差不多就可以算实现了财富自由。

具体分配是，300万的大三卧自住（无贷），100万的组屋收租（无贷），100万的cpf，50万的srs，50万的本地蓝筹股和reits这些拿股息，20万的ssb政府债券，50万的美股科技股etf和股票 做长期资本增长。

回报的话，组屋租金每月4k。cpf利息按3%算，每月2.5k。srs回报也按3%算，每月1.25k。本地股票股息5%算，每月股息2k。ssb股息按3%算，每月500。。。美股的话主要考虑成长因素，股息忽略不计。

总体算下来，每月被动收入1万出头。如果孩子已经念大学的话，这个数字足以支付日常开销了。

为什么是670万新币。因为knight frank财富报告显示新加坡前1%人口的净资产是520万美元，约等于670万新币。财富自由本来就是极少数人的游戏，1%差不多就是门槛。

对全社会、全年龄，只有1%的人达到。

但如果把条件局限到在本地nus ntu读了大学、工作不错、又懂合理投资的人群里，我相信有很大一个比例在50岁之前能达到这个数字。

就是避开保险，避开保险，避开保险。重要的话说三遍。

尤其是各种储蓄险，ilp。人寿和重疾也没必要。充分的住院险就够了。

保险，人类历史上最大的诈骗。

其本质与诈骗无异，我已经科普多次了。

储蓄险的本质，就是从客户那里收来保费，然后由保险公司内部的险资基金的投资经理去投资。跟一般基金 etf相比，这种模式为什么是诈骗呢？简单说就三个原因。

第一，保险基金的渠道成本过高。相对于qqq这种在网上自由交易的etf，保险基金多了channel cost，简单说就是保险中介把基金卖出去的成本。。因为保险中介本身要抽很高的佣金，何况日常还有各种奖励旅游 奖品之类的，羊毛出在羊身上，这些成本最终都要转嫁到客户的头上。

第二，保险基金的规模普遍很小。etf 还有各种专业基金公司的基金产品，在市面上交易的人非常多，其aum可以达到大几百亿，千亿甚至上万亿美元的水平（比如追踪标普500的voo），而保险基金的受众普遍只是保险公司的客户而已。这样就导致其aum普遍只有几千万 一两亿的水平。因为规模小，导致基金的摊薄成本非常高。（基金运营成本包括基金公司租写字楼的租金 水电 基金经理和中后台员工的工资等等等等）

第三，保险基金普遍没有流动性。打个比方，如果你买了10年的储蓄险，前三年保费交了 但第4年遇到重大变化 比如孩子要出国留学 买房之类的，交不出保费了，保险公司不会对你有任何的同情。你surrender你的policy，会损失掉前三年保费的很大一部分。相比而言，市场上的基金和etf是高流动性产品，可以自由交易，不需要蒙受任何损失。

第一二点，从本质上决定了保险回报率远差于市面上其他可选择的基金和etf。
第三点，流动性差导致你无法在需要的时候把你的policy变现。

回报率差+流动性差的双差产品，请问不是诈骗是什么？

即使term life，大部分人也不需要的。

Term主要适用于那种家里只有一个赚钱主力，而且孩子还小的家庭。典型的例子就是爸爸全职工作，母亲兼职或者不上班（无力承担家庭开销），孩子在念幼儿园或者小学这种。。这种情况可能需要给爸爸买个十几二十年的人寿（直到孩子大学毕业为止）来转嫁风险。如果你家不属于这种情况，比如妈妈也在上班 工资不错，或者家底比较厚 不需要那几十万的死亡赔偿，那term自然也就不需要了。

相反，如果人的年纪已经大了，人寿就成了鸡肋。比如你50岁了，孩子24都已经开始工作这种。爸爸就算挂掉，对家庭的影响也是相当有限的，这种情况下，每年还交上千保费 岂不是吃饱了撑的。

如果你现在三四十岁，保20年term那种，每年保费差不多就是8-1000。等50以后才开始买 肯定超一千了。

中介的话术是“人寿越晚买越贵”。。这话本身没错，但前提却是彻头彻尾的扯淡。人越老，人寿本身就越来越鸡肋了。人不会去买一个根本不需要的东西 然后指着这个东西说贵 对吧？

你以为市场崩盘了 保险的那些基金不崩？

保险基金的underlying assets也是股票债券和其他基金啊。。当市场崩盘了，insurance policy的surrender cash value只会更低（因为成本摆在那）

这也就是为什么储蓄险都20年+期限了，其guaranteed return甚至不一定有你交的本金高的原因。

比方说你说10年的储蓄保险，第三年时候前owner放弃了 亏了钱打折卖给你

你接的时候还剩7年。。但等两年你自己也失业了，或者需要干啥花钱，保单又得亏本卖给下家。

没流动性，想脱手只能靠打折，这不是辣鸡产品是什么。。市面上随便买个正规基金公司的基金产品，比如invesco的qqq，比如vanguard的voo，比如贝莱德的ibit，不都是按市价卖吗，有这些既能分红又能成长 流动性还高的etf不买，去买储蓄保险，不是纱布是什么

老了但是没退休金，没钱没投资，也没权，确实没尊严

说容易也不容易

除掉自住房（不能产生被动收入），每月1万＝一年12万，按4%的平均年化算，得有可投资资产300万才能做到。

有这个数字的人，生活质量上一般不会太过委屈自己，至少也要住200万+的三卧公寓。也就是说净资产得达到500万+。

我上面说过了，新加坡前1%的门槛是670万新币。以此推算，500万至少也得是前1.5%的水平了。。换句话说 100个人里能达到的，不到2人。

当然，如果把群体缩小到有本地本科学历的中年人中（40-55岁），这个比例会高很多。盲猜能有10%-20%