Roadshow

作为普通客户，我被拦住过很多次，不同公司的，不同银行的，不同投资公司的。也坐下假模假式的跟他们聊了很多次。就像楼上说的，基本上只是谈储蓄保单或者ILP保单，也有各种基金股票等等。

对于Roadshow，我觉得主要问题是，时间太短，不了解客户实际需求，完全是盲目的推销某种保单或者产品，只说好听的，有时候甚至强推，甚至刻意的模糊概念，误导客户。

作为保险顾问，从业七年多，没有直接参与过，将来也不想参与。

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储蓄保单 Endowment Plan

储蓄保单有存在的意义。还是那句话，任何产品都有自己的特点，可以满足某些客户的特定需求。当然也有自己的局限，所以不适合所有的客户情况。

那么，储蓄保单的局限在哪里呢？我觉得：
1，时间长，把钱锁在里面了，缺乏灵活性。有些有Cash Benefit（以前叫Cashback），可以给一定的灵活性。
2，保单到期，必须把钱取出来，不能继续。如果到期的那年经济情况不好，例如经济危机之类的，那么保单最后一笔大的Maturity Bonus，很可能会受到影响，从而影响整个保单的整体回报。

总的来说，对于储蓄保单，建议：
1，确定储蓄保单适合自己的需求。
2，尽可能的选择可以允许继续持有的储蓄保单，而不是必须马上把钱拿出来这种。

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ILP

这个话题太大了，先不说了。总之一句话，慎重加慎重。

1，住院医疗保险
2，意外伤害保险
3，人寿保障，永久残疾保障
4，重病保障，早中期重病保障

这些是基础，是保护伞。

如果这些都做好了，再考虑理财增值的产品，例如：
储蓄保单
投资产品
外汇
股票
等等……

1，每年都有的Reversionary Bonus，这个一般情况下比较稳定，通常是从保单两年后开始，每年都有，给了之后就成为Guaranteed，累积在保单里面。

2，还有一个是Maturity Bonus，也有叫做Performance Bonus，是在保单到期或者中途发生索赔的时候给的一笔Bonus。这部分也是Non-Guaranteed，要最后才能确定拿多少。所以上面提到如果最后一年经济情况不好的话，很有可能这笔大Bonus会受到影响。

而现在新出的几份储蓄/退休Endowment Plan，基本上都可以做到一定年限以后可以保本，最重要的是不需要一笔把钱全部拿出来，可以根据自己的实际情况灵活处理，比如按期每年/每月取一部分，单次取出一部分，等等。

您提到的这个应该是一份ILP人寿保单，可能也附加了重病保障和早中期重病保障，或许还有其他附加的Rider。

可以先看一下保单提供的保障内容，是否跟自己的实际保障需求契合，是否需要作出适当的调整，同时看一下有没有其他的保障方案可以更好地满足自己的需求。

还有考虑到保单的基金投资状况。保单的前三年，投入的保费并不是100%进入投资，从第四年开始才是100%全部进入投资。这部分要看一下现在持有的基金组合，参考相应的Portfolio Solution给出的建议基金组合，进行适当的调整，让接下来的投资状况更接近预期。

ILP确实比较复杂，所以要具体情况具体分析。

保障目的，简单地说就是我们要保什么项目以及为什么要这些保障。

1，人寿保障，这里面包含了身故，末期疾病（医生诊断生命不超过12个月），还有永久残疾。对于身故和末期疾病的保障赔付，基本上就是留给家人的，让家人（特别是孩子），不会因为我们离开造成的收入缺失而降低生活质量，例如可以继续原来的生活，完成原来既定的学业或者补习班，等等。对于永久残疾的保障赔付，除了像前面所说的补足家庭收入缺失以外，还要考虑我们自己继续生活的费用，例如额外的医护开销等等。

2，重病保障，通常我们说的统一定义的37种重大疾病，还有就是相对应的早中期重病保障。对于重病保障的赔付，主要目的不是用于医疗费用的，因为主要的住院医疗费用基本上都由住院保险搞定了，也包括出院后180天以内的后续复查治疗费用都可以报销了。重病保障赔付的钱，主要是替代在专心养病期间的收入缺失的。因为如果发生重病的话，基本上我们会失去工作从而失去收入，公司的保险在这里也基本上靠不住，但是家里的各种正常开销还会继续，所以重病保险赔付的钱就可以用上了，不至于因为生病而影响了家庭正常支出，或者也不会因为生病而成为父母亲人的经济负担。重病的保障额度可以参考三到五年的收入来规划。 对于早中期重病来说，病情相对轻微一些，需要养病的时间也会短一些，同时完全治愈的概率也高很多，所以逻辑上我们需要补充的收入也不用太多，可以参考一年左右的收入来规划。

3，意外保障，由意外造成的各种伤害，比如意外身故，意外永久残疾，意外身体伤残，意外骨折，脱臼，烧伤，等等。还有意外相关的医疗费用报销（没有严重到住院治疗的情况下）。

4，住院医疗保障，这个在新加坡就是我们常说的住院保险Shield Plan，可以使用公民/SPR的Medisave支付保费，再加上一部分现金保费，可以基本做到全额报销住院医疗费用的保障。


不同的保障保险目的不同，互为补充。这样解释明白了吧？

人寿保障 Life Insurance，包含Death Benefit, Terminal Illness, Total and Permanent Disability。

重病保障 Critical Illness，或者叫Dread Disease。

比如年龄，男女，保障额，保障多少年，是否吸烟，等等～～～

我是保诚保险的，就是Prudential，详细信息短消息给你吧。

看上去像是我们公司的PRUlife Multiplier，保费可以分为10年，15年，或者25年支付，时间越长，每年保费越低，保障终身。

例如保额10万，那么赔付额就是10万再加上保单累积的Bonus。

现在65岁以前，加一个Multiplier的主要作用是满足我们养家养孩子这段时间内所需的较高保障需求。可以理解为原来的终身人寿保单，加一个到65岁的Term保单。

例如保额10万，65岁以前人寿赔付可以到30万，重病赔付可以到25万。65岁以后，恢复10万加上保单累积的Bonus，估计20万左右，然后继续增长。

对于重病保障来说，25万的话，基本上相当于3年的收入吧，基本上够用了。

对于人寿保障来说，30万的话，算是一个不错的基础。如果还需要更高的人寿保障的话，可以考虑再加一份到65岁的Term人寿保单，例如保额100万，满足65岁以前所需要的高人寿保障需求。

65岁是一个合理的年龄，我们基本上退休，孩子们应该都已经长大成人，不在需要那么高的保障额度了。65岁之后，就维持一个基础的保额就行了。同时在那个时候，如果需要的话，可以考虑把保单中累积的Bonus取出作为退休金使用。

总的来说，这是一个不错的保单，但是具体到个人，还是需要跟保险顾问详细讨论，定制出满足自己实际保障需求的保障方案。

他们可以随时调整一些细节。

保险归保险公司管。跟信用卡是完全分开的。

所以建议慎重，尽量避免在银行或者roadshow签保单，特别是储蓄保单。