人寿保险求助现在夫妻两人都过30了 马上宝宝就要出世 所以考虑买两份人寿保险 希望大家帮忙分析下该怎样买吧
现在坡县市面的人寿保险分term和whole life两种 前者就是保几年就付几年费 可以保到最高75岁好像 停止付费就不保 保障死亡 残疾以及大病(rider) 好处就是保费便宜 一个月1百块多
另一种whole life差不多一个月一个人600元上下 付满20年保障终身 保障的也是死亡 残疾及大病(rider) 好处是20年后基本上可以break even 拿回钱 当作把钱给保险公司低息理财并给于自己保障
首先想请问大家term和whole life的选择 另外就是对比市面各家的人寿保险配套 是不是就是对比价格 因为保障的都大同小异
另外这个月开始推出的和保险公司直接买的那种保险 对比下来我感觉保险公司放上去的人寿险种不多 是不是各家还有所保留还是会逐渐增多direct insurance的种类呢
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该帖荣获当日十大第10，奖励楼主1分以及1华新币，时间：2015-04-20 22:00:05。[大笨熊 (4-16 14:28, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
首先很赞同你的想法，可见楼主也是个很有责任心的人下面我会分条回答你的问题[空气x泡泡 (4-16 15:31, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼
关于term纯消费型的保险（木有投资回报和分红）目前的term已经有到99岁的，但是非常贵，因为楼主没有说保多少，我也没办法说具体价格
政府的网站上term的价格axa的最便宜，但只能买到40万以下的保额，我们公司目前的term life也在做促销，每一年的保费都会享有15%off，这不同于其他公司的只有第一年的保费有折扣的促销，有兴趣可以联系我[空气x泡泡 (4-16 15:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]3楼
whole life的人寿产品也是分别两种，一种是传统的人寿保单，一种是投资型的人寿保单我不知道你是怎么算到一个人一个月交600左右，根据你的年龄和保费，我推断你可以保的保额大约在600k左右
传统的人寿保单很简单，也是大多数保险经纪喜欢卖的，基本上没有后期的理财服务咨询。你每年交的保费由保险公司拿去做他想做的投资，收益的一部分由保险公司规定多少可以给客户分红。目前市面上最好的传统人寿保单是tm家的，但也不能保证他家以后的分红也会一直这样好
投资型人寿保单相对复杂，需要的理财投资知识相对很多，而且更需要保险经纪定期的给客户做投资分析，而且monitor市场走向等等，你每年的保费由客户自己决定投资在哪些领域，收益100%属于客户，除了扣掉必要的管理费用，费用可以明确的列出来都有哪些，不会多扣更不会乱扣。这种保单中起关键性作用的就是投资的基金，好的基金会让客户有长期稳定的收益。此外省略一万字，说起投资，要说的东西太多太多。
[空气x泡泡 (4-16 15:51, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]4楼
回答楼主的问题新加坡各家的保险配套的确是大同小异，价格上有的产品这家有优势，有的产品那家有优势，但是又不能只看价格，因为有的保障真的是不一样的，虽然大同小异。
比如，早期疾病，有的保险公司在你做完一次claim之后保单就会停止，不管你买了多少年后面都不再受保。其实除了一次的claim，接下来的后续保障也很重要的。 而有的保险公司即使你做完一次claim，仍然会继续保障你的保险结束为止。
所以找到一个好的保险经纪，分析你的家庭收入结构，预期的保障以及你的预算，让他给你最专业的意见。 这也是保险行业今后的方向，随着政府的对保险理财行业的监管加强以及对受众的保护，保险经纪将会逐步转型做专业咨询，这也将淘汰一大批经纪[空气x泡泡 (4-16 16:00, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]5楼
(引用 空气x泡泡:关于term纯消费型的保险（木有投资回报和分红）目前的term已经有到99岁的，但是非常贵，因为楼主没有说保多少，我也没办法说具体价格 政�...)你是什么公司呢？ [本文发送自华新iOS APP] [hattie (4-16 16:04, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
你好，我在AXA工作[空气x泡泡 (4-16 16:11, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼
个人看法现在term的有保到99岁的，虽然每一年的保费比较便宜，但算到总计要付的保费的时候也不是一笔小数目；并且当来到退休的年龄，想到还要交30多年的保费的时候，应该也比较痛苦吧。
而如果保到75岁，随着现在人的平均寿命变长，谁都不能保证75岁之前是不是真的会发生什么或者不会发生什么；如果平平安安的度过了75岁，保单到期，也就是花钱买了一份安心。
