华新 - 支持 @大叔一名，无论以什么方式养老，都是需要钱，别管这笔钱是什么时候省下的

这水很深对照着合同里的benefit illustration讲得比较清楚。简略概括就是前期佣金和销售费是个巨坑（曾经是100%投入到买基金，目前市场上主流合同前几年平均最多能有50%），后期从基金信托里扣掉越来越贵的保费是另一个坑，保险公司还不用承担任何投资的风险（人家合同里写了的，赚了我要收合同费，服务费，亏了还是会收，目前也没几个经纪愿意帮客户长期高频率地monitor投资策略和组合）我本人其实喜欢这个概念 term insurance + unit trust 消费型保险搭配单位信托投资（保障+自由投资）但我反感目前市场上ILP的产品设计，1资金分配 2隐形的收费太多，而且通过unit扣除。稍微有点经验的人，自己去银行买信托再找保险公司买各种term比直接买这种ILP好很多。最后，看合同的时候多看一栏叫effective deduction的，十有八九个经纪不懂那是什么，里面具体有什么。

和楼上观点相同。

其实以前就有讨论过类似的产品，我个人很不推荐投资链接保单。
正如 x4 说的，客户前5年交的保费，通过佣金和销售费来减少投入基金的比例，而后期交的保费，里面的 “Mortality Charge”（也叫“Benefit Charge”，就是 x4 说的“越来越贵的保费”）会随着年龄的增长急速增加，很可能吃掉前期积累的利润（if any）。
举个例子，你在30岁时候买的一份 ILP 保单，假设你选的保额是10万新币，那么 Mortality Charge 大概是$50/年（从 unit 里扣除），如果你持续持有到60岁，同样10万新币的保额，这时候你需要交的 Mortality Charge 就是$700/年，是30岁的时候的十几倍。如果继续持有到80岁，那不仅你持续交的保费不够这个 Mortality Charge，你原来积累的 policy value 也会被越来越贵的 Mortality Charge 吃掉，一直到0，这时候你的保单就中断了。
所以如果一份 ILP 保单，你一直持续持有，并且维持相同的保额，那很可能在八十多岁的时候，你交了一辈子保费，最后剩下 0 —— 保单中断的话，就既没有保障，也没有 cash value 了。
—— 为什么那么多代理喜欢推 ILP ？因为 ILP 是保险公司最赚钱的产品，也是给代理佣金最高的产品。
所以非要考虑人寿，我个人显然会更倾向于传统型人寿保单，而不是 ILP。

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