华新 - 首先很赞同你的想法，可见楼主也是个很有责任心的人

在大笨熊的大作中提到：

人寿保险求助现在夫妻两人都过30了马上宝宝就要出世所以考虑买两份人寿保险希望大家帮忙分析下该怎样买吧现在坡县市面的人寿保险分term和whole life两种前者就是保几年就付几年费可以保到最高75岁好像停止付费就不保保障死亡残疾以及大病(rider) 好处就是保费便宜一个月1百块多另一种whole life差不多一个月一个人600元上下付满20年保障终身保障的也是死亡残疾及大病(rider) 好处是20年后基本上可以break even 拿回钱当作把钱给保险公司低息理财并给于自己保障首先想请问大家term和whole life的选择另外就是对比市面各家的人寿保险配套是不是就是对比价格因为保障的都大同小异另外这个月开始推出的和保险公司直接买的那种保险对比下来我感觉保险公司放上去的人寿险种不多是不是各家还有所保留还是会逐渐增多direct insurance的种类呢 --- 该帖荣获当日十大第10，奖励楼主1分以及1华新币，时间：2015-04-20 22:00:05。

首先很赞同你的想法，可见楼主也是个很有责任心的人

下面我会分条回答你的问题

一名靠谱并且有责任感的保险经纪，可提供住院医疗，理财投资等各类保险的免费咨询，同时对投资有一定的认识与深度了解。

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在大笨熊的大作中提到：

关于term纯消费型的保险（木有投资回报和分红）

目前的term已经有到99岁的，但是非常贵，因为楼主没有说保多少，我也没办法说具体价格
政府的网站上term的价格axa的最便宜，但只能买到40万以下的保额，我们公司目前的term life也在做促销，每一年的保费都会享有15%off，这不同于其他公司的只有第一年的保费有折扣的促销，有兴趣可以联系我

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在大笨熊的大作中提到：

whole life的人寿产品也是分别两种，一种是传统的人寿保单，一种是投资型的人寿保单

我不知道你是怎么算到一个人一个月交600左右，根据你的年龄和保费，我推断你可以保的保额大约在600k左右

传统的人寿保单很简单，也是大多数保险经纪喜欢卖的，基本上没有后期的理财服务咨询。你每年交的保费由保险公司拿去做他想做的投资，收益的一部分由保险公司规定多少可以给客户分红。目前市面上最好的传统人寿保单是tm家的，但也不能保证他家以后的分红也会一直这样好

投资型人寿保单相对复杂，需要的理财投资知识相对很多，而且更需要保险经纪定期的给客户做投资分析，而且monitor市场走向等等，你每年的保费由客户自己决定投资在哪些领域，收益100%属于客户，除了扣掉必要的管理费用，费用可以明确的列出来都有哪些，不会多扣更不会乱扣。这种保单中起关键性作用的就是投资的基金，好的基金会让客户有长期稳定的收益。此外省略一万字，说起投资，要说的东西太多太多。

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在大笨熊的大作中提到：

回答楼主的问题

新加坡各家的保险配套的确是大同小异，价格上有的产品这家有优势，有的产品那家有优势，但是又不能只看价格，因为有的保障真的是不一样的，虽然大同小异。

比如，早期疾病，有的保险公司在你做完一次claim之后保单就会停止，不管你买了多少年后面都不再受保。其实除了一次的claim，接下来的后续保障也很重要的。而有的保险公司即使你做完一次claim，仍然会继续保障你的保险结束为止。

所以找到一个好的保险经纪，分析你的家庭收入结构，预期的保障以及你的预算，让他给你最专业的意见。这也是保险行业今后的方向，随着政府的对保险理财行业的监管加强以及对受众的保护，保险经纪将会逐步转型做专业咨询，这也将淘汰一大批经纪

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在大笨熊的大作中提到：

你好，我在AXA工作

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在 bigmice 的大作中提到：

人寿别碰投资Term和whole life各有特点,无所谓好坏。但卖人寿记住不要投资连接保单,或投资相关的保险就可以。那类保险是高佣金并且风险由客户承担。不要被纸面上的收益迷惑。

完全不同意这样的观点！不要愚弄百姓！

传统whole life的佣金并不比投资的少，而且捆绑客户很严重，客户一旦买了、什么改变也做不了，一旦想要改变，那必然是赔一大笔钱！

没有足够投资知识、对投资保单讲不清楚得保险经纪才会说出这样不负责任的话！

因为投资型的保单产品结构相对复杂,而且后期需要的服务也很多，不负责任的人当然希望卖了传统保单一劳永逸！

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在 bigmice 的大作中提到：

每个产品都是自身的优缺点！

投资当然有风险，你不会管控风险，不代表别人不会！

按照你的理论，传统whole life就没有风险吗？

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在 bigmice 的大作中提到：

如果你认为投资保单好,大可买入Whole life保单好坏,本人不想争论。清者自清。如果认为投资保单好,大可自己买入。不懂敢不敢白纸黑字写上,以whole life收益为标准,每年review, 超过部分归你,不足部分你给补足?目前没碰到那个经纪敢写。吹嘘投资谁都会,能做到的无几。不要把保险和投资混杂在一起