当然，这要看投保人的家庭经济条件。如果是经济能力确实不允许购买一份保终身的人寿保单，选择价格相比便宜些的term保单也不失为一个合适的选择。
保终身的人寿保单，30岁，一个人一个月600左右，确实能买到比较大数额的保障了（65岁前的增倍保额能达到700k左右）。
但是现在新加坡市面上买得到的纯人寿保单，到期的时候能拿回钱的应该已经没有了。也就是说，除非有claim，或者policy loan(非常不划算)，不然是拿不到保单的cash value的。
而楼上提到的投资型的人寿保单，就是传说中的ILP，虽然这个类型的保单应该是论坛上一些热门经纪不太推崇的一种保单=P。（因为秉承着投资和保障人生分开的原则）
除了楼上提到的由保险经纪给客户做投资分析以外，我们公司是交给专门的投资公司做，因为他们在投资方面比我们更专业，相比于让在投资方面比较外行的客户做投资选择，能得到更好的回报。
但总的说来，如果是买term，价格和公司的信用评级会是一个比较明确的参考因素，因为保障的话各家都大同小异。
如果是买Life，则建议是选一位好的经纪，根据你的情况，提供给你最合适的计划，毕竟是一辈子的事；但凡是真的适合你们的保单，就是最好的那份保单。
[小xi (4-16 17:11, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]8楼
分享几个观点供楼主参考1. Term 的虽然便宜，但通常都是有限保障年限（就是并非保障到 up to 100岁），其次没有现金价值，而且有可能随年龄阶段增加保费（当然要看具体产品）。你有可能 claim 不到任何钱（比如75岁之前没病没灾）。
2. 目前更受欢迎的方式，就是人寿险+疾病 rider，通常都是有限交保（比如楼主提到的 20年），能保障到 up to 100岁，还有现金价值。无论受保人是否生病，pre-mature death，还是健康活到 100岁以上，confirm 能拿到钱（无论是 claim 方式，还是 surender 方式，还是 policy mature 方式）。
就总保费来看，term policy 四五十年交下来，总额未必比 whole life 的少，但有上述的劣势，所以除非没有 budget 并且急需保障，通常不推荐 term （尤其是第一份保单）。
3. 我不知道楼主的经纪给你推荐的是什么具体产品，但是每个人每个月 600 左右，也就是每年 7000 左右，的确是挺高额度的人寿险保费了，还望楼主谨慎考虑，多做比较。
4. 如果是 AIA 的产品 Guaranteed Protect Plus，这个产品的确很受欢迎，保早期疾病（赔付 25%，然后保单继续），保中期疾病（赔付50%，然后保单继续）和保重大疾病（赔付100% 或前面赔付后剩下的额度，保单终止）。这个产品有 20年和12年两种缴费两种。20 年期限的每年缴费少，但总保费会比 12 年的多 18% 左右，这 18% 的大部分，是增加了 agent commission。所以除非特殊情况，推荐考虑 12年缴费期限的，而不是 20年的。
5. 市面上的保单产品，差异最小的是 term，以及 Medishield 替代住院保险。人寿保单还算是差异略大的。很难找到能一一对应的产品。哪怕是很类似的产品，往往针对不同的情况各有好处，很难一口断定 A 各方面就强于 B。举个例子，有的产品保障差一些，但现金价值略多一些；有的 65 岁之前保障高一些，另一个 65岁之后保障多一些。就看你觉得哪个更符合你的需求。
6. 除非你很有信心（指对产品了解程度），否则不建议碰投资连结保单（ILP）。[NewOriental (4-16 17:32, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]9楼
我最近刚刚review了保险配套对于子女教育而言，可能你最在意的是在他们成年之前，你们需要提供经济支持。
买个20-25年的term比较合适。（那种陪的也多，时间短，可以refund或者不可以refund的都有）
他们成年了以后就可以自己赚钱了。
还有其他的保险，可以作为自己养老、医疗考虑。[小寒 (4-16 17:50, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
我的意见比较简洁先确认你的债务和个人的责任(对孩子未来的教育抚养责任)算出自己的保额。
再看预算
预算足够, AIA的GPP还算目前很有市场的limit pay multiplier whole life保单。
预算不多, term当中选个便宜的至少保未来10年-20年到孩子长大的。[x4 (4-16 18:31, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]11楼
term吧，买大一点的保单。有了孩子，过一阵你就会觉得十万八万的保单很单薄。 [本文发送自华新手机Wap版] [月无痕 (4-16 19:24, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼
人寿别碰投资Term和whole life各有特点,无所谓好坏。
但卖人寿记住不要投资连接保单,或投资相关的保险就可以。那类保险是高佣金并且风险由客户承担。不要被纸面上的收益迷惑。
[本文发送自华新手机Wap版]
