早期重疾保险， 我真的需要吗？首先申明， 我不是保险中介， 可能一些我的观点和说法不完全正确。

一直以为身体健康， 而且公司的保险又全面， 额度又大， 所以每次有保险经纪跟我联系， 我都婉拒， 我觉得既然有公司的保险， 其他的就多余。

不过前段时间身边发生的事给了我一些启示， 一个印度同事中风， 不是很严重， 不过住院1个多月， 花了2万多， 公司只给报销了15000. 而且病愈后， 需要休息观察2个月， 这2个月公司给病假但不提供工资。

虽说2个月没有工资， 生活也没问题， 但因此少拿了了2个月薪水， 心里还是有些不舒服。

如果他买了早期重疾， 一旦诊断中风， 就可以Claim，如果买20万的话， 就可以拿到这笔钱。

所以我本人买了， 只求个心安， 不想因为自己的事给身边人带来麻烦。

我买的这家还提供免费的健身房， 还有免费的茶水， 蛋糕， 特别适合有家庭的， 因为有很多免费的小孩子的课程。

[beerguy (11-20 14:02, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]1楼

上周末也有保险经纪给我安利ECI是和life insurance 一起卖的
如果保20W 一年保费不少呢吧 　[本文发送自华新iOS APP] [fyang33 (11-20 14:09, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼

额，知道你买的是哪家了早期重疾是需要的，保险必须买足。[yaoyao8 (11-20 14:51, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼

早期重疾楼主说的不错，除了可以补上短期工资的损失，包括病后调理身体额外买的补品或保健品的花费也相当于不用从自己的存款里出了。早期重疾可以持有但不一定需要太多。 　[本文发送自华新iOS APP] [MFA_Alex (11-20 14:54, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼

年轻买比较便宜， 一个月也就200多[beerguy (11-20 16:32, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼

楼主可以透露下是哪家的重疾吗 　[本文发送自华新iOS APP] [babudoulala (11-20 23:33, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼

这么多免费 我的好像是开始的一两年打了折 然后就没福利了[寞默 (11-20 23:39, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼

早中期重病保障还是可以考虑的，但是要合理规划先把住院保障、意外保障搞定了，然后考虑人寿保障、重病保障、早中期重病保障。

重病保障，建议参考自己年收入的3-5倍进行投保，可以保障到一定年龄，比如65或者70 ，也可以保障终身，主要看你自己对于自己保障的需求。

早中期保障的话，建议参考自己年收入的1-2倍进行投保，一般上建议保障到65或者70岁就行了，主要是因为早中期保障的保费比普通重病的保费要高很多，如果保障到70岁以后或者终身的话，保费就更高了。当然如果保费预算充足的话也可以保的长一点。

另外就是各个公司的不同类型的保单，比如只赔付一次早中晚三期重病保单，可以多次赔付的早中晚三期重病保单，有的可以单独投保，有的可以作为人寿险保单的Rider投保。

建议楼主多看看多比较一下，选择合理的保障方案。




[用心聆听 (11-21 0:11, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼

举几个简单的例子供参考现在很多人会考虑投保可以多次赔付的重病保单，也包含早中期重病保障。现在市场上的这一类保单，常见的可以看作有两种模式吧。

早期重病一般有个最高赔付额，常见的是20万或者25万。中期重病的最高赔付额，常见的是35万。晚期重病，只有一个最高300万的总保额。

1，第一种模式，对于每一类重病，总赔付额达到保额以后，对于这一类重病的赔付就没有了。如果发生其他类型的重病，才会有赔付。
比如，保额10万。如果发生早期癌症，就赔付10万。后续的所有癌症，都没有赔付了。
如果保额是50万。第一次发生早期癌症的话，就只是赔付25万，还剩25万的保额。如果接下来病情到了晚期，或者发生了其他的癌症，就赔付剩下的25万。然后癌症的赔付就结束了。当然，保额50万的话，保费也是超级高的。
两次赔付中间，需要大约一年或者两年的等待期，等待期中间的保费可以免除，需要额外附加免除保费的Rider。