可以，从第一年起你就要开始需要给我补齐

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在 bigmice 的大作中提到：

论投资在新加坡保险公司的投资平台以大东方和AiA 最大,而且这两家都由提供无佣金的纯投资平台。不懂AXA是否有?不知AXA 有几只基金可供选择? 如原意如我上面说的,我买你一份保单。要白纸黑字写上,并要你公司担保,因为你没有可信度。

如果你愿意这样做的话，首先必须公开两份保单的信息

让网络上的所有人都看清楚到底是怎么回事

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在 bigmice 的大作中提到：

whole life的风险在于回报是否复合BI.Whole life 保单每年会declare 一次,一旦declare 就变成保证的。风险要低很多,而且在保费交是有限的,几乎不会有laps的可能。而投资保单最后的结局是因资金不够而被迫停掉。在下敢这么讲是曾经从某金牌经纪那买过一份投资保单,并且在作经纪后深入探讨过此类保单。希望你不要为自己的佣金而欺满顾客。

我没有欺骗任何人，我自己也有买这些保险

如果你感兴趣，我们可以约出来见面聊

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在 Roberto_Baggio 的大作中提到：

还是不要私下聊了，这里说清楚比较好，消费者很好奇，哈哈1. 佣金：如果whole life和投资相关的保单的佣金差不多，那么bigmice一直说你是为了佣金就站不住了？所以二者佣金究竟是不是差不多？ 2. 关于投资型保险。此前听说投资型保单如何如何的不靠谱，后来我遇到一个中介我也是直接说，不要和我谈投资型的。楼上可否解释一下投资型保单相比whole life的额外风险是什么？风险有多大？（比如血本无归，或者无底洞？）如果可以，可以分享一下过往的表现。谢谢。

楼主就是典型的被影响的一群人，就是因为不了解

我为什么会这样肯定，就是因为我有服务八九年了的投资保单，要不我也不会这样肯定自己的想法

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在 bigmice 的大作中提到：

佣金比例差不多重点在于风险的承担者,投资保单是由投保人完全承担,而whole life是因为保险公司拿走部分收益,所以承担大部分风险。实际上把费用列出来就比较清楚,whole life 主要费用是销售费用(佣金),在bips列的比较清楚。投资保单还有管理,买卖差价等费用。还有就是投资保单可选基金不多,不如纯投资的好。保险公司的投资保单有两种,一种就是我反对的投资连接保单,一种是纯投资,佣金可以为,是我推荐的。因此大家买保险是问清楚。注:wholelife term的佣金和交保费年限有关,越长比例越高,可达40%,(第一年),而投资是肯定的40%(第一年)。其它公司可能更高,投资保单始终是比例最高的。

一会儿高，一会儿差不多，干嘛要搬起石头砸自己的脚

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在大笨熊的大作中提到：

每一种保险产品都有他自身的优缺点，但是（见内）

传统的whole life保单如果要跟投资保单保证相同的保额，要多交约20%-30%的保费，反过来想，每年20%的节省，试问什么样的投资能每年给你这样的投资回报！

关于收费，whole life 的保单就没有各种收费吗？当然不是，只是whole life 的收费不会明确到每一项，而且打个包告诉你一共这些费用。相反投资保单因为明确各项收费，而受到攻击！试问透明的收费和模糊的收费，哪一个比较高？

要说投资保单有什么缺点，那么就是风险，投资一定是和分险分不开的，天下没有免费的午餐

之所以写这些，就是让大家看清楚，不要被混淆视听。

投资型的保单是最近十几年才有的新型人寿保险，如果传统型的保单这么好那么好，为什么时代还会衍生出投资型保单呢

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在大笨熊的大作中提到：

借助此帖，是想让各位了解新加坡各类保险产品，这是我的责任！

写这么多，主要也是想借此机会给各位普及保险相关的知识。在我的工作之中，我发现很多很多人买了保险之后，也并不了解自己买的是什么，到底有哪些保障。我觉得自己有义务，有责任来为大家普及保险知识，了解新加坡的各位保险产品（这也是政府为什么会推出网上购买保险的原因之一）

