(引用 bigmice:谈ILP和WHOLE LIFE 保单首先保险的主要目的是为客户提供保障，即使保单有现金价值，通常也不建议拿出来，要等到索赔才最合适。WHOLE LIFE ...)看来AIA的投资连结型保单做的不怎么样，谢谢你的比较此外，我想跟你分享的是：没有什么是一成不变的。你所说的纯投资加term并不是适合所有的客户。每个客户 我们AXA都会经过严谨的分析与讨论，制定出适合客户自己的方案。还是那句话每一个产品有它自身的优缺点，不能一概而论的。[空气x泡泡 (4-20 23:51, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]61楼
俩都买了的来说一下听起来term有点类似HPS，前者如果你有买了HPS的话已经差不多重复了，HPS建议能跟私人保险公司买就跟私人买，CPF的是一个reduce保额，保费不变不划算；私人的可以买fix保额的，略贵一点而已，貌似30岁左右一个月不一定用到100多。
后者30多买的话已经有点贵了，我是20出头买的，这玩意越年轻买越便宜，我已经还了一半了。要我现在买估计会选择投资或者储蓄，因为你买这个主要还是为了万一大人有什么意外，孩子有个经济上的保障。150一个月够买一个小投资了，除了有潜力回报不错，万一出现意外需要claim时候并不影响保障，好过term停保费就停止保障了，之前交的那个钱还拿不拿的回啊？如果平安无事到孩子们大了经济独立了，长期回报不错的话老了可以过的比较舒坦。
如果楼主是土豪，我推荐UI，保险公司头几年有gurantee 不错的回报率（具体忘记啦，4%还是6%来着）万一挂了300%回报，嘿嘿。可以给孩子设立一个基金按月发钱养他们。
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[凡人 (4-21 0:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]62楼
好激烈我想问你们这样算过去算过来，不如都去当精算师好了。。。我觉得存在即合理，不同的保单包括ilp只是满足不同人的需要而已，没有哪个不好哪个好，既然mas让没有取缔就必然有可取之处。。。话说这为什么没有ml,TM,ntuc，aviva的经纪啊。。。看看他们几家还有没有什么好保单可以推荐 [本文发送自华新手机Wap版] [乔宝气 (4-21 1:13, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]63楼
(引用 乔宝气:好激烈我想问你们这样算过去算过来，不如都去当精算师好了。。。我觉得存在即合理，不同的保单包括ilp只是满足不同人的需要而已，没有哪�...)aviva没有自己的经纪ntuc的也是那种代理在做的多
另外你说的两家我不懂
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[南瓜同学 (4-21 9:47, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]64楼
(引用 空气x泡泡:看来AIA的投资连结型保单做的不怎么样，谢谢你的比较此外，我想跟你分享的是：没有什么是一成不变的。你所说的纯投资加term并不是适合所�...)真不要一直攻击AIA。。。小心人家告你。。。这个真有的
就算攻击agent的水平也比上升到攻击人家公司好
存在即合理，AXA也有自己的问题
什么仇什么怨啊，各抒己见就好，人家没抢你生意啊
我看的真的好捉急，客人不会因为你们两互相攻击买你们的东西的，只会避开你们去找好好说话的买
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[南瓜同学 (4-21 9:50, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]65楼
(引用 南瓜同学:真不要一直攻击AIA。。。小心人家告你。。。这个真有的 就算攻击agent的水平也比上升到攻击人家公司好 存在即合理，AXA也有自己的问题 ...)有道理同意所说的。本应各抒己见的,每个人对同一产品会有不同的看法。可以坚持自己的观点而不应因别人看法不同而攻击人或公司。 [本文发送自华新手机Wap版] [bigmice (4-21 10:05, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]66楼
(引用 南瓜同学:aviva没有自己的经纪ntuc的也是那种代理在做的多
另外你说的两家我不懂)=)ml是manulife吧，TM是tokio marine。
NTUC的有些是TM在做。
ml的我倒是曾经在地铁站看到过他们的roadshow，不过应该是在新加坡做的不是很大。[小xi (4-21 10:09, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]67楼
(引用 小xi:=)ml是manulife吧，TM是tokio marine。
NTUC的有些是TM在做。
ml的我倒是曾经在地铁站看到过他们的roadshow，不过应该是在新加坡做的不是)TM和AXA现在是市面上比较便宜的TM曾经超便宜，为了打开市场，大概是别家七折，AXA九折。
去年底他review policy发现亏了，就提价格了，现在应该比axa贵一点
之前买到的人赚了呀
AXA TM都属于开拓市场阶段，产品会比坡上这些major便宜些
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[南瓜同学 (4-21 10:14, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]68楼
(引用 南瓜同学:真不要一直攻击AIA。。。小心人家告你。。。这个真有的
就算攻击agent的水平也比上升到攻击人家公司好
存在即合理，AXA也有自己的问题
...)同意每个产品都有优势和劣势，每个公司的收益情况肯定也是完全不同；曾经和别家的讨论过这个问题。收益好不代表别人要买，收益普通也不代表没人买。
众口难调，别人都说好吃的东西，可能你觉得一般；别人喜欢的东西你可能不喜欢；即使是最热门的物品也不要求每个人都去买。
力所能及、适合自己的才是最好的。
[小xi (4-21 10:20, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]69楼
(引用 南瓜同学:TM和AXA现在是市面上比较便宜的TM曾经超便宜，为了打开市场，大概是别家七折，AXA九折。
去年底他review policy发现亏了，就提价格了，�...)TM有些whole life的不错TM declare的bonus挺吸引人，就是不知道能持续多久了。
以前买的太赚了，7折....