属于这一种的保单，比如AIA的Triple Critical Cover，PRU新出了个TripleProtect。当然保单的详细内容比我上面写的要多一些，最准确的内容还是得看保单资料。

2，第二种模式，发生早中期重病的时候赔付保额，后续到了晚期的时候，可以赔付保额的两倍左右。如果一上来就发现晚期重病，那么直接赔付保额的三倍。赔付完晚期重病之后，对于常见晚期重病的持续或者复发，还可以再赔付一笔钱，这个也有一次或者两次。
例如，保额10万。
情况一，发生早中期癌症，赔付10万。后续到了晚期癌症，再赔付20万。从确诊开始两年以后，如果癌症持续存在，或者转移、复发、新发现其他的癌症，再赔付10万或者15万，这个常见的可以有两次。有的保单还保心脏病和中风的复发。
情况二，如果一上来就发现晚期癌症，则直接赔付30万。后续复发什么的还有。

属于这一种的保单，比如Aviva的MultiPay CI，Manulife的Ready CompleteCare，Tokio Marine的MultiCare。同样的，保单的详细内容比我上面写的要多一些，最准确的内容还是得看保单资料。

对于保费，我们也做过一些比较，两种模式，在保额相同的情况下，比如10万，两种类型的保单的保费相差不大，有时候第一种模式的保费还会更高一些。

那么，该怎么选呢？还是要回到根本，首先明确自己的保障需求，包括各种保障的保额和保障时间，还有是否需要这种可以多次赔付的方式，然后结合保费预算，谨慎合理的投保。


[用心聆听 (11-21 0:43, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼

公司不是应该有 MC 和hospitalization leave吗？mc14 天，hospitalization 46 天。 住院一个月用掉22天（只算工作日），还有共38个工作日，算上公共假期，又是差不多2个月工作日。为啥公司不付工资？合法吗？ 　[本文发送自华新iOS APP] [kcowen (11-21 1:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼

(引用 kcowen:公司不是应该有 MC 和hospitalization leave吗？mc14 天，hospitalization 46 天。 住院一个月用掉22天（只算工作日），还有共38个工作日...)裁员是合法的你说的情况是公司不裁人且还保留原来的岗位，且病人的leave足够到回去上班，
还有种情况是公司给病人转个岗位保留更长时间，但工资变少，这样是为了还能继续用公司的集体保险。[x4 (11-21 5:34, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼

(引用 babudoulala:楼主可以透露下是哪家的重疾吗)分享一个MAS的2017年人寿大病保单各公司的市场份额以供参考

[x4 (11-21 5:42, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼

(引用 kcowen:公司不是应该有 MC 和hospitalization leave吗？mc14 天，hospitalization 46 天。 住院一个月用掉22天（只算工作日），还有共38个工作日...)你住院的时间公司是不限制的，我说的2个月是出院后，医生建议在家休养2个月[beerguy (11-21 10:23, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼

(引用 beerguy:你住院的时间公司是不限制的，我说的2个月是出院后，医生建议在家休养2个月)我所知道的，手术/治疗后医生叮嘱的在家修养也是有给hospitalization leave的，理由是修养不适合工作。 　[本文发送自华新iOS APP] [淡淡风 (11-21 10:33, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼

(引用 淡淡风:我所知道的，手术/治疗后医生叮嘱的在家修养也是有给hospitalization leave的，理由是修养不适合工作。)我们公司有60天的住院假， 但他住院已经一个多月， 出来还要休息2个月， 你觉得公司还会让你拿假， 拿薪水吗[beerguy (11-21 10:38, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼

(引用 beerguy:你住院的时间公司是不限制的，我说的2个月是出院后，医生建议在家休养2个月)一般如果医生建议的话医生会给hospitalisation leave 　[本文发送自华新iOS APP] [kcowen (11-21 10:51, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]16楼

(引用 beerguy:我们公司有60天的住院假， 但他住院已经一个多月， 出来还要休息2个月， 你觉得公司还会让你拿假， 拿薪水吗)不同公司处理方式不同。一前同事生病，用完了MC和hospitalisation leave还是不够，后来公司让她用年假补，薪水就没有影响到。 　[本文发送自华新iOS APP] [淡淡风 (11-21 11:55, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