会大一些。
- Critical Illness Benefit，类似于Disability，孩子需要的额外医疗费用，未来生活费用，还有至少父母一方可能需要放弃工作照顾孩子，需要考虑的就要多一些。

保险公司的精算师们，会根据某个地区的死亡、残疾、还有重病的概率等数据来计算保单的保费。作为普通客户来说，计算概率意义不大。事情发生在别人身上，对于我们来说就是一个概率，百分之几，千分之几，甚至万分之几，百万分之几。但是一旦发生在我们自己身上，那就是百分之百，逃不掉，躲不开，只有面对。

我们常说未雨绸缪，类似英文里hope for the best, and be prepared for the worst的说法。一旦不幸的事情发生，无论在感情上多么难以接受，至少在财务方面，是否做好了应对的准备。每个人每个家庭的实际情况和想法都不同，不能说某个保单就适合所有的家庭所有的人，就算是同样需要，具体的数字也会有差别。所以保险规划，要避免简单的copycat，朋友同事邻居们的做法，可以参考，自己的还是要从实际情况和需求出发。

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当然，如果孩子一切顺利，长大之后，工作了，成家了，有了他自己的孩子，那个时候则根据他自己实际的需求，规划他自己的保障方案。现在我们给他做的这份保单，就算是父母给的礼物，可以是他自己的保障方案的一个基础，他可以再加上自己的Whole Life，Term Life，Disability， Critical Illness各方面的保障。

二十年前，大家投保一份保额10万的保单，觉得就差不多了。现在的保单，通常是30万50万一百多万的保额。再下去20年，估计几百万的保单也会是常见的了吧。

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单纯的从投资和收益的角度，来分析和评判一个保障保险产品，也是不合适的。

要使劲猜，使劲猜，你到底要说的是个什么意思……

counted premium... counter premium...

discounted premium?

单纯从投资和收益的角度，计算分析保障类保险，就是那啥。

保障内容首先是一个Death Benefit，有的保单会把Disability Benefit也包含在里面，有的保单是单独的Disability Rider。另外，有时候我们会附加其他的Rider，比如Critical Illness Rider，Early Critical Illness Rider等。

举个例子，比如Death Benefit部分的保费是每年$1,600，Disability Rider保费是每年$200，Critical Illness Rider保费是每年$400。所以总保费是每年$2,200。

但是在保单文件的表格中，比如Surrender Value的表格中，最左边一列的Total Premium Paid只会累计$1,600，有的保单会包含Disability Rider的保费累计$1,800。Critical Illness Rider的保费，一般不会被计算在内。

保单的Bonus只是根据保单Death Benefit的保额计算出来的，跟有没有附加Critical Illness Rider没有关系。所以如果比较两份同样的Whole Life保单，一个只有Death Benefit和Disability Benefit，一个又附加了Critical Illness Rider，只要Death Benefit部分是相同的，后面的Surrender Value的表格也会是相同的。

从这个角度来看，可以理解为Critical Illness Rider的保费，是不会产生后续Bonus的。

记住一点，就是Bonus的计算，只和保单的Death Benefit的基础保额有关，不包括类似Multiplier的保额。

比如，基础保额10万，Multiplier翻3倍。Bonus还是会按照10万计算。

至于表格中显示的Total Premiums Paid，会包含Death Benefit基础保额的保费，至于Multiplier的保费和Disability Rider的保费，有可能计算在内，也有可能不算在内。你可以简单的计算一下就知道了。

有的保单也不会单独列出Multiplier和Disability Rider的保费。

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怎么会没人知道？你买的保单，文件都收好，电子版的也收好。孩子长大了就把保单转给孩子。

另外现在有SGFinDex，所有名下的存款和保险，都可以直接列出来。