现在就坐等medishield life一出，各家的住院报单也要提价了，目测不是小数字。[小xi (4-21 10:28, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]70楼
我觉得对生效10年内的传统型保单和 ILP 进行 Policy Value 比较参考价值有限。简单来说，就是比较的时间期限太短，保单价值在很大程度上受限于保单结构（比如前期成本，Premium Allocation Rate，锁定期，以及这10年是处于什么样的市场周期，还有目前的时间点是高点，低点等等）。10年左右的比较结果，和30年左右的比较结果可能很不一样。而且对于长期产品来说，10年就要 surrender for cash value 的客户，毕竟也不多。
首先，传统型保单和 ILP 保单投资的方向不一样。前者投入 Life Fund（其构成主要是政府 Bond，Currency Fund，和少部分股票，地产等风险资产）；后者是更直接的投入风险资产（主要是各种股票基金，平衡基金等），它们的保单结构，declare policy value 的方式也很不一样。
前面的帖子提到过，我认为 ILP 的风险之一，就是年龄大了 Benefit Charge 急剧增高，有可能一点点吃掉前面的积累（if any） —— 这个得到年龄大了效果才能出来，一个客户20岁买了 ILP，10年后才 35 岁，Benefit Charge 依然很低，而这10年股票市场总体不错（尽管也有波动），那可能他买的 ILP 产品的 policy value，在今天查的话的确还不错。但是持续持有到 65 岁以后呢？一方面基金有涨有跌，另一方面 Benefit Charge 会 guarantee 激增。
另外，这种短期（就是10年以内）的 policy value，和时间点也非常有关系。假设这个客户是 98 年买的，到 08 年来看 policy value 的话，很大可能是低于 accumulated premium paid，因为 08 年金融危机正好是一个大低谷，而 09 年大反弹，他如果再等1年看 policy value，就会有很大的增幅 —— 很难就此下两种结论：2008 年的时候看，“哇！赔了，这个产品是垃圾！”，2009 年再看，“哇！涨回去了，如果保持今年的涨幅，我发了~”。
而传统型 whole life 的最大风险，就是在未来更长的时间内，保险公司是否一直能实现其 Projected Return（就是你买保单的时候给你看的那些数字）。我相信目前各家公司的大部分传统型保单 so far 都可以做到“所见即所得”，那是得益于自 96年亚洲金融危机以来的小二十年，全球经济总体的稳定。而08年的金融危机，对亚洲的冲击相对小，所以前面的盈余可以 cover 08 年的损失 —— 这里又有一个传统保单专业的名词，叫“smoothing”。
简单来说，传统保单的实际投资回报（由于有小部分风险资产配置），也是高有低，每年略有不同。但保险公司会通过丰盈年份暂时扣住高出的盈余（而不是都 declare 给客户），来应付贫瘠年份教低的回报率甚至损失，从而尽量达到长期都能给客户 declare projected return。所以 08 年金融危机的时候，无论是 ILP，或者传统保单，他们的当年实际回报都是负值（损失的），但是传统型保单通过 smoothing，08 年的时候照样宣布的是 projected return。
请看附图中新加坡保险协会出版的的“Your Guide to Participating Policies” 中的表述，有中英文版本。你可以在任何一家保险公司主页找到链接，来下载这些 pdf 文件，比如 http://www.aia.com.sg/en/customer-support/resources-guides/useful-links/
—— 对于传统型保单客户来说，08 年的金融危机似乎没发生。同理，09年的大反弹，似乎也没发生，因为盈余，if any，又被扣起来应付将来的贫瘠年份了。
传统型保单客户过去近 20 年能实现“所见即所得” 的 projected return，得益于过去小 20 年经济总体的稳定发展（比如 08 年的危机只有 1 年）。假设金融危机持续好几年，或者经济大环境持续糟糕（比如发生了大规模的战争，疫情，大规模自然灾害，主要经济体大萧条等），那保险公司不得不把 declared return 调低，低于 projected return。—— 这就是传统型保单最大的风险。
当这种事情发生时，做为 ILP 载体的股票基金，很大程度上也难以幸免。
我一开始是说 policy value 比较的，因为牵扯到很多背景知识，所以多说了一些供网友参考。
总之如果真要拿具体数字比较，还是选尽量长的期限，最好超过 20年的，客户达到 50 岁以上的。期限越长，客户年龄越大（因为 claim 或 surrender 的可能性越大），就越有参考价值。
