和大家说下内部讨论后的一些有用的信息吧先说下目前住院保险的现状， 除了pru，其他保险公司都在亏钱，当然pru为什么会赚钱，索赔过的客户肯定深有体会。 而为什么索赔跟预期差别那么大，保险公司的精算师都在干嘛，为什么这次不通过继续涨保费的方式解决。 打个比方，100个客户，其中70个人都是健康的，这一年没啥索赔，自然谈不上让索赔超过预期。 还有10个客户，这些都是慢性病，根据保单必须续保原则，每年都会索赔，但也在精算师可计算范围内，毕竟费用稳定。 另外10个客户，生病都是突发的，没有症状，看似随机但精算师早就预期到这样的索赔和概率。 上面三组客户都是精算师算好了的， 但最后的一组客户，每年和医生讲好，通过住院的方式满足一些昂贵的体检比如胃肠镜，核磁共振检查的需求，有些私立医生睁一只眼闭一只眼，保费变再贵也贵不过这些人的检查费用，再加上一些住院津贴类保险，这些客户还会因此盈利，这种索赔就是这次改革着重要处理解决的问题。 我个人的感受是这种做法有一定的效果，但不一定能真正排除掉那些滥用医疗保险的人，比如车行，就算你保险公司收一个很高的excess，车行把报价做高一些，再把excess返还给客户就好，但医生不是生意人，肯定不是所有医生都愿意这么去做 (more...)