[bigmice (4-16 20:44, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]13楼
(引用 bigmice:人寿别碰投资Term和whole life各有特点,无所谓好坏。
但卖人寿记住不要投资连接保单,或投资相关的保险就可以。那类保险是高佣金并且风险�...)完全不同意这样的观点！不要愚弄百姓！传统whole life的佣金并不比投资的少，而且捆绑客户很严重，客户一旦 买了、什么改变也做不了，一旦想要改变，那必然是赔一大笔钱！
没有足够投资知识、对投资保单讲不清楚得保险经纪才会说出这样不负责任的话！
因为投资型的保单产品结构相对复杂,而且后期需要的服务也很多，不负责任的人当然希望卖了传统保单一劳永逸！
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[空气x泡泡 (4-20 9:12, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]14楼
(引用 bigmice:人寿别碰投资Term和whole life各有特点,无所谓好坏。
但卖人寿记住不要投资连接保单,或投资相关的保险就可以。那类保险是高佣金并且风险�...)每个产品都是自身的优缺点！投资当然有风险，你不会管控风险，不代表别人不会！
按照你的理论，传统whole life就没有风险吗？
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[空气x泡泡 (4-20 9:13, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]15楼
保险经纪多数都会推荐life，因为佣金高但这并不代表Life不好。我本身也有一份life。
life和term之间各有利弊，重点是你要清楚以下几点
1.保额sum assured， 2.自己的年预算，3.这份保险的受益人和收益年限
能有一份保障我们到100岁的保险自然是好，但是真到100岁的时候，这保险保障的意义还有你30/40岁的时候大吗
我印象很深的就是以前一位部长参加一个ntuc incoming的活动时也强调保险的重要性，然后他就提到自己年轻的时候第一份就是term保险
[国大大叔 (4-20 9:52, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]16楼
(引用 国大大叔:保险经纪多数都会推荐life，因为佣金高但这并不代表Life不好。我本身也有一份life。 life和term之间各有利弊，重点是你要清楚以下几点 1...)大叔你要转行么? 突然觉得你挺适合做这行呢, 调子也是我喜欢的类型。[x4 (4-20 10:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼
目前来看，我的观点和X4类似，但我是GE的经纪。先看家庭财务状况，然后分析需求和budget，再权衡买什么和买多少。
老实说，要买，需求总归是很大的，比如，我自己也都是想要上百万的保障，但是，分析到最后的关键是，我能承担得起那么多的保费吗？
目前，我自己是什么都有买，也什么都有卖，life policy里面，term，whole life，ILP都有买，也都有卖。每种类型的保单，各有利弊，也各有不同的作用。
比如分红型终身人寿保险，在保费固定的情况下，保障多就surrender value少，保障少就surrender value多。这个没有谁家最好的讲法，因为大部分人比较到最后就是看surrender value谁家多谁家少，根本不看保障。但是，实际上，买保险不是应该更关注保障吗？
个人观点，供参考吧。如果需要当面聊聊的话，可以站短联系我约见面。
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[塑料玫瑰 (4-20 10:13, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]18楼
另外，你说的保障大同小异，也真的就是这些小异影响着保费，也就是你说的价格。 [本文发送自华新iOS APP] [塑料玫瑰 (4-20 10:16, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]19楼
(引用 空气x泡泡:每个产品都是自身的优缺点！投资当然有风险，你不会管控风险，不代表别人不会！
按照你的理论，传统whole life就没有风险吗？)如果你认为投资保单好,大可买入Whole life保单好坏,本人不想争论。清者自清。如果认为投资保单好,大可自己买入。
不懂敢不敢白纸黑字写上,以whole life收益为标准,每年review, 超过部分归你,不足部分你给补足?目前没碰到那个经纪敢写。吹嘘投资谁都会,能做到的无几。
不要把保险和投资混杂在一起
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[bigmice (4-20 10:29, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]20楼