五月开始，保诚医疗保险部分保费(rider部分)采用新的定价方式，引来一些质疑，我的理解如下，同行请轻拍。不知道能否通过版主审查。

医药费和理赔(特别是私人医院)的逐年增加，导致医疗保险费也跟着涨价，其中不乏一些医疗资源浪费。保诚在行业内率先实行更公平的定价方式，意在鼓励和奖励更健康的生活方式。同时也尽量一直让每个人支付的起保费。

个人认为保险的意义在于，利用多数人的力量帮助小部分需要帮助的人。买医疗保险，最根本目的是为了健康，在需要治疗时可以负担的起，得到理赔，而不是得到为了更高额的理赔。

保诚安康奖励(Pruwell reward)共分为六个等级。每个人的保费都将从标准等级保费开始。若保单生效之际with no exclusions,就可以获得10%的标准等级保费优惠。以后保费等级将根据私人和公立医院的索赔经历，决定新的年度保费。

私人医院索赔:
$1000及以下 保费等级不变
$1000-5000 保费上调2个等级
$5000以上 保费上调4个等级
无索赔 保费下调1个等级
公立医院索赔:
任何索赔 保费下调1个等级
无索赔 保费下调1个等级

可以看出:公立医院的任何索赔都不会引起保费上涨，私人医院则跟索赔额有关。如果这个新的定价方式，能够减少部分医疗浪费，帮到真正需要的人，鼓励人们更加重视健康，维持保费支付力可持续，这个角度看，我会认为保诚是负责任和积极的保险公司。
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该帖荣获当日十大第3，奖励楼主15分以及22华新币，时间：2017-05-23 22:00:01。
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1个别私人医院在治疗前，会问:有没有保险，然后再提供相应的治疗。这样一定会有部分医疗资源的浪费。
2如果保到私人医院，没有索赔，保费也是会下调的。每个人每年都去私人医院住院的几率应该不高吧，但保费却一直涨价，这对大家也不公平吧
3如果这种方式能更合理的分配医疗资源，让人们更理性的按需选择医院，注重健康，我觉得总体上是有积极的意义的。

正好也让我全面的思考一下，谢谢各位的回复

所以有上调等级，但保费与理赔相比，杠杠率还是高的。如果没有理赔那年，等级即保费又会调下来了。

是的，除了一些正在接受long-term medical treatment或者接受medical treatment for a serious illness in the last 3 yrs, 其他现有prushield extra A premier客户，都会自动转入这个新的定价系统。

保诚安康奖励(Pruwell reward)共分为六个等级。

standard level
level 1(1.4*)
level 2(1.6*)
level 3(1.8*)
level 4(2*)
level 5(3*)

比如:for 21-30, standard level premium:$457,倍数是基于standard level来说的，level1 即是457*1.4=$639.8.


每个人的保费都将从标准等级保费开始。
An extra reward for stay healthy:拿到10%dicount的情况:
1 若保单生效之际with no exclusions,就可以获得10%的标准等级保费优惠。
比如:for21-30,after 10%discount, you only need to pay 457*0.9=$411.3

2 过去3年没有claim, you save 10% on your standard level premium. 因为新机制刚施行，会看过去三年的理赔经历，如果没有理赔，就是有10%discount.

3 going forward, if you are at the standard level premium, 应该看过去一年的理赔记录，如果没有理赔，就会拿到10% discount based on standard level premium.

产品特点都大同小异

如果想换计划，需要搞清楚是否有之前的理赔会造成pre-exsiting condition,这样在新的计划里就会被exclued。
在保诚，如果过去一年没有理赔，会拿到10%discount based on standard premium.根据现有数据，82%的保诚现有客户都可以拿到这个pruwell reward。

pls refer 14楼，谢谢回复。

根据数据:
1 平均私人医院medical inflation rate (2012-2014):18%-health insurance task force
2 私人医院理赔近三年每年增长27%-prudential internal claims experience
3 每个病人的账单:私人医院是政府医院的2-3倍-health insurance task force

为此，保险只能被迫提高保费。
1 过去5年，5家保险公司医疗保费都在涨价;
2 2016年，3家保险公司医疗保费在涨价。
即使这样，保险公司还是追不上medical inflation.

