怎样用excel来计算储蓄险的收益率？前几天笔者在一个论坛里看到一篇帖子，是一位朋友被推荐了一款国内的储蓄险，想听听更多人的意见。这位朋友同时附上了保险经纪在朋友圈里发的广告原文。
相信大多数人看到这串数字（尤其是1亿。。）后的第一反应是：好像很不错哦？但是应该也有很多朋友在看到这种煽动感情的文案后，会立马生出一种反感（包括笔者在内），心里会想：肯定又是保险代理的误导销售吧？！
两种情绪都是人之常情，但也都对于真正了解产品没有什么实质的帮助。
借着这个例子，我们来谈一谈究竟该如何比较客观地评判和选择储蓄险产品。这篇文章先从储蓄险产品的“内部收益率”说起。
为什么要计算保单的“内部收益率”？
在评价储蓄险产品的优劣时，收益率无疑是最重要的评判标准之一。然而对保险产品了解比较多的朋友会知道，储蓄险产品种类繁多，不仅缴费期和保单期限有长有短，很多可提取现金价值或派发年金的储蓄险，提取或派发的方式也多种多样。即便是同一份保单，它的收益率也会随着时间或者现金价值的提取而动态变化。
通过产品宣传册或者简单的演示，我们往往看到的都是一串让人眼花缭乱的数字，很难准确地了解到产品收益率究竟如何（除非设计非常简单的短期产品），更别提拿�
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说实话，这个产品比较坑
product proposition: 无法理解父母为什么要考虑子女的养老问题
illustration risk: 70年后能拿到一个亿，那么70年之前能拿到多少? 能拿回本金吗?
investment risk: 目前没有什么资产能support3.7几的guarantee return
基于以上，大概率这个产品的surrender value很低，提前拿的话，可能保本都不能; 或者是投资的资产是风险较高的产品(股票)，这样公司能否活到70都要打个大大的问好。
有人说，一万年太久，只争朝夕。其实，70年也太久，活好每一天，且行且珍惜！(买 term)
illustration risk: 70年后能拿到一个亿，那么70年之前能拿到多少? 能拿回本金吗?
investment risk: 目前没有什么资产能support3.7几的guarantee return
基于以上，大概率这个产品的surrender value很低，提前拿的话，可能保本都不能; 或者是投资的资产是风险较高的产品(股票)，这样公司能否活到70都要打个大大的问好。
有人说，一万年太久，只争朝夕。其实，70年也太久，活好每一天，且行且珍惜！(买 term)
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