Term Life，可以附加各种Critical Illness重病Rider，包括早中期Rider，多次多倍重病赔付Rider等等，重点在保障，保额和保费的比例较大，可以理解为性价比较高。常见的做到65岁或者70岁左右。

Whole Life，首先是个人寿险，也可以附加一些重病Rider，可以短期付完保费，类似于贷款买房子，付费时间越短，每年付的越高一些，但是总保费额会低一些。Whole Life的Cash Value一般仅仅根据人寿险的基础保额进行计算和预估，跟是否附加重病Rider没有关系，跟整个保单的保费也没有直接的数学关系。

现在常见的Whole Life，都有一个在70岁之前翻倍或者额外赔付的功能，可以简单的理解为附加了一个到70岁的Term保单在里面。举个例子说明，基础保额10万，70岁之前翻3倍赔付，即30万。就基本相当于一个没有翻倍的Whole Life，维持基础保额10万。再加上一个到70岁保额为20万的Term保单。这个加出来的Term保单的性价比，不一定比单独投保的Term保单要高。

另外，有的Whole Life在翻倍赔付的时候，不赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，就只是赔付30万。
而有的Whole Life在翻倍赔付的时候，还会同时赔付保单累积的Bonus。比如上面的例子，70岁之前出事情，赔付30万，再加上保单累积的Bonus，比如5万。

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不同人和家庭的经济情况不同，需求和想法也不同，比如有的人会选择单一的Term保单到70岁；有的会选择几个Term保单，分别到不同的年龄；也的人会选择Term保单和Whole Life保单搭配。

或者理解为共享保额型的，意思就是说CI或者ECI的基础保额是保单人寿险基础保额的一部分，赔付了ECI或者CI之后，人寿险的基础保额会相应的减少，如果减到零的话，保单也就终止了。

举个例子说明，比如Whole Life基础保额10万，70岁之前赔付3倍。附加了CI基础保额5万，ECI基础保额5万，同样70岁之前赔付3倍。

1，如果45岁发生ECI，赔付基础保额5万的3倍，即15万。然后人寿险基础保额从10万降低为5万，CI的基础保额还是5万。是否赔付累积的Bonus要看保单的条款。保单的原保费，减去ECI部分之后，剩余的保费还要继续支付。
2，如果过了一段时间，ECI变成了CI，这个时候CI赔付5万的3倍，即15万，人寿险的基础保额降为零，保单终止。是否赔付Bonus要看保单条款。

如果上面例子中人寿险的基础保额是20万，在完成两次赔付以后，也会降为10万，人寿险部分的保费要继续。

如果保单允许附加CI Premium Waiver或者ECI Premium Waiver的话，索赔以后，可以根据条件免除后续保费。

这些是关于Whole Life中CI和ECI Rider的简单介绍。
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对于早中期保障，一般不建议放在Whole Life里面，客户中普遍的想法是：
1，早中期病情，一般在60或者70岁以前就发生了。
2，如果真的在70岁以后才发生早中期病情，首先对于家庭的经济影响不大，同时基于那个时候的身体状况，也可能很快就发展为晚期了。
3，早中期保障放到Whole Life里面，保费比较高。

如果单纯从保障的角度出发，投保Term Life，附加CI和ECI保障就好。如果一定要考虑Whole Life终身保障，可以适当的投保一份Whole Life保单，只附加CI Rider。

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Yield at surrender，是单纯从投资的角度去理解Whole Life保单，本身就是略显偏颇的，同时这个数值也只是Projection。
举个例子，比如一份Whole Life保单，25年保费期
1，人寿险基础部分保费每年$2,433
2，加了翻倍，加了TPD和CI Rider之后的总保费每年$3,438

按照保险公司投资一直是4.75%预估：
30年以后，保单Surrender Value是$110,000

用Excel算一下IRR，如果只考虑人寿险基础部分保费的话，IRR是3.20%。如果把整个保单保费考虑进去的话，IRR是1.35%。

如果同时附加了CI和ECI的话，保单的保费会跟高，那么相应的预估IRR会更低。