如果这个年轻人之前在standard level, 私人医院理赔$10,000，就会上调4个等级，去到level4(2*)，所以下一年的保费就变为400*2=800.
如果下一年没有claim,会回到level3,保费变为400*1.8=720.接着是level2,1.6*400=640.接着是level1,560,所以在没有私人医院claim的情况下，4年后保费回来到400.第五年可以拿到10%discount，360.

如果下一年有claim，低于1000，会保持在这个等级;超过1000，会去到最高级，400*3=1200。这个1200是顶限，不会再有增加的可能了，要么降，要么不变。

比如年轻人保费是400，过去一年没有claim,就会拿到pruwell reward, 400*90%=360
第二年还是没有claim,还是可以拿到10%discount based on standard premium level, 400*90%=360

每个人都有选择的权利，特别是自掏腰包，更要擦脸眼睛。
保诚作为业内第一个吃螃蟹的人，决策时一定会想到短期内，会有一些客户接受不了而转去别家，但从长远来看，如果能在一定程度上控制理赔规模，让常理赔的人多付一点成本，让健康的人拿到一点奖励(10%discount)，让大家的保费涨的不那么快，应该也是好事吧。
毕竟拿到理赔的，还是享受到了杠杆，比如理赔10000，保费是800，杠杆大概是15倍，比如理赔5000，保费是640，杠杆大概是8倍，理赔越多，相对来说还是拿到了更高的杠杆。
对于大多数人来说，理赔不见得是一直发生，那么我们拿到10%的奖励。

保费是一直在交的，长期来看也是个不小的数目吧，比起没有折扣。
当然我觉得这个新的定价方式的主要目的除了reward for stay healthy,更主要的还是为了控制医疗成本，按需理赔和选择医疗资源，让大家的保费支付可持续吧。

如果你认为ILP的回报或者保额不够理想，首先有可能是你没有选到适合的产品，比如有的产品侧重回报率，有的产品侧重保障。
即使是保诚的每款产品都有侧重点，不同公司的产品比较起来，更是要看是不是同类型产品，有些不具有可比性。而且agent是不负责产品研发的，这个工作是由精算师来做。
所以你对产品特性不满意，跟agent的是不是给力无关。
但是否能选到真正适合于你的产品，跟agent是直接相关的，这个需要你跟经纪全面讨论，真正了解了产品，才决定是否购买。

如果claim5000,会去到level2,如果standard level是400， level2=400*1.6=640，杠杆大概8倍，所以跟理赔额相比，这个保费还谈不上天价，即使贵了点，还是投保划算。另外，以后保费还很可能慢慢降回来。
按照目前的涨价趋势，也许不久的将来，我们每个人的保费都将是640，因为过去5年，各大保险公司的保费都一直在涨。
保诚希望通过这种相对公平的方式，多理赔的(私人医院)暂时多交些，让行业standard premium价格涨的慢些，而不是仅仅等待，直到有一天每个人都必须去交640。

但我相信他们在决策时，不仅仅是看的成本收益。
其实这个做法是很冒险的，因为多了一份不确定性，人都喜欢确定的东西 所以难免会失去一些客户。
长期来看，价格一直这么涨下去，大家都去私人医院，最大限度的理赔，这个成本谁来负，是我们每个投保人。
如果能做点什么，让大家在做选择时，多一份考虑，去私人医院需要相对多承担一部分保费，那么也许能让这个市场更有效，更合理的利用医疗资源吧。

Existing Conditons 未必会导致 exclusion 或者加保费或者拒保。
保险公司的核保部门，主要是担心那些长期的、严重的、复发可能性高的状况。对于新的住院保险来说，可能会给出相应的Exclusion.
你提到的这两种情况，应该都不会被列入exclusion。

我不会单纯的比较保费，因为即使是住院保险，各公司产品的特性也会有不同，定价不同也是based on产品的特性以及服务。
对于保诚的报价，如果需要我可以报给你，同时也会让您知道一些增值的点，比如会有pre and post hospitalization coverage等。另外有的是保政府医院，有的是私人医院，自负额多少，价格都不同。
目前，大家质疑最多的是preshield extra A Premier的新的定价方式，这个是仅对于保到私人医院的rider那部分来说的，对保诚其他住院保险，或者即使是prushield A Premier但是没有买rider,这个方法就都不适用。

医疗保险是term insurance,交了就是交了，没有cashvalue, 相对于whole life这种有cash value的plan来说，前者保费低，保障高,杠杆高。
所以计算医疗保险的杠杆，我认为应该按年算，不能累积。