其实 multiplier 倍数的选择是根据个人情况的。在总保额相同的情况下，Multiplier 的倍数越高，其 Term 纯保险的比例越大，basic life 的比例越少，总保费也越低。 如果 claim 发生在 Multiplier cut off age 之前，比如 65 岁之前发生死亡或者 CI，那么选择 Multiplier 倍数高的组合，杠杆作用大，所付的总保费就少，赔付额都是一样的。这种组合比较适合于更担心疾病来的比较早的客户。 反之，Multiplier 的倍数越低，其 Term 纯保险的比例越低，basic life 的比例越高，总保费也越高。 这种组合的好处，就是 Multiplier cut off age 之后的保障不会降太多，甚至可以在 cut off age 之前，basic policy + dividends 就超过了 multiplier。而且 Multiplier 倍数低的组合，如果没有 claim，其 cash value 和 100 岁时候的 maturity value 也更高。 这种组合更适合希望高保额一辈子不怎么降低，并且 budget 充足的客户。 所以这是个概率的问题。In general，年龄越小的客户，高倍 Multiplier 优势越少，也越多人选择低倍数的组合。