由于入行时间所限，我手里的数字，最久的也是 11 年的。并且只有传统产品的实例。如有必要，我可以把具体数字截图，来展示 AIA 传统保单迄今为止 “所见即所得” 的回报（当然，所有客户信息会 made invisible）。
[NewOriental (4-21 11:26, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]71楼
(引用 NewOriental:我觉得对生效10年内的传统型保单和 ILP 进行 Policy Value 比较参考价值有限。简单来说，就是比较的时间期限太短，保单价值在很大程度上� ...)赞同你的分析赞同你的分析,讲的在理。 [本文发送自华新手机Wap版] [bigmice (4-21 15:44, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]72楼
如果看中死亡险就买term，看中大病就买whloe life我是prudential的保险经纪，这两个保险其实主要看你的需求，有些人贷款较多，担心自己有事孩子和配偶没有办法偿还贷款，甚至屋子财产要被收回，这样的情况下term最好。也有些人买term是以投资者角度，我帮我客户算，她28岁开始买term，一个月100多，买到99岁也不过十几万，可是会赔给她100万，这个估计一辈子这样攒钱都攒不下来。
如果考虑自己活着的时候生大病不想给家人增添负担，那就买传统人寿，大病绑在上面，现在有multiplier的功能，赔付也高。如果楼主有考虑可以联系我[圆圆的媛 (5-12 12:11, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]73楼
这个帖子知识量好大。。最近也在考虑whole life保险[breezee (6-21 22:14, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]74楼
(引用 breezee:这个帖子知识量好大。。最近也在考虑whole life保险)可以找不同的经纪聊聊，找到那个适合你的保单、聊得来的经纪=）[小xi (6-22 20:38, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]75楼
(引用 x4:我的意见比较简洁先确认你的债务和个人的责任(对孩子未来的教育抚养责任)算出自己的保额。 再看预算 预算足够, AIA的GPP还算目前很有市场...)GPP 是 guaranteed protect plus吗？[蕊儿 (6-25 13:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]76楼
弱弱问下，大家都买住院保险了吗？xmlzj [本文发送自华新手机Wap版] [LeoHedgehog (6-25 13:12, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]77楼
过来人的看法, 保险基本上是忽悠我的看法是年轻时, 买几年(10年?) term, 及illness就可以了
然后努力工作, 投资, 赚钱, 10年以后, 你会发现, 原来的life endowment保单, 都是鸡毛, 完全没有意思!
如果是为了转移资产给后代, 那么 universal 一类的高端, 可以做到
供参考, 表喷啊[华生之友 (6-25 14:06, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]78楼
(引用 华生之友:过来人的看法, 保险基本上是忽悠我的看法是年轻时, 买几年(10年?) term, 及illness就可以了
然后努力工作, 投资, 赚钱, 10年以后, 你会发...)顺便加一句,这里的agent们,好像都是被自己公司洗了脑如果可以从后往前看,基本上可以得到和我一样的结论
如10-15年前, 刚开始工作, living,保额10万, 算不小了, 10-15年后, 10万, 20万, 甚至50万, 能干什么?这时你会发现, 保险真的只是过渡时期才需要的
穷人,买term, living endowment, no hope
富人,靠买高端,转移资产给后辈, 自己, 仍然是no hope.[华生之友 (6-25 14:44, Long long ago)]
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(引用 LeoHedgehog:弱弱问下，大家都买住院保险了吗？xmlzj)这个是在新加坡生活的话优先考虑的。不信你问楼上的华生之友, 他肯定也买了的。[x4 (6-25 15:03, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]80楼
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