大家的人寿保险Whole Life保了多少$$$单纯这么问，没有大概背景可能不合理。
目前情况：
1) 有health insurance
2) 有一个保150k的vivolife (无early stage coverage)
是啥tigger到重新考虑insurance,因为有娃：
目前考虑：
1) 重新换一个WL, 可以cover ECI
2) 一个term
q: 但是要多少呢?
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该帖荣获当日十大第6，奖励楼主8分以及12华新币，时间：2019-04-12 22:00:04。
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该帖荣获当日十大第10，奖励楼主1分以及1华新币，时间：2019-04-13 22:00:05。[cy1024 (4-12 13:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
建议考虑是否真的需要终身的早中期重病保障建议考虑一份Term Life，保障到65或者70岁，同时附加早中晚期重病在内。
终身人寿保障，可以考虑附加普通重病保障，然后尽量选择短期付费，在自己的保费预算以内，越短越好。还有翻倍的倍数也越低越好。[用心聆听 (4-12 14:11, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]2楼
同有一个vivolife，100k，没有early stage买的早快交完了，去年又补了一个带早期大病的有3倍multiplier的WL，乘3以后是20w左右的保额。
然后外加个1m term。感觉应付大病的短期工资补偿，和孩子未成年的开销够了。
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[走走 (4-12 14:17, Long long ago)]
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普及一下你这个重症早期和人寿是哪儿家啊？交多少
谢谢[MichelleYS (4-12 14:33, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]4楼
建议另外买一份通常不建议断掉whole life保单。
保早期大病的保单是否真的必要，可以先读下早期的定义再决定。
早期的保额通常为年薪的0.5到2倍即可，比较流行的是加倍保单。倍数可根据自己情况选择，wholelife保单倍数越高现金价值相对越低，同时加倍期间性价比越高，加倍期过了，保额掉的幅度越大。
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[bigmice (4-12 15:47, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]5楼
(引用 用心聆听:建议考虑是否真的需要终身的早中期重病保障建议考虑一份Term Life，保障到65或者70岁，同时附加早中晚期重病在内。 终身人寿保障，可以�...)求问为什么翻倍数越少越好。谢谢 [本文发送自华新iOS APP] [fanfan而谈 (4-12 16:10, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
(引用 MichelleYS:普及一下你这个重症早期和人寿是哪儿家啊？交多少
谢谢)是问我吗这个跟年龄和付款长短很大关系的
基础保额7w，早期基础保额3w，三倍杠杆到70岁。付款10年，每年5000多。Pru家。
买的保额不高，主要还是受限于budget
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[走走 (4-12 16:15, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]7楼
(引用 fanfan而谈:求问为什么翻倍数越少越好。谢谢)其实 multiplier 倍数的选择是根据个人情况的。在总保额相同的情况下，Multiplier 的倍数越高，其 Term 纯保险的比例越大，basic life 的比例越少，总保费也越低。
如果 claim 发生在 Multiplier cut off age 之前，比如 65 岁之前发生死亡或者 CI，那么选择 Multiplier 倍数高的组合，杠杆作用大，所付的总保费就少，赔付额都是一样的。这种组合比较适合于更担心疾病来的比较早的客户。
反之，Multiplier 的倍数越低，其 Term 纯保险的比例越低，basic life 的比例越高，总保费也越高。
这种组合的好处，就是 Multiplier cut off age 之后的保障不会降太多，甚至可以在 cut off age 之前，basic policy + dividends 就超过了 multiplier。而且 Multiplier 倍数低的组合，如果没有 claim，其 cash value 和 100 岁时候的 maturity value 也更高。
这种组合更适合希望高保额一辈子不怎么降低，并且 budget 充足的客户。
所以这是个概率的问题。In general，年龄越小的客户，高倍 Multiplier 优势越少，也越多人选择低倍数的组合。[NewOriental (4-12 17:23, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]8楼
(引用 NewOriental:其实 multiplier 倍数的选择是根据个人情况的。在总保额相同的情况下，Multiplier 的倍数越高，其 Term 纯保险的比例越大，basic life 的...)100岁mature?那要活不到100岁咋整？[小菩提 (4-12 17:30, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼
(引用 小菩提:100岁mature?那要活不到100岁咋整？)活不到一百岁就发生claim了呀WL就是保到一百岁或九十九岁 [本文发送自华新iOS APP] [juliana (4-12 17:38, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼
(引用 fanfan而谈:求问为什么翻倍数越少越好。谢谢)翻倍数不是越少越好的。每个人并不是都适合翻倍数少的。翻倍数意味着70岁前可以选择加倍多少倍基本保额赔付。70岁前加倍数可以选择1，2，3，4，5，6，7一共7种倍数。
以70岁前加倍之后为50万举例。对应上面不同倍数的基础保额就是50万（1倍），25万（2倍），16.7万（3倍），12.5万（4倍），10万（5倍），8.3万（6倍），7.1万（7倍）。
不管什么倍数，赔付保额标准都是赔付（加倍之后保额），和（基础保额+分红）这两个的最高值。。对于3，4，5，6，7倍来说差不多70岁前都是赔50万保额，70岁以后保额就是基础保额+分红，因为倍数高的话，70岁前分红加基础保额一般超不过加倍之后保额。。所以可以看到同样70岁前加倍后都是50万，上面加倍数越少，基础保额就越多，70岁之后的保额就越多，所以倍数越少的保费就越贵。。。。1，2倍则大多数情况下70岁前（基础保额+分红）就会超过加倍之后保额。