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在空气x泡泡的大作中提到：

每一种保险产品都有他自身的优缺点，但是（见内）传统的whole life保单如果要跟投资保单保证相同的保额，要多交约20%-30%的保费，反过来想，每年20%的节省，试问什么样的投资能每年给你这样的投资回报！关于收费，whole life 的保单就没有各种收费吗？当然不是，只是whole life 的收费不会明确到每一项，而且打个包告诉你一共这些费用。相反投资保单因为明确各项收费，而受到攻击！试问透明的收费和模糊的收费，哪一个比较高？要说投资保单有什么缺点，那么就是风险，投资一定是和分险分不开的，天下没有免费的午餐之所以写这些，就是让大家看清楚，不要被混淆视听。投资型的保单是最近十几年才有的新型人寿保险，如果传统型的保单这么好那么好，为什么时代还会衍生出投资型保单呢

每家保险公司都有它出众的产品，也没有一家保险公司的产品 100%的都好

相信这里的每一位保险经纪都是有责任心的，也都是秉承负责的态度在告诉大家他自己所代理的投资保单的好与坏

无可否认，投资保单并不是新加坡的每一家保险公司的都好，也不是每个保险经纪卖出的投资保单都在赚钱，我之所以跟大家分享这些，是我因为我在服务的投资保单是在赚钱的。

如果有人认为传统的保单适合自己的需求，就按照自己的需求来购买就好。

b同学不要和我赌气，如果自身有需求，完全可以跟我购买投资保单。但如果只是为了赌气，就完全没有必要了。需要的话可以私信我你的联系方式

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在大笨熊的大作中提到：

我没有编，事实上就是这样

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在大笨熊的大作中提到：

你代理的投资保单不好，你当然不会卖给你的客户，要不你就是太不负责任了

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在大笨熊的大作中提到：

每个保险经纪都是以客户的利益为先，以最好的服务来满足的客户的需求

投资型的保单，如果能了解产品本身是如何来risk average和cost average，才能更加了解投资型的保单，不是所有的经纪都能做到真正的了解，如果只是product 　selling，就没有任何比较的意义。关键还在于客户本身的财务情况，需求和预算。

没有一个产品是完美的！每次见客户，我也会一一详细阐述清楚各项的利弊！没有什么是绝对的！

投资型保单卖了之后，后续对客户的服务很多（只有真正做过的人才知道），我如果只是为了自己卖产品，就完全没有必要卖投资型的保单。

我也没有想抹黑任何人任何产品，只是不想ILP死的不明不白，不想大家被洗脑，而是能做到真正了解自己想要的是什么。

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在 Roberto_Baggio 的大作中提到：

我其实就是希望看到上面新东方那种数据说话的贴，数据和细节比态度更有说服力人寿类保险，我都是假设没有保险经纪的情况。毕竟人寿是一辈子的事儿，而没人知道经纪他会做多久。

用数据说话，用事实说话

目前接手的ILP有八年多了，还有更长的12年的以8年前的那份保单为例，确实做到了平均每年8%的年收益，因为不能展现客户的资料给大家，我敢发誓我没有做假，这就是Axa的投资型保单截至目前能做到的真实数据。

别忘了这八年里还经历了08年的经济危机

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在 bigmice 的大作中提到：

谈ILP和WHOLE LIFE 保单首先保险的主要目的是为客户提供保障，即使保单有现金价值，通常也不建议拿出来，要等到索赔才最合适。WHOLE LIFE 保单的特点是交一定年限的保费，可以终生获得保障，并且保障会逐年增加，虽然不多，但稳定。　ILP说好听是保险和投资结合，本质是保费逐年增加的TERM保单+ 保险公司自己的UNIT TRUST。此类保单的特点如果保障高，那么N年后保单失效的机会大增[钱不够了]，保障低又失去了保险的意义[ILP是一直要缴费的]。保费逐年增加的TERM保单和LEVEL 的TERM保单哪个更好控制管理一点，自有定论。　保险公司的UNIT TRUST 和市面上其它平台比如FUNDSUPERMART的相比，无论从数量到质量都无法比。大东方和AIA的平台算是不错的。但只有纯投资的才有更多选择。　真为客户考虑可以选择纯投资[0佣金]+ 独立的term保单才对。　这里我不引述ILP TRAINER 的原话了。举个实例由各位自行理解，也不在评论了。2份保单都是买于2010年，保额都是5万，其中一份是WHOLE LIFE 有保重病，保费ILP为1800/年 , WHOLE LIFE 1950/年。到今年3月，ILP 里现金价值为3321， WHOLE LIFE 里的为6630。 (more...)

看来AIA的投资连结型保单做的不怎么样，谢谢你的比较

此外，我想跟你分享的是：没有什么是一成不变的。你所说的纯投资加term并不是适合所有的客户。每个客户我们AXA都会经过严谨的分析与讨论，制定出适合客户自己的方案。还是那句话每一个产品有它自身的优缺点，不能一概而论的。

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