建议考虑一份Term Life，保障到65或者70岁，同时附加早中晚期重病在内。

终身人寿保障，可以考虑附加普通重病保障，然后尽量选择短期付费，在自己的保费预算以内，越短越好。还有翻倍的倍数也越低越好。

拿我最近帮客户整理的一个方案为例

1，终身人寿险，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付额40万，每年保费是2400
- 翻2倍的话，70岁以前赔付额20万，每年保费是1940
两者保费差额是每年460，保费支付期为20年

按照2%利率计算，翻2倍比翻4倍省下的保费的现值是7672。

2，上面翻2倍的保单，比翻4倍的保单，在70岁以前，保障少了20万，那么如果我们把这20万的保额，加到一个到70岁的Term保单中，增加的保费是每年225，付费期是36年。

同样，按照2%的利率计算，这部分增加的保费的现值是5850。

比较这两种情况，这20万保障，放到Term人寿里，要比放在Wholelife里，花费更少一些。

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当然，这仅仅是从这个例子得出的结果，虽然很多的情况下都会有类似的结果。

具体到每一位客户，都有自己不同的需求和喜好，这个需要具体情况具体分析，看如何选择搭配投保才最合理。

比如：

1，终身人寿险 + 重病，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付额40万，每年保费是2882
- 翻2倍的话，70岁以前赔付额20万，每年保费是4057
两者保费差额是每年1175，保费支付期为20年

按照2%利率计算，翻2倍比翻4倍省下的保费的现值是19597。

2，上面翻2倍的保单，比翻4倍的保单，在70岁以前，人寿和重病保障少了20万，那么如果我们把这20万的保额，加到一个到70岁的Term保单中，增加的保费是每年709，付费期是36年。

同样，按照2%的利率计算，这部分增加的保费的现值是18072。

比较这两种情况，这20万保障，放到Term人寿里，要比放在Wholelife里，花费更少一些。

当然，可能不是每家公司自己的产品都能计算出这样的结果，我是找了手头上比较优化的Whole Life和Term Life来做比较的。

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对于早中期重病保障，不能做类似的比较，因为：
1，Wholelife的早中期重病Rider大都是提前给付型的Accelerated。Term Life里的早中期重病Rider则大都是额外赔付型Additional的。额外型的总保费现值自然要高过前者。
2，早期重病的赔付一般都有一个限额，例如常见的20万或者25万。中期重病也有限额，例如35万。所以翻倍太高的话，很容易超过这个限额，特别是早期重病的限额。除非基础保额很低，比如5万或者以下。

另外，对于早中期重病是否需要终身的保障，建议慎重考虑。终身的早中期重病Rider，保费较高，没有优化。

4倍的比较高。

不同的人和家庭也有不同的情况和考量，所以要具体情况具体分析，选择合适的方案。更多的时候，是Term Plan和Whole Life Plan搭配组合投保。

不同的人的需求和考量都是不同的。

如果只是注重退休以前的保障的话，那么投保Term Plan是一种合理的方案。

从所经手的客户情况来看，大部分人还是希望有一份终身的保障，包括人寿和重病。那么在这种情况下，有一份基础的Whole Life Plan，再加上一份Term Life Plan，就可以很好的满足客户需求。重病保障和早中期重病保障，也可以很好的分散在两份保单里面。