所以不同倍数就适合不一样的人群了。如果本身希望侧重保70岁前这段家庭责任重的时光的话，希望70岁前赔付的保额多一点，每年保费现金流占用的少一点的话，应该选5，6，7倍比较好。这样保费不会太贵，70岁前保额和总保费比很高，70岁前保额也很够。70岁之后本身几十年通货膨胀到时候钱也没有数字上差1w就真的实际购买力差1w那么多了。这种倍数我会一般推荐给40岁以上一定要买whole life plan的客户。5，6，7倍也可以看作70岁前多加了多一点term的感觉。保费低一点，70岁前保障会很好。
另外一种就是如果年纪不大，希望70岁之后保额可以比70岁前保额多。现金流充足，觉得多交些保费希望70岁之后保额多一点的话，或者是希望把whole life当储蓄保单用。觉得可以后期数字上回本多一点。如果你看了不同倍数对比表觉得70岁之后比70岁前保额递增，断保价值又多觉得很舒服。现金流多一点觉得不影响啥的话。这种念想就选1，2，3倍的比较多。
没提4倍嘛。4倍是给选择性综合症的宝宝们的吖OvO。
[Amour小末酱 (4-12 17:46, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]11楼
(引用 小菩提:100岁mature?那要活不到100岁咋整？)Maturity date 就是保单最久有效期限，人寿保单通常是 100 周岁那天当然大部分人活不到 100 岁，那当受保人生命终止的时候，保单也就终止了，whichever is earlier。
人寿保单，如果已经交费完毕不存在因为不缴费而断掉的情况，那 termination 通常是以下几种情况最早的：
1. 发生 Death，TPD 或者 CI claim（发生在 maturity date 之前），保险公司会付 death benefit；
2. 客户 full surrender 保单（就是断掉保单取出保单价值），也是发生在 maturity date 之前，保险公司会付 surrender cash value；
3. 保单在 Maturity date matures，保险公司会付 maturity value（通常只有在这一天，death benefit = surrender value = maturity value）。[NewOriental (4-12 18:05, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]12楼
(引用 走走:同有一个vivolife，100k，没有early stage买的早快交完了，去年又补了一个带早期大病的有3倍multiplier的WL，乘3以后是20w左右的保额。 �...)1M term，每个月要付多少？包括大病么？包括早期吗？ [本文发送自华新iOS APP] [Kitekite (4-12 20:00, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 Kitekite:1M term，每个月要付多少？包括大病么？包括早期吗？)没买带大病的，一个月不到100块 [本文发送自华新iOS APP] [走走 (4-12 20:56, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼
(引用 NewOriental:Maturity date 就是保单最久有效期限，人寿保单通常是 100 周岁那天当然大部分人活不到 100 岁，那当受保人生命终止的时候，保单也就终止...)谢谢你的详细解释明白了～[小菩提 (4-12 20:57, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
简单回复下1. Vivolife 如果是limit pay不建议断掉
如果快交完了可以额外考虑个合适的保早中晚期100%新保单
还有很长时间交完 加早期100%赔付保单慎重选择保额 保险计划保费控制在十分之一较理想
2. Term life 孩子未成年的话的确应该考虑
保单合约期应该至少覆盖到孩子长大 保额以年收入十倍计算或者复杂点根据家庭实际开销计算这些年的总共基本kaizhi
[x4 (4-12 21:28, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]16楼
(引用 fanfan而谈:求问为什么翻倍数越少越好。谢谢)简单的回复一下这个问题拿我最近帮客户整理的一个方案为例
1，终身人寿险，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付额40万，每年保费是2400
- 翻2倍的话，70岁以前赔付额20万，每年保费是1940
两者保费差额是每年460，保费支付期为20年
按照2%利率计算，翻2倍比翻4倍省下的保费的现值是7672。
2，上面翻2倍的保单，比翻4倍的保单，在70岁以前，保障少了20万，那么如果我们把这20万的保额，加到一个到70岁的Term保单中，增加的保费是每年225，付费期是36年。
同样，按照2%的利率计算，这部分增加的保费的现值是5850。
比较这两种情况，这20万保障，放到Term人寿里，要比放在Wholelife里，花费更少一些。
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当然，这仅仅是从这个例子得出的结果，虽然很多的情况下都会有类似的结果。
具体到每一位客户，都有自己不同的需求和喜好，这个需要具体情况具体分析，看如何选择搭配投保才最合理。
[用心聆听 (4-13 2:47, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]17楼
(引用 MichelleYS:普及一下你这个重症早期和人寿是哪儿家啊？交多少
谢谢)aviva multipay目前 可以考虑 aviva multipay 多赔付
基础保额 10w 来说的话 早期就赔付7w，
晚期赔付300%减去之前的赔付。保单还会继续保障复发，是可以考虑的保单之一。 性价比也便宜。
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[小陈Aviva (4-13 4:09, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]18楼
(引用 小陈Aviva:aviva multipay目前 可以考虑 aviva multipay 多赔付 基础保额 10w 来说的话 早期就赔付7w， 晚期赔付300%减去之前的赔付。保单还会继续�...)打错纠正打字错误 基础保额 10 w，早期就可赔付10w*， 赔付之后 保单还能剩500% 基础保额的 保障 [本文发送自华新iOS APP] [小陈Aviva (4-13 4:12, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]19楼
(引用 用心聆听:简单的回复一下这个问题拿我最近帮客户整理的一个方案为例
1，终身人寿险，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付�...)赞一个谢谢，解释的很清楚。
所以其实可以把Multiplier WL和类似同样保障的WL+TL组合做比较，一般是后者性价比更高。
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[cestlavie (4-13 10:19, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]20楼