【房】想不明白这个数学问题房贷再过几个月就要refinance了。上次贷款的时候利率不到2，所以签了可以选择的最久的时间， 好像是大概28年。看版上大家的说法，最近房贷利息还是高于3.5的，我的困惑在于，如果认为两三年后利率会降低，那这次签贷款是应该尽量签久一点还是短一点？
久的话，比如25年，每个月还的少，但是每个月还的钱里面利息的比例是高的；
短的话，比如十年，每个月还的多，但是每个月还的本金比例会相对多些，不过还的利息的绝对数目还是多过25年的贷款的。
在目前高利息的情况下，选择长期还是相当短一些的贷款度过这两三年更合算呢？
求指点！谢谢大家
该帖荣获当日十大第10，奖励楼主1分以及1华新币，时间：2023-05-16 22:00:01。 [20120608 (5-16 16:35, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]1楼

短的利息少 　[本文发送自华新iOS APP] [我爱读书 (5-16 16:53, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼

也可以去问银行然后选择与银行推荐的相反的选择。。[青锋明 (5-16 19:45, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼

十年总利息比25年少你想错了，所以不知道怎么选 　[本文发送自华新手机Wap版] [随便转转 (5-16 19:59, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼

短的拖的长利息比例太高 本金没有什么减少 　[本文发送自华新iOS APP] [ccrystal (5-16 20:22, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼

(引用 随便转转:十年总利息比25年少你想错了，所以不知道怎么选)我写的不严谨十年整体还的利息的确少过25年。我是说不管十年还是25年，其实只会还前两三年，然后就会再次换配套的情况下，选择十年还的钱里面利息所占比例更低，虽然还的利息的绝对数值更高。 　[本文发送自华新手机Wap版] [20120608 (5-16 21:50, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼

(引用 20120608:我写的不严谨十年整体还的利息的确少过25年。我是说不管十年还是25年，其实只会还前两三年，然后就会再次换配套的情况下，选择十年还的钱...)我也说得不严谨我知道你的意思，但利息的绝对数值也是十年的低一些呀。这边房贷都是等额本息，每个月还款一样，其中利息的计算很简单：贷款余额乘以月利息。

贷款时间短的时候，贷款余额减少更快，同样利率下交的利息就更少，每个月都会更少一些。 　[本文发送自华新手机Wap版] [随便转转 (5-16 22:50, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼

(引用 随便转转:我也说得不严谨我知道你的意思，但利息的绝对数值也是十年的低一些呀。这边房贷都是等额本息，每个月还款一样，其中利息的计算很简单：贷...)刚算了一下相比年限长的，年限短的配套月供更多，但是利息还的少了，无论绝对值还是比例，只是前1 2年整体省的利息不太显著。
所以还是看自己的承受力，以及减少的月供有没有更好的投资渠道。[sakuragi (5-16 22:56, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼

我感觉应该计算这2年内还款利息的总和绝对值其他都不重要
毕竟2年后要换套餐。
这2年内少交点利息就行。

[DonnieMum (5-17 8:12, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼

现金有时间价值不要只看绝对值。应该看选择28年对比于25年，在没有流动性问题的前提下，每个月少付的月供能赚到多少利息/回报。如果回报高于贷款利息，选择尽量长的年限/少的月供然后去投资，反之就缩短年限还掉高利率的房贷（当然前提要保证生活不受影响）。 [chocobo (5-17 8:47, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼

(引用 chocobo:现金有时间价值不要只看绝对值。应该看选择28年对比于25年，在没有流动性问题的前提下，每个月少付的月供能赚到多少利息/回报。如果回报� ...)但是refinance时可以延长期限比如如果按现金值，如果这2年，签短的合同，利息部分绝对值更低。
可以等2年到期，再签回长合同啊[DonnieMum (5-17 8:58, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼

(引用 DonnieMum:但是refinance时可以延长期限比如如果按现金值，如果这2年，签短的合同，利息部分绝对值更低。 可以等2年到期，再签回长合同啊)调整还贷时间等效于调整每月还款本金如果这两年高利息期间把还款期调短，等效于每月用更高的本金还款。也就是认为这部分多还的本金无法有信心赚取超过约3.5%的贷款利息。
　
如果没有渠道赚到3.5%利息当然每月还越多越好了（忽略一切其他成本，例如突然需要一笔钱，突然来了个投资机会但是没本金之类的）。
[chocobo (5-17 9:12, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼

不用算那么多，就问一下自己，有没有信心赚到比贷款利率高的投资。

有，就多贷，贷长一点。
没有，就少贷，贷短一点。

如果真的要算，就做一个贷款schedule，不要用公式，直接套公式不直观。网上很多。excel自己做也可以。

　[本文发送自华新手机Wap版] [鸡兔同笼01 (5-17 12:56, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