UL的本质
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作者：jasonsg (等级：2 - 初出茅庐，发帖：443) 发表：2019-03-24 21:21:43　 楼主　 关注此帖
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在 beerguy 的大作中提到：
【保险】最近我的保险经纪在给我推荐Universal Life Insruance，值得买说是有Cash Value， 而且一次交清， 立马享有100万的保障。这个比那种Whole life ，有什么Advantages --- 该帖荣获当日十大第10，奖励楼主1分以及1华新币，时间：2019-03-25 22:00:06。
UL的本质
UL的本质是有guaranteed return (一般2%)投连险(也就是
ILP)。跟ILP不同的地方是ILP背后投资的是基金(股票和债券的组合)，而UL投资的基本上全部是长期债券。跟ILP相同的地方是mortality charge 不透明，相对很多term life来讲比较高。所以年纪大的话，cash value可能会下降很快。

如今大环境利率上涨，UL背后的债券价格会跌，许多人会lapseUL而买政府的长期债券(美国30年bond利率已经接近于3%)。这会导致整个UL业务承压。所近期来看UL non-guaranteed credit rate(如果有的话)不会高。所以，近期的UL可以看成2%定存，然后每年拿利息(年纪大的话甚至有可能那一部分本金)去买一个term life。目前的环境下，拿到2%以上的定存并不困难，所以UL从投资的角度看并没有什么特别。而从保险的角度看，mortality charge(可以想象成term life的价格)较高。所以也没有什么特别的吸引力。

UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最长的也就30年，但UL可以有whole life 2%的guarantee)。至于第一个卖点，如今房最低贷利息都2点几了，想要以低于2%的利息拿到贷款，估计很难(前几年利息低的时候，UL在市场上炙手可热就是因为premium finance)。至于第二个卖点(很少人能够意识到这个卖点的价值)，如果楼主还年轻的话(mortality charge低)，的确值得考虑一下。

所以，结论是什么? 结论就是UL作为一款投资产品，已经基本失去了往日的光芒。但楼主如果还依旧年少多金(心理上的年少不算)，不妨考虑一下。
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非淡泊无以明志，非宁静无以致远。
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作者：jasonsg (等级：2 - 初出茅庐，发帖：443) 发表：2019-03-25 18:31:17　 2楼
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在 beerguy 的大作中提到：
jsonsg在文中写的很清楚啊， 第二个卖点UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最长的也就30年，但UL可以有whole life 2%的guarantee)。至于第一个卖点，如今房最低贷利息都2点几了，想要以低于2%的利息拿到贷款，估计很难(前几年利息低的时候，UL在市场上炙手可热就是因为premium finance)。至于第二个卖点(很少人能够意识到这个卖点的价值)，如果楼主还年轻的话(mortality charge低)，的确值得考虑一下。
不好意思，让兄台误会了
UL目前短期来看投资的意义不大(也就是不值得投资)。但如果兄台还非常年轻并且多金的话(年轻的话，mortality charge会比较低，每年扣的钱会相对比较少。之所以提到多金，是因为UL通常准入门槛比较高，是一大笔钱，可能用在其他地方会更有意义)，UL的第二个卖点是站的住脚的(利率是有周期的，许多年以后，如果大环境利息变成了0, UL还会有2%guaranteed,并且在剩下的5 6十年里面(假定兄台只有30岁)，不需要考虑re-investment risk。这就是它的super long guanrantee的价值所在)。这时候可以不妨考虑一下值不值得买。否则的话，直接pass,都不用进一步考虑。

但值不值得买是一个非常复杂的问题。取决于多个方面。比如，以兄台现在的financial status是怎样,有多大的可能性在将来遭遇financial shock(也就是否会急需用钱儿不得不lapse policy)。UL的具体cash value scale 是怎么样子的， 是否有很多surrender charge。产品的term and condition是什么，是否有坑， mortality charge 跟其他公司比起来是否过高。公司倒闭的肯能性有多大(这里面有很多学问)。价格相对于其他公司是否有竞争力，等等。

如果兄台不属于富豪星座但又想考虑一下的话，可以找一个靠谱的中介帮你仔细看一下。或者把这些问题问一下现有的中介也行。赚钱不容易，用钱需谨慎。但如果属于富豪星座，以上那些话当我没说， 只请兄台让我来当您的中介 ：)
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作者：jasonsg (等级：2 - 初出茅庐，发帖：443) 发表：2019-03-25 19:31:19　 3楼
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在 jasonsg 的大作中提到：
不好意思，让兄台误会了UL目前短期来看投资的意义不大(也就是不值得投资)。但如果兄台还非常年轻并且多金的话(年轻的话，mortality charge会比较低，每年扣的钱会相对比较少。之所以提到多金，是因为UL通常准入门槛比较高，是一大笔钱，可能用在其他地方会更有意义)，UL的第二个卖点是站的住脚的(利率是有周期的，许多年以后，如果大环境利息变成了0, UL还会有2%guaranteed,并且在剩下的5 6十年里面(假定兄台只有30岁)，不需要考虑re-investment risk。这就是它的super long guanrantee的价值所在)。这时候可以不妨考虑一下值不值得买。否则的话，直接pass,都不用进一步考虑。 但值不值得买是一个非常复杂的问题。取决于多个方面。比如，以兄台现在的financial status是怎样,有多大的可能性在将来遭遇financial shock(也就是否会急需用钱儿不得不lapse policy)。UL的具体cash value scale 是怎么样子的， 是否有很多surrender charge。产品的term and condition是什么，是否有坑， mortality charge 跟其他公司比起来是否过高。公司倒闭的肯能性有多大(这里面有很多学问)。价格相对于其他公司是否有竞争力，等等。 如果兄台不属于富豪星座但又想考虑一下的话，可以找一个靠谱的中介帮你仔细看一下。� (more...)
最后再说一遍，短期来看，现在不是买入
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作者：jasonsg (等级：2 - 初出茅庐，发帖：443) 发表：2019-03-25 19:41:29　 4楼
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在 jasonsg 的大作中提到：
不好意思，让兄台误会了UL目前短期来看投资的意义不大(也就是不值得投资)。但如果兄台还非常年轻并且多金的话(年轻的话，mortality charge会比较低，每年扣的钱会相对比较少。之所以提到多金，是因为UL通常准入门槛比较高，是一大笔钱，可能用在其他地方会更有意义)，UL的第二个卖点是站的住脚的(利率是有周期的，许多年以后，如果大环境利息变成了0, UL还会有2%guaranteed,并且在剩下的5 6十年里面(假定兄台只有30岁)，不需要考虑re-investment risk。这就是它的super long guanrantee的价值所在)。这时候可以不妨考虑一下值不值得买。否则的话，直接pass,都不用进一步考虑。 但值不值得买是一个非常复杂的问题。取决于多个方面。比如，以兄台现在的financial status是怎样,有多大的可能性在将来遭遇financial shock(也就是否会急需用钱儿不得不lapse policy)。UL的具体cash value scale 是怎么样子的， 是否有很多surrender charge。产品的term and condition是什么，是否有坑， mortality charge 跟其他公司比起来是否过高。公司倒闭的肯能性有多大(这里面有很多学问)。价格相对于其他公司是否有竞争力，等等。 如果兄台不属于富豪星座但又想考虑一下的话，可以找一个靠谱的中介帮你仔细看一下。� (more...)
以上的分析是假设兄台有一定的保险需求，买的目的也不是为了短期投资
如果是短期投资的话，目前不是买入UL最佳时间点。最佳时间点是利率极低，可以来一波premium finance的时候。
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