除非您打算啃孩子，不然没有为孩子买人寿保险的理由人寿保险的作用是income protection，比如说一个成年人正常工作养家，突然发生什么意外的话，有份保险能让家庭不至于陷入经济困境。
孩子最需要的是医疗保险，万一生病了保证能治。重疾保险也最好能有。
孩子的income protection让孩子工作了，自己去买。[逃课专家 (7-17 23:18, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]21楼
(引用 clover_zi:很多人觉得同样的额度，小孩的比大人的便宜这么多，给小孩买更划算。
其实不是这么算的，大人年龄大，未来二十年需要claim的概率
大概和�
...)保险是风险管理工具用于转移突发事件带来的财务冲击。
对于孩子的保障保险，需要考虑突发事件对于大人和家庭的财务冲击有多大。
- Death Benefit，如果孩子不幸去世，对于大人的财务冲击应该不会太大，或者只是短时间内心情沉重不能工作，会有收入的缺失。
- Disability Benefit，如果孩子不幸残疾，那么除了孩子未来的生活费用，还有至少父母一方可能需要放弃工作照顾孩子，对于整个家庭的影响就会大一些。
- Critical Illness Benefit，类似于Disability，孩子需要的额外医疗费用，未来生活费用，还有至少父母一方可能需要放弃工作照顾孩子，需要考虑的就要多一些。
保险公司的精算师们，会根据某个地区的死亡、残疾、还有重病的概率等数据来计算保单的保费。作为普通客户来说，计算概率意义不大。事情发生在别人身上，对于我们来说就是一个概率，百分之几，千分之几，甚至万分之几，百万分之几。但是一旦发生在我们自己身上，那就是百分之百，逃不掉，躲不开，只有面对。
我们常说未雨绸缪，类似英文里hope for the best, and be prepared for the worst的说法。一旦不幸的事情发生，无论在感情上多么难以接受，至少在财务方面，是否做好了应对的准备。每个人每个家庭的实际情况和想法都不同，不能说某个保单就适合所有的家庭所有的人，就算是同样需要，具体的数字也会有差别。所以保险规划，要避免简单的copycat，朋友同事邻居们的做法，可以参考，自己的还是要从实际情况和需求出发。
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当然，如果孩子一切顺利，长大之后，工作了，成家了，有了他自己的孩子，那个时候则根据他自己实际的需求，规划他自己的保障方案。现在我们给他做的这份保单，就算是父母给的礼物，可以是他自己的保障方案的一个基础，他可以再加上自己的Whole Life，Term Life，Disability， Critical Illness各方面的保障。
二十年前，大家投保一份保额10万的保单，觉得就差不多了。现在的保单，通常是30万50万一百多万的保额。再下去20年，估计几百万的保单也会是常见的了吧。
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单纯的从投资和收益的角度，来分析和评判一个保障保险产品，也是不合适的。
[用心聆听 (7-18 7:19, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]22楼
(引用 小土:不知道是不是我的理解错了小孩子whole life
基本所交的保费就等于counted premium
Claim 当然是有一部分索赔 （ 是主要我们想要的$
次...)哎，看你的帖子，总是最累的要使劲猜，使劲猜，你到底要说的是个什么意思……
counted premium... counter premium...
discounted premium?
单纯从投资和收益的角度，计算分析保障类保险，就是那啥。
[用心聆听 (7-18 7:27, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]23楼
(引用 用心聆听:哎，看你的帖子，总是最累的要使劲猜，使劲猜，你到底要说的是个什么意思……
counted premium... counter premium...
discounted prem...)是我总觉得我是错的且笨
我也不知道叫什么
比如我每年支付1 万左右premium pay 20 years
surrender value table 最左边 total premium paid 跟我实际支付的差了不是一点点。 从第一年就开始不一样。 比如第一年就七千多而已。 十年后七万。 实际我支付了10 万。 所以counted premium only 70%
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[小土 (7-18 8:27, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]24楼
(引用 小土:是我总觉得我是错的且笨
我也不知道叫什么
比如我每年支付1 万左右premium pay 20 years
surrender value table 最左边 total premium...)然后到了我90 岁I surrender table :
Total premium paid 9.5 万
Guranteed surrender value :14 万。
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[小土 (7-18 8:32, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]25楼
(引用 小土:是我总觉得我是错的且笨
我也不知道叫什么
比如我每年支付1 万左右premium pay 20 years
surrender value table 最左边 total premium...)Whole Life首先是一个人寿险保障内容首先是一个Death Benefit，有的保单会把Disability Benefit也包含在里面，有的保单是单独的Disability Rider。另外，有时候我们会附加其他的Rider，比如Critical Illness Rider，Early Critical Illness Rider等。
举个例子，比如Death Benefit部分的保费是每年$1,600，Disability Rider保费是每年$200，Critical Illness Rider保费是每年$400。所以总保费是每年$2,200。
但是在保单文件的表格中，比如Surrender Value的表格中，最左边一列的Total Premium Paid只会累计$1,600，有的保单会包含Disability Rider的保费累计$1,800。Critical Illness Rider的保费，一般不会被计算在内。
保单的Bonus只是根据保单Death Benefit的保额计算出来的，跟有没有附加Critical Illness Rider没有关系。所以如果比较两份同样的Whole Life保单，一个只有Death Benefit和Disability Benefit，一个又附加了Critical Illness Rider，只要Death Benefit部分是相同的，后面的Surrender Value的表格也会是相同的。
从这个角度来看，可以理解为Critical Illness Rider的保费，是不会产生后续Bonus的。
[用心聆听 (7-18 10:05, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]26楼
测试 [本文发送自华新iOS APP] [多此一举 (7-18 11:04, 1 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]27楼
顶一个 消灭零字节 [本文发送自华新手机Wap版] [jackbauer001 (7-19 5:58, 1 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]28楼
(引用 用心聆听:Whole Life首先是一个人寿险保障内容首先是一个Death Benefit，有的保单会把Disability Benefit也包含在里面，有的保单是单独的Disabilit...)感谢啊学长还是牛！！ 上次CPF 也是搞清楚了。，我太猪头了
还有，我观察到小朋友的累计premium就比较高，
我和孩子买的rider 差不多，CI ECi Death
是不是还有multiplier 因素？ 我没搞清楚。但我相信人。 我跟X4 咨询的。 当时我事情也比较多，没再纠缠他，
还是说singlife 和 a i a 和 prudential 不同。
我们有一个考虑就是： 估计二十年后没人知道会怎样， 想要分散保险公司。，。 我现在头疼。 再买的话， 选great eastern Manuel life 就这些了。
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[小土 (7-19 8:57, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]29楼
(引用 小土:感谢啊学长还是牛！！ 上次CPF 也是搞清楚了。，我太猪头了
还有，我观察到小朋友的累计premium就比较高，
我和孩子买的rider 差不多�...)大概都差不多记住一点，就是Bonus的计算，只和保单的Death Benefit的基础保额有关，不包括类似Multiplier的保额。
比如，基础保额10万，Multiplier翻3倍。Bonus还是会按照10万计算。
至于表格中显示的Total Premiums Paid，会包含Death Benefit基础保额的保费，至于Multiplier的保费和Disability Rider的保费，有可能计算在内，也有可能不算在内。你可以简单的计算一下就知道了。
有的保单也不会单独列出Multiplier和Disability Rider的保费。
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怎么会没人知道？你买的保单，文件都收好，电子版的也收好。孩子长大了就把保单转给孩子。
另外现在有SGFinDex，所有名下的存款和保险，都可以直接列出来。
[用心聆听 (7-20 0:29, 1 year ago)]
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sForum ][登录后回复]30楼