我的理解是:可以学着看一下ILP是投资的哪些基金，prudential聘请mercer公司来咨询顾问，比较看好china-india市场。长期来看，投资包括股票的趋势是向上的，短期有波动是正常的。所以对有理财和投资性质的产品，time horizon很重要，至少持有三年五年或者更长。
对于你说的很便宜的两个，是term险来的，没有cashvalue,prudential的term险同样也很便宜，保费差别巨大是因为term只有保障功能，ILP兼具投资和保障功能。
楼主所说，不到两年surrender value低是正常的，就像你所说，前两年需要支付很多费用，反映在distribution list里。后面这些费用会越来越少，而ILP里面投资部分的积累应该是越来越多的过程，最后达到breakeven和更高.对于人寿和储蓄计划，同样需要时间积累，才能达到breakeven或者更高,所以保险产品是一种long term commitment。
如果楼主仅需要保障功能，可以考虑割掉换成term,否则趁着年轻做一些投资，也未尝不可，需要一些耐心。
个人观点，大神们有不同意见请轻拍。